財務自由才能安心退休！5步驟打造千萬退休金照顧年老的自己

2024-06-28 12:11 文／張惠芳

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理財顧問張惠芳認為，台灣勞保的基金提存率是全世界最低只有7.16%，因此為自己「... — 理財顧問張惠芳認為，台灣勞保的基金提存率是全世界最低只有7.16%，因此為自己「訂立財務目標執行千萬退休計畫」更是重要！圖／Canva

台灣人口在2020年開始生不如死(負成長)，平均壽命81.3歲。2021年台灣生育率占全球最低，2022年出生人數跌破14萬人，再創歷史新低，台灣將於2025年邁入超高齡社會，也就是有20%人口為65歲以上老年人口。人口老化嚴重、出生率低，代表著稅收會減少，勞保的基金提存率是全世界最低只有7.16%，相較於美國有57%、芬蘭有123%，勞保如沒有改革將於2028年資金缺口達1267億，很大的財務漏洞！

所以，為自己「訂立財務目標執行千萬退休計畫」更是重要！以下整理實現千萬退休、財務自由 的關鍵5步驟給各位參考。

1. 確定退休目標

確定退休後所期望的生活水平，包括基本生活:日常生活開銷、醫療費、品質生活:娛樂費和旅行。另外考慮到退休可能帶來的變化，還要考量房屋貸款是否清償完畢、子女教育費用等，將退休目標再加通貨膨脹率(1.5%-2%)換算成退休年齡的生活費，以確保退休金 額能夠應對通脹的衝擊。還有薪資所得替代率，會以現在薪水多少，還有多久退休以及薪資成長率，試算到退休時的所得，一般歐美國家預估退休後所得替代率6-7成，扣除不再有提撥各項準備及撫養子女的需求，約可維持原就業時的生活水準。

根據110年行政院主計處家庭收支調查報告，65歲以上平均每戶有1.97人，退休每戶消費支出是571,977元，平均每戶每月消費是47,665元，所以平均每人退休消費每月至少24,000元，這還只是基本生活，不包含年老了會有醫療費、看護費等產生，以及想要環遊世界、環島的娛樂費還要另外計算！退休生活如何安排就由自己決定退休目標，當然現在的自己就要認份規畫安排退休規劃 ，才不會欺負年老的自己！

2. 估算退休年限

估算您的預期退休年齡，是55歲？60歲？還是法定退休年齡65歲呢？還是很茫然不知道到底幾算退休才安心，幾歲退休還有活多久會影響需要提撥退休儲蓄的金額，根據111年台灣統計平均餘命如下

算好退休生活費或薪資所得替代率目標、距離退休年限及平均餘命後，就可以算出退休的生活費總需求(NEED)。

下圖為退休需求DIY表格，可以自行印出後寫下您的答案

3. 盤點社會保險退休資源

評估社會保險如勞工保險老年年金給付、國保老年年金等政府提供的資源，還有企業幫員工每月提撥勞工退休金平均工資的6%，換工作時勞退新制帳戶累積的退休金仍專屬於員工本人，等到60歲後才能申請退休給付，盤點自己的勞工退休金帳戶已累計多少金額，可以到勞保局e化服務系統查詢透過手機認證或自然人憑證、健保卡+戶號，也可以查詢勞保和國保的累計年資和平均投保薪資，就可以幫自己試算退休金資源，如不知如何試算歡迎和財務顧問討論。

4. 試算退休金缺口

計算退休生活費用減去社會保險退休資源，得到您需要其他資金的金額，這就是您的缺口。接下來就要用保險、儲蓄和投資理財工具、信託等來填補退休金缺口。

5. 設定投資理財策略及退休金規劃執行方案

2023年台幣定存利率約1.5%太低，無法對抗通膨和長壽風險，退休理財是長期投資，長期佈局可以採被動投資策略多元配置讓退休的資產增值，追求長期穩定回報，制定每月儲蓄計劃，並將資金投資於適當的工具。這可能包括股票、債券、房地產、基金、ETF等，取決於您的風險承受能力和投資目標。

定期檢討您的退休計劃，根據生活變化和投資環境進行調整。確保您的計劃能夠適應不斷變化的狀況。

華倫巴菲特：「若您不打算持有股票達10年以上，那麼您當初根本就不應該買進。」道出長期投資的觀念

彼得林區：「有時候股票一買了股價就立刻上漲，不見得是判斷正確；相同的買了就下跌，也不見的是錯誤的決定。」

主動投資需要花時間做功課，也很容易受市場情緒影響做出追高殺低不理智行為，彼得·林區提醒我們，股票市場的波動是無法預知的，情緒化的進出場決策可能是致命的錯誤，財務分析雜誌的報告顯示，資產配置佔成功投資的91%，而股票挑選能力僅佔5%，這凸顯了分散投資的必要性，如能被動投資優雅退休也是個很棒的決定！

不同的年齡階段，提撥退休金所需的每月金額會有所不同。通過設定投資報酬率6%來進行分析。在25歲時提撥退休金每月只要4,996元，65歲就可累積千萬退休金，如果延遲到55歲時才開始提撥退休金，一樣6%投資報酬率，每月提撥高達60,717元，每月提撥金額多了12倍。

如果在25歲開始提撥千萬退休金，主要的挑戰是長期投資和財務紀律。需要將資金長時間投入市場，這期間會有市場波動，需要保持冷靜和長遠眼光。此外，年輕時會有很多生活目標，例如購房、結婚、旅遊、買車等，將不同的生活目標納入財務計劃，並確保每個目標都有足夠的資金支持，是一個很好的方法。這樣可以平衡當前生活的樂趣和未來的財務穩健，使整個財務規劃更為全面。

如果在55歲時提撥退休金，確實面臨即將退休提撥時間短暫的挑戰，需要更謹慎的投資策略和確保足夠的資金。在這個階段，風險管理變得更為關鍵，需要相較穩健保守的投資組合，以確保退休生活的安全和舒適。同時，需要確保累積足夠的資金，以應對未來的生活開銷和醫療費用。

總體而言，兩者都有各自的挑戰，但在任何階段提早開始提撥退休金都是一種積極的理財行為。