單親養家「存了教育金、少了退休金」難題教你解

因為單親,收入早就卡得死死的,再也生不出錢來做任何退休理財的配置,單親家長又該怎...

因為單親,收入早就卡得死死的,再也生不出錢來做任何退休理財的配置,單親家長又該怎麼做? 圖/freepik

單親 家庭收入有限,為工作、生活、子女教育多頭燒,加上收入也只有一筆,經濟壓力真的很大。但每個人遲早都會變老,做好自己將來的退休規劃,不成為子女負擔,也是當務之急。但因為單親,收入早就卡得死死的,再也生不出錢來做任何退休理財的配置,單親家長又該怎麼做?

單親族攢退休金 靠理財賺「現金流

首先就是管控支出,扣除家庭必要的費用與子女教育費後,若有剩餘的錢,即可用作個人退休準備之用,建議單親家長最好的方式是記帳,尤其是支出帳,釐清收入的流向後,再檢視有無多餘的錢可以儲蓄。例如習慣每天在超商買一杯50元的咖啡,換成買咖啡包來泡,透過習性的轉換來讓自己省錢、多出一筆錢做退休規劃。

當有這筆錢後,該配置在何處呢?如同子女教育費準備一樣,可以優先放在自己熟悉的理財工具中,例如基金、股票甚至是保險,但考量將來需要一定的現金流,因此建議在年輕、能接受較高投資風險時,選擇比較積極的,例如單一國家或產業的基金、龍頭股的股票,或投資型保單。

但隨著年齡漸長,則可挪移配置比例到相對穩健,甚至能產生被動現金流的工具,例如可發放配息的債券型基金、有發放現金股利的存股標的,或是能給付提解撥回金(類似配息)的類全委保單中,靠固定現金流照顧自己。

單親未來靠自己 保險要購足

而退休金除了自己準備,政府的第一層社會年金或雇主提供第二層企業退休金,也是將來退休金來源的一環,因此建議單親家庭的工作者,一定要留意雇主有無幫忙投保勞工保險,投保薪資級距是據實申報還是少報。將來換工作或找到新工作時,雇主有無依法投保,除了維護自己工作時應有的權利,也能累積投保年資,為將來的退休生活打下基礎。

而除了退休金,單親家長在退休規劃時,也不能忽略將來的醫療保障與長照費用,因為未來沒有另一半的照顧。基本上投保的順序,是以「實支實付型」住院醫療險為優先,它能給付全民健保不給付的自費費用,而住院日額保險金也能補貼病房的費用。

其次,是重大傷病險,被保險人拿到重大傷病證明時就能獲得保險理賠,其一整筆給付的保險金讓被保險人可自行決策、配置。

至於長照險規劃部分,建議單親族在退休前一定要搞清楚政府的長照服務,了解附近有哪些長照的服務站或社區資源可運用。若資金有餘裕,也可以考量納入商業保險的長照險。

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