「失能險改版」權益會受損嗎?保障自己,弄懂4趨勢

這幾天失能險將調整的新聞頗受民眾關注,也有媒體用了「烏龍保單」、「地雷」等較聳動的標題,令人大感驚慌,造成許多討論,究竟是怎麼一回事?買保險除了在此跟大家解說外,也要提醒,無論是否已投保失能險,有幾項重大趨勢攸關自身權益,一定要知道。以下就讓團隊帶領大家了解這些事的來龍去脈吧!

烏龍保單?地雷?媒體眾說紛紜,失能險到底怎麼了?

失能險自 2013 年上路後,因為不分「疾病」或「意外」,只要結果符合失能表的定義就理賠,且累積賠償的保險金頗大,受到大家喜愛,持續熱銷了好幾年。但長久觀察下來,疾病導致失能的機率其實很高,是意外的好幾倍。當初失能保單的設計未必精準計算到這局面,也使得理賠太過頻繁、保險公司損失率過高、再保公司感到壓力等問題,最終才導致金管會出面關切。

疾病導致失能的機率其實很高,是意外的好幾倍。 圖/pixabay

疾病導致失能的機率其實很高,是意外的好幾倍。 圖/pixabay

其實失能險的調整不難預估,而已經投保的民眾也無需過度驚慌,保險是白紙黑字的契約,並非一有什麼調整,那紙契約就完全失去保障,已買到的舊保單自然也不會是地雷或帶有什麼問題,反而應該好好保存別輕易解約。如市場真有變動,或是逐漸減少這類商品,應是「還沒買的人」最該思考或煩惱的。本來就已規劃好妥善失能保障的人,只要定期做好【保單健診】,倒是不用太擔心,但也有些事一定要注意。

未來失能險這4大趨勢須了解:變貴、稀少、核保嚴格、保障調整!

失能險調整趨勢一:終身型、長年期、保證給付、歲滿期的保單可能變動或保費調漲

保險是集合多數人力量幫助不幸的少數人,保險公司有義務控管好「收進來的保費」與「賠出去的保險金」,務必在兩者之間取得平衡才能永續運作。為了控制理賠損失率,保險公司會不定期調整保單內容,像失能險在一年前就曾有一波市場變動,例如把理賠過高的保單下架(別擔心,已經買的人還是享有保障)轉而推出新商品,同時寫新條款或換新的費率。

而終身型、長年期、保證給付、歲滿期(ex:75/80)這些保單,因大多是保證續保、保證費率,所以估計多數日後不會再推出。

失能險調整趨勢二:就算不停售,也會漸漸變稀少

保險公司相當多間,短期內不至於想買失能險卻買不到,像一年一期的失能保單近期應不受影響,由於頗多是保證續保、自然費率、不保證費率的特性,所以這波變動下影響較小。但大家也要留意年輕時保費低所節省下來的保費預算,後續有無做好投資理財規劃。比如:存股、基金、儲蓄險、投資型商品,都是能考慮的理財工具,可預留或提存做為退休後的續期保費來源,以免日後退休收入中斷無法繳納,或因未來損率達一定標準,自然費率再被調漲,最後繳不出保費而斷保。

近年來,條件較優的舊保單逐漸停止販售,改由調整過的新保單接續原有市場,是不爭的事實。比起意外險、壽險等,失能險仍缺乏經年累月的理賠數據來參考,保單設計不容易一次到位,只能慢慢修正才能平衡損率。而減少這類的保單開發,也是業界短期內有效抑制損失的辦法。

失能險調整趨勢三:核保嚴格,有體況想買更不易

一次性理賠的保險金和每月給予的扶助金,是失能險最常見的兩大保障,只要一理賠,累積下來的金額都相當驚人。為了填補這坑洞,除了調整費率外,「嚴格控管投保族群」也是解決目前業界難處的辦法之一。未來身體狀況較差或是有健康疑慮的民眾,除了更容易被要求體檢外,推測被拒保的機率也會升高,不然就是用較貴的費用來承保。

失能險調整趨勢四:保障細項變動,保證給付更難見到

「保證給付」是指失能的人,如不幸在領扶助金的期間過世了,保險公司也會將剩餘沒賠完的錢全數給予其家人,這之間有賠和沒賠的差距往往相差數百萬。去年其實就有不少業者停止銷售有「保證給付」的保單了,未來更是難以見到。除此之外,「保費豁免」、失能扶助金的「認定條件」,也都可能是未來被調整的內容。

2020網路熱銷失能險保單比較

理解上述趨勢後,還沒規劃失能險的人,可先盡早將自己的保障安排完善,好免於被市場變動給影響。為讓大家方便理解商品差異,以下列出今年網路上較熱賣的失能險比較表(以扶助金每月 4 萬當比較基準):

2020網路熱銷失能險保單
商品名稱台灣人壽新珍好心180/(PDI7/T05H2)/終身主約全球人壽失扶好照/(LDG)/終身主約宏泰人壽扶佑一世/(DCH)/終身主約
保障內容◆一次性:200萬(最高)

◆持續性:每月4萬

◆其它價值(一次性):

(1)1-6級失能補償金24萬

(2)1-6級復健補償金20萬
◆一次性:首年給付扶助金24倍96萬

◆持續性:每月4萬(符合條件可增額)

◆其它價值(一次性):
(1)1-11級失能補償金12萬

(2)保險金增額(符合條件)
◆一次性:無

◆ 持續性:每月4萬

◆其它價值(一次性):

(1)1-6級失能復健補償保險金23萬
重點提醒(1)失能豁免:1-9級

(2)保證給付:180個月(15年)

(3)每月失能扶助金,保障1-6級不打折
(1)失能豁免:1-6級

(2)保證給付:無

(3)每月失能扶助金,保障1-6級不打折
(1)失能豁免:1-11級

(2)保證給付:216個月(18年)

(3)每月失能扶助金,保障1-6級不打折
20年期保費

30歲(男/女)
男:25,800元

女:22,600元
男:24,280元

女:23,360元
男:34,368元

女:30,144元
20年期保費

40歲(男/女)
男:30,400元

女:26,200元
男:27,680元

女:26,960元
男:39,552元

女:33,600元
20年期保費

50歲(男/女)
男:34,800元

女:29,800元
男:32,440元

女:31,520元
男:46,656元

女:38,592元
備註✔「持續性」指扶助金一類的保障,表格方案以扶助金每月4萬為例

✔多數失能險保單都有疾病等待期,如有需求,建議越早投保越好

✔《買保險》網站製表,日期:2020/11/18

本文轉載自《買保險》

延伸閱讀

「只能領到83歲?」勞保年金改革七大問,一次解答!

存錢愈存愈心酸?靠債券,退休更有利

【11/12橘世代直播】小心這些保險地雷,讓你退休不安穩!

實支實付全攻略/五家壽險公司「副本理賠」優缺點一次告訴你!

FB留言
udn討論區