壽險是什麼?有什麼保障?一張表看懂終身壽險和定期壽險的差異

壽險的初衷是讓自身所愛的人,在失去我們的情況下,還能有一筆經濟後盾過生活,這種穩...

壽險的初衷是讓自身所愛的人,在失去我們的情況下,還能有一筆經濟後盾過生活,這種穩定社會與家庭的作用,也是其最重要的價值。 圖/freepik

「如果有一天我不在了……」相信每個人都有想過這類問題,只是最後有沒有付諸行動去規畫事情就因人而異了。大多數情況下,只要不是年老的長者,對於這種提早離開世上的風險,最掛念的總是家人,例如小孩、配偶,以及自己的父母。 「我離開後,小孩他們的學雜費怎麼辦?還有好多年要繳!」「爸爸媽媽他們怎麼辦,他們養老的錢夠嗎?他們年紀大了很難再去工作。」「房貸還有十幾年要繳,另一半有辦法邊工作還貸款又邊顧小孩嗎?」​ 壽險的存在意義就是用來解決上述煩惱,也是我們留給家人的一份愛。常見最單純的壽險規劃,便是安排約數百萬以上的保額,當自己因為各種不幸而在保險期間內過世時,重視的人還有一筆保險金可繼續支撐生活。

壽險最重要的功用與適合規劃的人

壽險的初衷是讓自身所愛的人,在失去我們的情況下,還能有一筆經濟後盾過生活,這種穩定社會與家庭的作用,也是其最重要的價值。通常家中的經濟支柱最需要規畫這保險,例如工作中的父母為被保險人,沒有經濟能力的子女或配偶當受益人,若不幸被保險人過世,受益人可運用保險金支撐生活直到能獨立賺錢。

快速了解壽險本質,輕鬆搞懂保障有什麼!

不過依特性來看,壽險其實還有一些不同的分類,而上述較常見的舉例,在學理上歸類為「死亡保險」,也就是說被保險人過世了才能獲取保險金。另外還有一種「生存保險」,可以把活得太久也看成一種需要錢的煩惱,當被保險人依約定活到幾歲時,就能獲得一筆生存保險金,有時也稱為祝壽金、滿期金。 而最後還有一種前兩者綜合起來的「生死合險」,比如以前我們常聽到可以讓自己存錢的保單,未來滿期後能拿回略多的總金額,同時在保險期間內如不幸過世,家人也能獲得死亡保險金,這種商品的原理就是生死合險。

終身壽險定期壽險又是什麼?一張表看懂差異!

除了搞懂壽險本質有助於釐清商品內容外,弄清楚「終身」與「定期」的差異其實更重要! 兩種保單的劃分通常在商品名稱上就能看出來,主要是以「保障期間」來做界定。終身事實上也是有期限,例如可能是到100或110歲左右, 而多數人在這之前會過世,合理可知這保費勢必會比較貴,否則保險公司絕對倒閉。如果是定期,就是說保障期間會限定為某段時間,可能是十年、二十年、三十年,在這期間內過世才有理賠,由於保障期較短,保費就相對便宜。以下便用一張表來簡單說明一下兩者差異!

終身壽險終身壽險定期壽險
保障期間投保生效日~終身(實際上是到九十幾至一百多歲)一年期類型:保障期間一年,大多可逐年續保 多年期類型:通常等同繳費年期,常見如:10、20、30年等
必備保障身故/完全失能保險金身故/完全失能保險金
其它可能 常見保障喪葬費、祝壽金
保費說明◆保費與年齡相關,保障期間長,每年因攤平原理所繳保費都一樣
◆常見繳費期間為10、20年等
◆一年期可逐年續保,保費會隨年齡漸漸上升
◆多年期投保時,保費與年齡相關,選定期間後,該期間因平攤原理所繳保費都一樣。
概念差異◆跟定期壽險相比保費較貴◆兩者同額度時,因年期有限比終身型短,保費較便宜

一般平凡大眾,推薦規劃哪種壽險好?

其實終身壽險、定期壽險各有用處,不同考量和被保險人的背景,會產生不同的運用方式。如果是想要預留自身的喪葬費給子女,或是想規劃一筆錢在年老的時候讓家人拿到,便很適合運用「終身壽險」;而如果是在壯年期間,擔心自己哪天倉促離開,小孩、配偶或年邁的父母尚需依賴長期金援才能維生,那首選便是定期壽險。因為解決生活問題需要較大額的保險金,而定期壽險相對便宜,容易規劃到「足額」,值得優先考量。同理,若有房貸等問題,擔心走了後沒人可繳納,除了專門的「房貸壽險」外,也同樣能運用定期壽險來解決。

簡單說,只要是「生計」考量,且想在有限預算內解決擔憂的風險問題,就選擇定期壽險。而如果有其它打算,能動用的閒錢也較充裕,那麼可從終身壽險裡再細挑符合自己需求的保單。對於還在為生活打拼的平凡大眾而言,通常生活中的短暫應急金都不一定存夠,何況是幾十年內要用的錢?能夠花少少保費透過定期壽險來轉化成支撐家庭用的錢,絕對是解決問題最簡單的方法,其重要性自然不言而喻囉!

本文轉載自《GOGO保》,原文為:壽險是什麼?誰需要買?定期壽險很重要嗎?

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