年過65歲買得到醫療險嗎?揭保險業務沒說出口的真相
台灣即將在2025年邁入超高齡 社會,屆時65歲以上的人口將占總人口25%,意即每5人就有1人是長者,加上衛福部統計,65歲以上平均每10人就有6人在過去一年曾接受住院手術,如何面對遽增的醫療費用,已成為熟齡族群間的討論話題。
很多人會用保單規避上述的長壽風險 ,但上了年紀的人還能買得到保單嗎?有必要買嗎?
幫65歲長輩投保該注意什麼?
保險專家李雪雯 表示,目前市面上的定期醫療險 大多承保至最高75歲至80或85歲(一般超過75或80歲保單就因此失效)。縱使買得到承保年齡上限較低的終身醫療險,其實發揮不了太大的作用。
「年紀越大,醫療支出越高,問題是以終身醫療險為例,大多是日額型,只有一家是實支實付,但也是有限額,換句話說,帳戶的額度用完了就沒了。」李雪雯解釋,終身醫療險的保費是採平準費率,每年繳交的費用是相同的,所以保費相對比較貴。
如果民眾需要協助長輩規劃保單,建議朝「支出最小,轉嫁最多風險」的方向思考。需要注意的是,不論是終身型或定期型(採自然費率,年齡越大,保費越高)的保單,越晚投保,保費就會越貴。
而且若是投保定期險,則有可能會面對「最高續保年齡」的限制。此外,有不少實支實付的醫療險是以主約搭配附約的形式,意即主約失效則附約也一併失效,這都是要注意的地方。
75歲保險失效怎麼辦?
那麼,當保戶所買的定期險主約失效後,定期醫療險附約該怎麼辦呢?
有民眾會想到投保專門賣給銀髮族的「小額終老保險 」。但李雪雯再三強調,小額終老保險的設計是不能附掛任何附約,所以,民眾想讓定期醫療險附約不致於失效,就只有「買對終身壽險主約」一途。
65歲、70歲買銀髮保單的風險:保費貴、加費與除外不保
至於買這些銀髮保單划不划算?李雪雯說明,保險費率是經過風險計算得出的平均值,除非身體很差常需要大量的醫療資源,才有賺到的感覺,但這個「沒人料得準」。而且遇到這種情況,保險公司會在保障內容不變的情況下,以「加費」條件承保、除外不保,甚至拒保。
如此一來,如果在65歲以後買得到醫療險,「不管是終身型還是一年期,高額的保費如果被加費,鐵定會吃掉你的退休金!此外,若是將特定事項批註不保事項,到時候就會遇到保險公司不理賠的情況。」
目前一年一約定期醫療險的最高投保年齡上限,有越拉越高的趨勢,投保年齡從50歲到70歲都有,有些保單承保年齡甚至已提高至80幾歲,但除了醫療保障外,李雪雯表示,老年人因活動力下降會面臨較高的意外風險(主要是高齡者「一摔就骨折」的風險),建議高齡者選擇保單時,也應多強化意外險 及意外醫療險,「但意外險及意外醫療險不能取代住院醫療險。」
健保外的自費醫療效果好?應詢問第二意見再決定
李雪雯也觀察有個現象是,儘管有健保,但國人投入醫療的費用有越來越高的傾向,因為國人大部分都選擇「自費醫療」。「在資訊不對稱的情況下,建議選擇醫院或醫生時,諮詢第三方說法,才能拒絕不必要的自費醫療項目,少被剝一層皮!」
李雪雯呼籲準退休族或即將跨過65歲大關的族群,保險雖重要,但民眾不應將錢全部花在保費上,自己多存點錢、常運動讓自己健康,才是規避長壽風險的根本之道。
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