保守族必知的定存眉角！定存利率這樣比
在決定把資金放入存款時，很多人在選擇時的最高原則，也是一定會問的問題，就是「這個定存的利率是多少？」利率決定了你會不會在這間金融機構開立定存，但你真的了解牌告上的數字以及其背後的含義嗎？《橘世代》【理財攻略】特別整理定存利率的差異和選擇技巧，讓你安心、聰明存定存！
若銀行認為未來利率會走升，就會設固定利率比機動利率高，當客戶選擇固定利率，若利率調升銀行也能付較少的利息給存戶。 圖／freepik
利率怎麼選，賺最多？
基本上掛在銀行牆上的牌告利率，大多是以「年利率計算」，例如為期3個月的定期存款為0.65％，這是年利率的數值，必須換算為三個月也就是季利息，換算的方式為：年利率÷12×3，也就是0.65％÷12×3＝0.16％，也就是說一季的利息是0.16%。
但關心利率的人一定會再續問一個問題，就是「我看牌告利率有機動利率 與固定利率不同的數值，它是什麼意思呢？」不同的存款類別與天期，有不同對應的利率，而利率則分有「固定」和「機動」2種。
若選擇固定利率的定存，表示在定存期間，若央行調升或調降利率，金融機構仍依存入當時的固定利率為基準來計算利息，也就是不會隨央行升降息而調整。
機動利率就是相反的意思，利率會隨中央銀行的升降息，進行相對應的調整，通常「零存整付」的定期儲蓄會以「機動利率」來計息。
機動利率、固定利率哪個最好？
就這樣看來，機動利率就會比固定利率來得好嗎？這可不一定！通常若銀行評估未來利率會調降，就會把機動利率定得比固定利率高，吸引存戶選機動利率；之後若利率調降，銀行就可付少一點的利息給選擇機動利率的存戶。
若銀行認為未來利率會走升，就會設固定利率比機動利率高，當客戶選擇固定利率，若利率調升銀行也能付較少的利息給存戶。但也因此有人說，跟銀行唱反調，就是當A比B高時，選B一定贏，也就是當機動利率高於固定利率時，選固定利率反而好。
這是一種操作技巧，但其實利率的政策是很難說的。雖然接下來全球與台灣升息的機會較少，但放長一點來說，沒人知道未來的利率變化是如何，因此要選擇固定利率或機動利率，仍應該視自己對利率的想法以及資金配置的目的而定。
高利定存 好誘人？眉角教你看清楚
另外在利率的選擇上，很多人會「逐利而居」，看哪個銀行的定存利率高就往哪裡跑，因此很多銀行也推出高利定存專案來吸引存戶，但這些高利定存專案通常都搭配一些限制，存戶要多注意。
第一，高利定存專案通常是以短年期為主，例如3個月、6個月，但其對外廣告時宣告的利率，則是以年利率計算，因此必須用年利率換算為存款期限的利率才真實，而且優惠期後就會回復為正常的牌告利率。
其次，很多專案的存款金額不是無上限的，而是要求保戶僅可以存一個限額，例如以存款10萬元為上限。
再者，會要求存戶必須是從其他銀行來的新資金，新資金的定義通常為存款承作日（含）前4星期內自他行匯入／存入的資金，才叫做新資金；也不包含存戶在欲申請定存的銀行，原有的定期存款、各項理財商品的贖回款項、保險解約金及滿期金等。
看完這篇後，下次再準備投入定存時，不妨多多留意以上的注意事項，讓自己的定存發揮最大效益吧！想了解更多台幣、外幣 定存的眉角，請見《橘世代》【理財攻略】。
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