存教育金就得犧牲退休金? 爸媽理財該想通的三件事

「我之前看到一個新聞,一個爸爸在臉書曬出郵局存簿,說每年幫孩子存10萬元,已經持續12年、目前戶頭裡有127萬7,193元,網友都說他好棒,心意是很感人,但我卻看到存子女教育金的問題,就是低利率跟通膨。」談起三明治族準備子女教育金,理財專家夏韻芬有感而發地,提出她最近觀察到的現象。

自己也有小孩,也早早就幫他們開始準備教育金的夏韻芬表示,為人父母都希望子女成龍成鳳,因此都會提早幫子女規畫教育金,希望能讓他們求學路順遂合心意。然而父母在幫子女準備教育金時,常常誤踩3大觀念地雷,讓最終結果與動機存有落差。

理財專家夏韻芬說,留意3個存錢地雷,父母準備教育金同時也能為自己存下退休金。 圖...

理財專家夏韻芬說,留意3個存錢地雷,父母準備教育金同時也能為自己存下退休金。 圖/聯合報系資料庫

父母準備子女教育金3大觀念地雷

地雷1:忽略通膨怪獸

首先第1個觀念地雷,就是忽略了通膨威力。夏韻芬指出,近年台灣通膨年均大約在2%左右,而利率一直維持低檔,所以若父母在準備子女教育金時,只是選擇比通膨低的工具,累積的資金只會被通膨吃掉。

「現在的1000元,在2%通膨下,24年後的購買力只剩500元、48年後只剩250元了,這樣只會讓錢愈變愈小。」因此她強調,幫子女準備教育金,首先應走對方向。

但什麼是夏韻芬眼中「對的方向」呢?她認為就是投資理財了,透過金融工具的複利威力,以及長期準備,累積子女教育金。

地雷2:買太多保險

但走對方向更要選擇適合的工具,她點出第2個父母準備子女教育金常見的觀念地雷,就是「買太多保險」。她進一步指出,保險很重要,能轉嫁個人與家庭的風險,但觀察父母投保的行為,總看見父母幫子女買了很多保險,但自己反而沒有規畫,她這為這樣的作法是錯誤的。

「保險是長年期的商品,父母把小孩的保障、存的錢,都放在保險中,等於是把錢卡住了,變成了『女神卡卡』,但自己的保障卻不夠,將來萬一發生事故時,留給家裡的保險金是少的,反而得不償失,失去了保障的意義。」

地雷3:照顧子女、忘了自己

第3個觀念地雷,則是父母常以小孩為重,把所有的資金規畫都配置在子女的未來與教育費用上,忽略了自己的退休準備。夏韻芬指出,尤其現在社會父母通常晚婚晚生,例如35歲結婚,等子女要準備上大學時,父母也已經50多歲,該準備退休規畫了,但你可能只有這一筆錢、用在子女身上,沒錢支應自己的退休生活或是老後醫療花費,最終變得晚景淒涼。

分帳管理、配置基金ETF 教育金準備不卡關

知道這3個觀念地雷後,父母就該動起來、幫子女準備教育金。夏韻芬建議實際的作法是,父母將每月可投資的資金分為2個帳戶,一個是子女的教育金、一個是自己將來的退休生活費,就可以避免父母只為了孩子準備,忽略自身未來的地雷。

至於在保險規畫上,小孩出生後,父母先強化自己的壽險與醫療等基本保障,即便將來發生意外或事故,也能用保險金守護家裡的未來;然而子女的保險規畫也不能偏廢,可以小額的壽險、搭配醫療險或意外險為主,先附加在父母的保單下,不見得要一步到位,先求有再求好。

至於投資理財工具的選擇,她認為現在股市位居高點,不見得是存股好時機,若真想這麼做,可在指數跌破10年線後再進場。她認為可選擇共同基金與ETF,基金標的可選擇台股、全球科技型基金,或是美國市場,至於ETF可以選擇0050或0056這些常見的標的,或是以績效選擇表現好的ETF,以定期定額、長期投入的方式來準備。

最後夏韻芬也提醒父母們,子女教育金的準備是動態的,必須時常檢視,看有沒月朝一開始設定的目標前進、過程是否有偏差、是否要調整,唯有這樣才能真正實現準備教育金的目標,給孩子的承諾不變質。

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