【40+退休注意事項01】提早退休,3件事你準備好了嗎?

你能想像40歲或45歲就離開職場、享受退休人生嗎?很多人都夢想提早退休,但這當中有哪些風險或該注意的事,你真的知道嗎?

專家提醒,想要提早退休,必須先預知到兩個狀況,包括:退休生活的時間更長,以及事前規劃退休和準備的時間將會更少。本攻略將告訴你,提早退休的應該要了解的風險、注意事項,以及如何透過財務規劃,幫助自己達成提早退休的目標。

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應該透過退休金持續創造被動性收入,確保在未來退休日子,退休帳戶不會有用完的一天。...

應該透過退休金持續創造被動性收入,確保在未來退休日子,退休帳戶不會有用完的一天。 圖/pexels

根據內政部108年資料顯示,國人平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,創歷年新高。對於橘世代來說,背後要思量的意義是,未來大家會愈活愈久,退休後沒有工作收入,退休金的準備是否足以應付長壽的情況。

假設想要提早離開職場退休,專家提醒,有三件事一定要好好評估。

濃縮工作時間 換取退休自由

全球人壽商品部副總鄭中安透露,若想要提早退休,以多數人平均準備年齡30歲來看,假設規劃45歲退休,準備期僅15年,加上國人餘命漸增,退休金額相對提高、資產配置操作上需要更加積極

他進一步解釋,著手規劃提前退休時,首先該決定何時退休,並推估出需要準備多少退休金

例如45歲退休,平均餘命達到80歲,需要準備35年的退休金,假設每月基本開銷3萬元,可得出最少需要退休金1260萬元(3萬x12個月x35年退休期間)。

此外,提早退休,平均壽命增加的潛在風險,必須一併納入考量。若以活到平均壽命80歲為前提,假設從25歲開始工作,65歲退休,工作40年,退休金只需要備妥10~15年就足夠。

如今預計50歲退休,可能要花25年時間換取30年的退休生活;若要40歲退休,可能要花15年時間換取40年的退休生活。

提早退休 你該知道的三大事項

鄭中安認為,「退休」不等於「耍廢」,定義上為可達到某程度的財務自由,面對退休生活,應是「總收入大於總支出」,要完成目標有3大面向必須注意。

一、「已備」,仔細盤點現有資產,包含預計至退休當天的收入,以及可領勞保勞退等總金額,再進一步規劃累積不足的退休金。

二、「應備」,在理想退休情境下應該要準備多少錢?這將依照每個人對退休生活奢華或簡樸的要求有所差異。

三、「缺口」,已備和應備之間的缺口,代表必須在退休前,需努力達成的目標,有了目標金額,就能決定必須選擇何種工具補足。鄭中安說,譬如每月該花多少錢配置,以定期定額或是單筆投入等。

《45歲退休,你準備好了?》作者田臨斌(老黑)補充說明,選擇在45歲退休的他認為,要提早退休一定要先設定好投資目標。

退休前他的投資以增值為主,退休後操作變得保守,以保值為主,因此更注重投資商品是否有配息,作為退休後的現金流來源。

累積資產三大撇步 教你破除迷思慎選工具

鄭中安指出,事前釐清財務,擁有退休目標,待進入實際執行面時,大致可分為兩個階段。一是在退休前的「資產累積期」,另一是退休後「年金給付期」。

第一招:提早開始

由於台灣進入低利率時代,資產累積靠的是「複利效果」,複利在退休規劃中尤其關鍵,若無足夠時間,要發揮效力實屬困難,因此著重在長時間累積,才能以複利滾存養胖資產。

第二招:慎選工具

多數民眾在選擇退休工具時,必須從「投報率」和「風險」雙重角度觀察,鄭中安說,很多人存有盲目追求高報酬商品的迷思,尤其當準備期縮短時,汲汲營營求取高報酬投資工具,但別忘了,高報酬工具背後隱含相對的是高風險,「波動度大的商品是很有可能血本無歸的」。

鄭中安強調,應做好「資產配置」,切勿把所有錢投入單一工具。不因太保守無法達到累積效果,但也不要因高風險血本無歸,萬一市場劇烈波動,不僅無法退休,恐怕會影響到現階段生活。

他提醒,有了資產配置觀念,資金運用上就能更加靈活,包含生活所需費用、基本儲蓄、少部分風險投資等,根據不同年齡層,或是家庭生活階段,決定資產配置的比例。「年紀越大,就必須越保守,年紀輕,風險性投資配置比重也會稍微高」。

第三招:專款專用

「許多人在進行財富配置時,資產相當混亂,一旦混亂就會出現挖東牆補西牆的狀況」,若配置中有高比例風險性投資,此時設立停損點就顯得重要。

許多人認為,退休後擁有固定金額退休金,慢慢花就足夠安穩退休到老,但這其實是錯誤的觀念。鄭中安提醒,應該透過退休金持續創造被動性收入確保在未來退休日子,退休帳戶不會有用完的一天。

至於退休後想要有穩定且源源不絕的現金流,可藉由購買年金險方式達成,在年金給付期間內只要民眾生存即可定期領取年金給付,可像終身俸一樣活愈久、領愈多,保障老年生活。

民眾目前可於資產累積期間選擇購買「遞延年金」、或是具有「年金選擇權」的「利變增額終身壽險」,事先為退休規劃好一個專屬帳戶且讓資產穩健成長。

又或者可以在退休時或退休後直接選擇購買「即期年金」,立即進入年金化開始領取年金給付,也能夠達成一樣的效果。(想了解更多,可參考「年金險」攻略)

▲行動建議▲

想提早退休,注意呷緊弄破碗
✔ 要提早開始,創造複利效果
✔ 要資產配置,切勿單一工具
✔ 要專款專用,懂得設停損點

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