保障活太久!為自己領好領滿,快速認識「即期年金險」

軍公教年金改革結果,許多人會擔心「退休後錢不夠用」,其實隸屬聯合國的世界銀行組織過去一直提醒,退休不能只靠一份年金,要有三個支柱:社會保險、企業年金、商業年金,其中的商業年金,就是指年金險保單」

年金險屬於「生存險」,生存險的定義是「只要被保險人生存,就能領到年金給付」。目前各家年金險的契約設計是,只要被保險人生存,可以領到保險年齡滿110歲為止,因此年金險被認為最能保障長壽風險、退休風險。

聯合國的世界銀行組織過去一直提醒,退休不能只靠一份年金。 圖/Pixabay

聯合國的世界銀行組織過去一直提醒,退休不能只靠一份年金。 圖/Pixabay

你買的到底是哪種年金險?

年金險又分成兩大類,第一類是「未來領」,也就是「遞延型年金險」。因為離退休還早,適合青壯年族群購買,可以躉繳或期繳保險費,等到累積期滿、準備退休時,再開始申請年金給付。

第二類是「現在領」,也就是「即期型年金險」。如果屆臨退休,現在就想要擁有一份退休年金,就可以考慮躉繳一筆保費,投保一張「即期年金險」,然後按年(或季、月)領取年金給付。

除了保障活太久,還有三大優點

「即期年金險」除了可以活到老、領到老,還有三大優點:

優點1、保費負擔通常比「終身還本險」少一半

年金險之外,商業保險裡的「終身還本險」,也是標榜「活到老、領到老」,為何認為前者比後者更適合保障長壽風險呢?關鍵在於保費負擔。

年金險屬於「生存險」,主要是保障「活太久」的風險;終身還本險屬於「生死合險」(生存險+死亡險),保險給付裡有「生存金」、也有「身故/全殘理賠金」或祝壽金,兩者都想滿足的話,要付出的保費更重。

如果試算每年想要領取相同的給付,會發現「即期年金險」需要躉繳的保費,通常不到前者的一半,因為「即期年金險」沒有「身故保險金」或「祝壽金」。

終身還本險雖然有「身故保險金」或「祝壽金」,但是前者自己用不到,後者已經沒力氣用。因為終身還本險保單條款規定,通常要拚到100歲以上時,才能領得到「祝壽金」。

優點2、不用擔心被虧空、被騙、被偷、被搶

退休最怕老本被覬覦騙走,把一部分老本轉到「即期年金險」,可以斷了旁人的「非分之想」,特別是過了「保證期」後的即期年金險。

因為保單條款規定,「保證期間,年金受益人得申請提前給付」。也就是說,保證期滿後,即使年金受益人也無法申請提前給付。如此一來,就不用再擔心這筆老本日後被任何人以任何名目,給虧空、騙走、偷走、搶走,確實執行「活到老、領到老」的商品本意。

優點3、長照險給付要符合條件,年金險給付可以自由運用

老後最怕需要「長照」時沒錢,於是「長照險」成為熱門保單。但要提醒的是,不是請了長期看護,就能申請長照險的理賠。

通常長照險要符合「六取三」的規定, 也就是:進食、如廁、沐浴、更衣、移位、平地行動等六項生活自理功能,要有三項出現障礙,才能申請保險給付。

如果獨居老人只有「移位能力」與「平地行動能力」退化,但是跌倒無力自己爬起來,決定聘請看護,仍然無法申請長照險的理賠。如果有買年金險,就能用年金險來支付任何一筆開銷,包括看護費,選擇權在自己。

本文摘自《安可人生》

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