達人做到3件事 45歲「提早退休」不緊張

近年投資理財意識高漲,「提早退休」成為熱門話題,像是行政院政務委員唐鳳33歲就退休,讓人印象深刻。然而,許多人想退休卻又不敢大膽放手,關鍵因素往往卡在「財務準備不足」。到底要多少錢才足夠,能達到輕鬆退休的目標?《橘世代》理財攻略特別專訪45歲就安心退休的田臨斌(老黑),他分享想要提早圓夢,一定要做到以下「3件事」!

今年近60歲的田臨斌,綽號老黑,退休資歷近15年,退休後的生活豐富精彩,光是環遊世界就多達2趟。田臨斌45歲時毅然決然退休,當時他擔任殼牌石油大中華區業務總經理一職,但他卻一點不戀棧,早早為提早退休計劃做好充分準備。

為了清楚估算出退休後日常生活所需開銷,「記帳」是必要的。 圖/freepik

為了清楚估算出退休後日常生活所需開銷,「記帳」是必要的。 圖/freepik

第一件事:記帳

首先,為了清楚估算出退休後日常生活所需開銷,「記帳」是必要的。

田臨斌說,每一天都要記,有些人記錄兩三天就覺得很煩,或是工作很忙想說隔日再一起記,「絕對不可以,一定要每天都記,並且要很有紀律性」,他持續不間斷地規律記帳長達3年多,讓他迅速描繪出未來詳細財務狀況,漸漸地,到底退休金要準備多少?金額也就愈加清晰。

第二件事:買足保險

除了記帳,田臨斌建議,買醫療、長照保險是不可或缺。他說,「如果沒有足夠醫療保險,等到年紀大就是一場病,很可能把所有積蓄一下就花光」,他認為,越年輕開始買醫療保險越好,自己是在30歲時,著手規劃投保各類醫療保險。

第三件事:擁有繳清房貸的自住房

田臨斌認為,退休後擁有一間自己住的房子很重要,「退休的自住房跟年輕時工作所居住的地區,不見得完全劃上等號」。他不建議在台北打拚的年輕人在台北買房,「我覺得台北的房價根本不值」。雖是土生土長的台北人,但田臨斌退休後,反而選擇到南台灣的高雄定居落腳。

田臨斌分享,「準備時間越長越好,很多人過了50歲都沒有做,難道一輩子都不退休嗎?一切都是越早越好,但是永不嫌遲」。

理財重穩健 長期投資年報酬約5~6%

除了準備工作到位,充足銀彈更是如何安排退休生活的關鍵。「投資理財」一環,不論在退休前或退休後,對田臨斌來說都必不可少。

他分享,退休前的投資目的是「儲蓄、增值」;退休後則轉為「保值、配息」。

他不諱言,人生40歲前,因爲沒搞清楚投資目標,盲目跟從,聽信高報酬商品,慘賠下場今仍舊難忘。不過歷經多次教訓後,他學會轉向成保守型投資。他分享,當時外派在北京工作,除了買房,同時透過每月薪資以定期定額投資混合型基金,年化報酬率約為6~8%。

退休後為財富守成的秘訣

等到真正邁入退休那一天,田臨斌說,「拿到退休金的第一件事就是先把房貸全部繳清,退休後不要有負債」,再將剩下來的錢拿來投資。

他鎖定三項投資標的,首先是長年期外幣定存,分為澳幣及人民幣,但當年利率與現今市場行情已不可同日而語,2008年金融海嘯時,全球利率一路溜滑梯,他也逐步將外幣定存轉入債券型基金。

田臨斌指出,由於「退休下來要比退休前更加保守」,所以他選擇較穩健、風險低的債券型基金,年化報酬率約5~6%;另一方面,他更直接以美金購買國外大型國際公司債券,「我投任何東西都起碼看3~5年以上,小於3年的根本連看都不看」。

最後一部分,田臨斌則投入美股ETF,他說,「不管台幣美金都一樣,始終維持年化報酬率5%左右的原則」。不過,近年來金融市場不確定性增加,但長年投資的田臨斌反而老神在在,「我覺得金融風暴根本就是一定會來的事情,跟它和平共處就對了,哪有可能每一年股票市場都成長10~20%」。

退休後大半時間,田臨斌和太太一同走訪世界各地旅遊。他認為,提早退休一點都不難,許多人無法達成最難在「心態」。他坦言,「什麼人可以提早退休?不是賺很多錢,而是能夠願意過一個簡樸生活的人。」

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