1原則 3行動 退休族盤點保單不NG

台灣人平均每人擁有3.3張保單,堪稱全球最愛買保險的國家,擁有最多保險的我們,真的擁有最多保障嗎?你審視過年輕時買的保單嗎?它們可否回應現階段生命需求?

利己為先 自己掌握養老品質

磊山保經創辦人李佳蓉從事保險業30餘年,伴著許多客戶長大、成家、規畫退休生活等,李佳蓉認為,保險是撐起人生財務安全網的最佳工具,但因應不同的人生階段需求,須有不一樣的規畫。

她認為,熟齡族群必須盤點保單,審視是否能夠保障老年生活,調整原則是「利己為先」,將養老品質掌握在自己手上,過有尊嚴的老年生活。以下是李佳蓉針對不同類型退休族做保單調整的建議。

行動1 一般中產階級:以喪葬費及長看險優先

多數中產家庭可能有間小房、有點現金,過得了日子,求不耽誤孩子,但也留不了什麼財產。

醫療科技進步下,長壽成為風險,長期看護險(以下簡稱「長看險」)成為必要。李佳蓉建議,在沒有多餘現金的前提下,可以部分解約或是展期終身險,轉換為長看險。

李佳蓉的客戶A有一張2千萬身故保障的終身險,如今A已經60多歲,父母已逝、孩子各自成家立業,當初擔心若發生意外,家庭經濟將陷入困境才買的終身險,現在變得不再迫切,李佳蓉建議A,終身險只留下50萬身故喪葬費的保障,其他轉為長看險。如果終身險保額夠多,甚至可以間斷解約創造現金。

若年輕時沒有任何保險,退休時想買保險,首選還是長看險,費用比較高,「但沒辦法,這涉及安全感,為了讓身心安頓。」李佳蓉舉例,身上有1千萬現金但無保險,以及身上只有1百萬但有長期看護險,相對於前者,看著錢一天天減少,後者時間到了照顧費用就自動給付,會比較有安全感。李佳蓉建議,將繳保費的時間拉愈長愈好,讓成本降低。

不少退休族帳面上看起來資產不少,但仔細盤點,其實「窮得只剩下房子」,李佳蓉也是在「利己優先」的原則上,建議將房子轉換成安老資產,先別思考留不動產給孩子。

好友B在台北市蛋黃區有約60坪、市值6千萬的房子,多年來夫妻省吃儉用守著大房,光打掃都疲累,最近他們聽了李佳蓉建議,賣掉市區大房,換了市郊20坪的小房,花了1千多萬,並且租了一間管理良好的倉庫,放置生活裡用不到但又捨不得丟的紀念品。換屋得到的4千多萬現金,除了購買長看險、年金險,確保晚年的照顧及被動收入後,還可以遊玩、投資。

磊山保經創辦人李佳蓉認為,熟齡族必須重新檢視保單,以確保老年生活有保障。記者林伯...

磊山保經創辦人李佳蓉認為,熟齡族必須重新檢視保單,以確保老年生活有保障。記者林伯東/攝影

行動2 有餘裕中產:透過年金險增加被動收入

李佳蓉在媽媽62歲時幫媽媽買年金險,年金險的規畫是「活多久、領多久」,那時保費400多萬,月領3萬生活費,李媽媽現在90歲了,近30年來已經領回一千多萬,身體還很健朗,這張保單讓長命百歲變成祝福。

有些保險公司的保單因應高齡化客戶需求,終身險可以直接轉換成年金險,不妨直接詢問保險業務。

有人會偏好重大疾病險,罹病後可以拿到一筆錢,李佳蓉認為,以現今的長壽趨勢,如果保費差不多,每月給付的長看險或是年金險,會比重大疾病險更能照顧晚年。

行動3 中產以上富豪未滿:作為傳富的工具

對於事業有成者,李佳蓉認為保險是家族資產傳承很好的工具,與其給房子、基金、股票、現金,保險相對容易執行,一來金額明確;二來手續簡單,直接在保單寫下受益人,及每個受益人占多少比率即可,也不需要繳遺產稅。而且,若你想留財產給孩子,可能短時間不易存1千萬,但是可以買1千萬的終身險,過世就留給孩子。

李佳蓉笑說,她有個精明的客戶C,有筆3千萬的終身險,C有3個孩子,她每個月去一個孩子家住,去住之前都不厭其煩地更改受益人,孩子都希望她住久一點。

滿手保單 卻沒有一張長看險

無論你是一般中產、有點錢的退休族,或是要思考財富傳承的富人,都別忘盤點保單,別以為保單多就萬無一失,李佳蓉曾有客戶有48張保單,卻一張長看險都沒有。看看長看險足夠嗎?受益人是否需要重新安排?好好盤點並安排保險配置,也是一種身心安頓的行動。

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