【台幣外幣定存01】你真的懂台幣定存嗎?快看你適合哪一種

存款是多數人第一次理財最常接觸的方法,也是台灣人最常持有的理財工具之一。但你真的了解存款嗎?存款除了台幣,也有用外幣計價,最近台幣強升,一度衝到「27字頭」,讓用美元定存做退休理財的人瞬間難以招架...。「台幣外幣定存」有何眉角?以下就為你細細拆解!

當你開始工作、領到第一筆收入的時候,長輩一定會這樣苦口婆心告訴你:「記得要存錢哦,定存很不錯、保本又不會虧!」沒錯,定存幾乎是每個人理財第一個會接觸的商品,尤其是台幣定存,更是財務配置的基本盤。

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存款是多數台灣人第一次理財時,最常接觸的商品,也是台灣人手中,最常持有的理財工具...

存款是多數台灣人第一次理財時,最常接觸的商品,也是台灣人手中,最常持有的理財工具之一 圖/pixabay

2種定存 存款天期大不同

而我們常聽到的台幣定存有「定期儲蓄存款」與「定期存款」2種,差別主要是存款天期和利息計算方式不同。

「定期儲蓄存款」的存款期限最短1年、最長3年,可指定到期日,通常是存期1年(含)以上的存款;採取月複利方式計算利率。

假如定存時間一年以下的話,就要選擇「定期存款」,這通常是公司使用(也適用於個人);定期存款的期限最短1個月、最長3年,可指定到期日;是採取月單利方式計算利率。

要記得,假如你要定存一年以上,選擇「定期儲蓄存款」的利息比較高喔!

而定期儲蓄存款又可再分成「零存整付、整存整付和存本取息」3種類型:

「零存整付」→適合想規律存錢,累積將來資產的小資族

指每月固定存入一定金額的本金,然後將本月的本金加計利息後,滾入下一個月本金中,也因為次月又會再存入固定金額,所以次月的本金總金額即為「前一個月的本金加計利息+次月固定投入的本金」,以下每月以此類推。在存款到期後,可連同本金加計之複利利息一併提領。

「整存整付」→適合手邊有一筆閒錢,短期不需動用的族群

指存戶在期初存入一定本金,本金每月的利息亦滾入本金中,成為本金的一部分,也有複利效果。存款到期後,可拿回本金加計利息之總金額。等於只要投入一次本金即可,適合短期間不需急用資金、有一筆閒錢的民眾,可透過短期,如一年期的整存整付定期儲蓄存款,放大資產。

「存本取息」→適合想定期獲得現金流的族群

指存戶於期初存入一定的本金,按月或按年(指存款期限在一年以上者)領利息,利息是以單利計算,到期領回本金,適合已退休想透過存款產生退休後生活費,或想要有被動收入的人。

從個人理財的角度來看,若你不需拿定存利息的現金來當生活費的話,建議選擇前兩者是比較賺的,因為前兩者有複利效果。

別忘了!定存也要繳稅+二代健保

搞懂台幣定存與類型後,若真有存款的打算,可以依自身需求,選擇合適的類型。但要特別注意的是,定存產生的利息,也有所得稅、健保補充保費與印花稅

以所得稅來說,只有活存是免稅的,若是定存利息金額在20010元以上需扣繳10%的所得稅 ,但隔年申報所得稅,只要全部利息所得低於27萬元的扣除額就不必繳所得稅。

此外,若定存利息所得單次超過2萬元,從2021年1月1日起計,就要扣2.11%的健保補充保費,若不想被扣到這筆錢,就是要分拆金額分不同定存單,既不會被預扣10%所得稅也不會被課徵補充保費。

但也要提醒的是,存戶在領現金利息時,因為開立傳票且蓋有「付訖」字樣,等同於收據,可能會被收到4%的印花稅,但若選擇領取利息的方式為轉帳或開立支票辦理,就不需繳印花稅。所以建議可先把定存利息轉入帳戶中再領取,就沒有這個問題了。

下篇供略跟大家介紹【定存利率怎麼選,才會賺最多】。精打細算的朋友不要錯過了!還有最近匯市震盪,推薦外幣定存的讀者繼續看這篇【外幣定存的風險 小心匯率吃掉你的利息】

-重點整理-
✔ 小資族,適合零存整付(複利)
✔ 有閒錢的人,適合整存整付(複利)
✔ 想定期獲得現金的人適合存本取息(單利)

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