1原則 3行動 退休族盤點保單不NG
台灣人平均每人擁有3.3張保單，堪稱全球最愛買保險的國家，擁有最多保險的我們，真的擁有最多保障嗎？你審視過年輕時買的保單嗎？它們可否回應現階段生命需求？
利己為先 自己掌握養老品質
磊山保經 創辦人李佳蓉 從事保險業30餘年，伴著許多客戶長大、成家、規畫退休生活等，李佳蓉認為，保險是撐起人生財務安全網的最佳工具，但因應不同的人生階段需求，須有不一樣的規畫。
她認為，熟齡族群必須盤點保單，審視是否能夠保障老年生活，調整原則是「利己為先」，將養老品質掌握在自己手上，過有尊嚴的老年生活。以下是李佳蓉針對不同類型退休族做保單調整的建議。
行動1 一般中產階級：以喪葬費及長看險優先
多數中產家庭可能有間小房、有點現金，過得了日子，求不耽誤孩子，但也留不了什麼財產。
醫療科技進步下，長壽成為風險，長期看護險 （以下簡稱「長看險」）成為必要。李佳蓉建議，在沒有多餘現金的前提下，可以部分解約或是展期終身險，轉換為長看險。
李佳蓉的客戶A有一張2千萬身故保障的終身險，如今A已經60多歲，父母已逝、孩子各自成家立業，當初擔心若發生意外，家庭經濟將陷入困境才買的終身險，現在變得不再迫切，李佳蓉建議A，終身險只留下50萬身故喪葬費的保障，其他轉為長看險。如果終身險保額夠多，甚至可以間斷解約創造現金。
若年輕時沒有任何保險，退休時想買保險，首選還是長看險，費用比較高，「但沒辦法，這涉及安全感，為了讓身心安頓。」李佳蓉舉例，身上有1千萬現金但無保險，以及身上只有1百萬但有長期看護險，相對於前者，看著錢一天天減少，後者時間到了照顧費用就自動給付，會比較有安全感。李佳蓉建議，將繳保費的時間拉愈長愈好，讓成本降低。
不少退休族帳面上看起來資產不少，但仔細盤點，其實「窮得只剩下房子」，李佳蓉也是在「利己優先」的原則上，建議將房子轉換成安老資產，先別思考留不動產給孩子。
好友B在台北市蛋黃區有約60坪、市值6千萬的房子，多年來夫妻省吃儉用守著大房，光打掃都疲累，最近他們聽了李佳蓉建議，賣掉市區大房，換了市郊20坪的小房，花了1千多萬，並且租了一間管理良好的倉庫，放置生活裡用不到但又捨不得丟的紀念品。換屋得到的4千多萬現金，除了購買長看險、年金險 ，確保晚年的照顧及被動收入後，還可以遊玩、投資。
磊山保經創辦人李佳蓉認為，熟齡族必須重新檢視保單，以確保老年生活有保障。記者林伯東／攝影
行動2 有餘裕中產：透過年金險增加被動收入
李佳蓉在媽媽62歲時幫媽媽買年金險，年金險的規畫是「活多久、領多久」，那時保費400多萬，月領3萬生活費，李媽媽現在90歲了，近30年來已經領回一千多萬，身體還很健朗，這張保單讓長命百歲變成祝福。
有些保險公司的保單因應高齡化客戶需求，終身險可以直接轉換成年金險，不妨直接詢問保險業務。
有人會偏好重大疾病險，罹病後可以拿到一筆錢，李佳蓉認為，以現今的長壽趨勢，如果保費差不多，每月給付的長看險或是年金險，會比重大疾病險更能照顧晚年。
行動3 中產以上富豪未滿：作為傳富的工具
對於事業有成者，李佳蓉認為保險是家族資產傳承很好的工具，與其給房子、基金、股票、現金，保險相對容易執行，一來金額明確；二來手續簡單，直接在保單寫下受益人，及每個受益人占多少比率即可，也不需要繳遺產稅。而且，若你想留財產給孩子，可能短時間不易存1千萬，但是可以買1千萬的終身險，過世就留給孩子。
李佳蓉笑說，她有個精明的客戶C，有筆3千萬的終身險，C有3個孩子，她每個月去一個孩子家住，去住之前都不厭其煩地更改受益人，孩子都希望她住久一點。
滿手保單 卻沒有一張長看險
無論你是一般中產、有點錢的退休族，或是要思考財富傳承的富人，都別忘盤點保單，別以為保單多就萬無一失，李佳蓉曾有客戶有48張保單，卻一張長看險都沒有。看看長看險足夠嗎？受益人是否需要重新安排？好好盤點並安排保險配置，也是一種身心安頓的行動。
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