繳不出保費別急著解約！專家教5個急救法快筆記守住最低保障免煩惱

2024-03-05 09:34 文／楊東庭

買保險是為了讓自己或家人多一層保障，但每次要繳保費時，難免會有「手頭緊」的情況。有人說，如果沒錢繳保費，可以解約保險把錢拿回來，或是選擇保費自動墊繳，或是將年繳改為月繳。事實是這樣嗎？

保險專家李雪雯 表示，解約其實是下下策，尤其簽約後前幾年，根本拿不回多少錢。而且解約後，連保障也隨之消失了，如果這時不幸身體健康變差，還可能買不到保單，或是必須加費購買。

此外，保費自動墊繳也不是完全沒有風險，至於將年繳改為月繳，整體負擔反而更重。

如果不解約，如何減輕繳費負擔？李雪雯提供幾種解套方式：

減輕繳費負擔5方法必看

就是變更保單的意思，例如從終身壽險轉成定期壽險，或是將儲蓄險變更為定期壽險，甚至是將壽險轉為健康險，只需補足兩者間的責任準備金差額，以及備妥可核保證明（對於特定契約的轉換，保險公司可能會要求保戶填寫健康聲明書或要求體檢），即可辦理。這種方法可避免了「先退保再投保」帶來的損失。

「減額」就是減少保額；「繳清」就是繳清保費。換句話說，減額繳清後的險種並不會改變，只是保額降低，日後保戶也不須再繳費。但醫療險多半沒有所謂的保單價值準備金（簡稱「保價金」），所以無法辦理減額繳清。

例如，將天期較長的終身壽險，依照現有保單的價值準備金，精算出可以換成一定期間的「定期險種」。當保單辦理展期定期保險之後，日後也不需再繳費，且保障金額也不會變，但保單展期後，就無法變更回原來的保單型態。

什麼是保單價值準備金？李雪文解釋，保戶每次繳出去的保費，經由保險公司扣除營業費用、行政費用等各項費用後所剩餘的錢，就叫保單價值準備金。這筆錢，會密切關係到保戶未來的理賠金額、解約時能拿回的金額，甚至是借款額度。

例如，將原先100萬元的保障額度降為50萬元，以後只要繳交50萬元保障的保費即可。這種方法視同「部分解約」，由於解約後要扣掉解約金，多少會造成保戶權益受損，不太建議採用此法。

這是許多專家會建議的方式。但仔細想想，月繳保費是年繳保費乘上0.088（半年繳是年繳保費乘上0.52；季繳是年繳保費乘上0.262），也就是說，同樣保額的12個月保費加總，會比年繳保費貴5.6%，反而不划算！

或許你會說，一次要拿出一大筆錢，負擔更沉重。建議你不妨善用一些銀行發行的信用卡代繳指定保費，還能獲得保費回饋金，間接降低繳費金額。

目前的行情是，刷卡至少可享1%的折扣，或是享有按級距方式回饋的保費折扣。甚至有金控集團推出「刷卡付保費分期（至少要6～12期）零利率、零手續費」的信用卡（先刷卡繳年繳保費，之後再分期繳信用卡的錢）。如此一來，既可以平均分擔年繳保費的負擔，也不會多繳保費。

上述5種方法，哪個方法最好？李雪雯說，要視個人需求而定。

如果保單裡還有價值準備金，就可動用「減額繳清」或「保單展期」，不會有什麼損失；但如果屬於沒有保價金的醫療險，不管是解約或是降低保額，差別並不會太大，只是保戶過去所繳的保費，也都拿不回來了。

李雪雯進一步解析，整體看來，第一種是最划算的，因為保費不用再繳，同時保障又不變；第二種則會降低保障金額，不利於保戶；第三種的保障金額雖然不變，但保障期間縮短，也會影響到自己的權益。

此外，選擇整體保費便宜的套裝保單組合，或選擇「集體彙繳件」（最低省1%，最高可省5%）、「5人以上團體議價」，也可以省下不少保費呢！