單親養家「存了教育金、少了退休金」難題教你解
因為單親，收入早就卡得死死的，再也生不出錢來做任何退休理財的配置，單親家長又該怎麼做？ 圖／freepik
單親 家庭收入有限，為工作、生活、子女教育多頭燒，加上收入也只有一筆，經濟壓力真的很大。但每個人遲早都會變老，做好自己將來的退休規劃，不成為子女負擔，也是當務之急。但因為單親，收入早就卡得死死的，再也生不出錢來做任何退休理財的配置，單親家長又該怎麼做？
單親族攢退休金 靠理財賺「現金流 」
首先就是管控支出，扣除家庭必要的費用與子女教育費後，若有剩餘的錢，即可用作個人退休準備之用，建議單親家長最好的方式是記帳，尤其是支出帳，釐清收入的流向後，再檢視有無多餘的錢可以儲蓄。例如習慣每天在超商買一杯50元的咖啡，換成買咖啡包來泡，透過習性的轉換來讓自己省錢、多出一筆錢做退休規劃。
當有這筆錢後，該配置在何處呢？如同子女教育費準備一樣，可以優先放在自己熟悉的理財工具中，例如基金、股票甚至是保險，但考量將來需要一定的現金流，因此建議在年輕、能接受較高投資風險時，選擇比較積極的，例如單一國家或產業的基金、龍頭股的股票，或投資型保單。
但隨著年齡漸長，則可挪移配置比例到相對穩健，甚至能產生被動現金流的工具，例如可發放配息的債券型基金、有發放現金股利的存股標的，或是能給付提解撥回金(類似配息)的類全委保單中，靠固定現金流照顧自己。
單親未來靠自己 保險要購足
而退休金除了自己準備，政府的第一層社會年金或雇主提供第二層企業退休金，也是將來退休金來源的一環，因此建議單親家庭的工作者，一定要留意雇主有無幫忙投保勞工保險，投保薪資級距是據實申報還是少報。將來換工作或找到新工作時，雇主有無依法投保，除了維護自己工作時應有的權利，也能累積投保年資，為將來的退休生活打下基礎。
而除了退休金，單親家長在退休規劃時，也不能忽略將來的醫療保障與長照費用，因為未來沒有另一半的照顧。基本上投保的順序，是以「實支實付型」住院醫療險為優先，它能給付全民健保不給付的自費費用，而住院日額保險金也能補貼病房的費用。
其次，是重大傷病險，被保險人拿到重大傷病證明時就能獲得保險理賠，其一整筆給付的保險金讓被保險人可自行決策、配置。
至於長照險規劃部分，建議單親族在退休前一定要搞清楚政府的長照服務，了解附近有哪些長照的服務站或社區資源可運用。若資金有餘裕，也可以考量納入商業保險的長照險。
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