通膨創8年新高 退休金會縮水嗎？存多少錢夠用？
高通膨時代，整體物價上升、民眾購買力大幅下降，更嚴重影響退休金計畫。 圖／freepik
高通膨 時代，整體物價上升、民眾購買力大幅下降，更嚴重影響退休金 計畫，網路上掀起存退休金討論，有網民認為月存一萬元不夠退休花用，那麼究竟要存多少退休金才能對抗「通膨大怪獸」？理財專家怪老子 試算，一次讓你看懂。
通膨年年增加 退休金有感縮水
根據主計總處公布今年9月消費者物價指數（CPI）年增率為2.75%，漲幅較8月的2.66%擴大，其中，重要民生物資CPI年增率為5.84%，漲幅較8月的5.35%擴大，創下近8年新高紀錄。
通膨對退休金的影響有多大？若以通膨每年3%計算，舉例來說，假設一碗牛肉麵現在賣100元，同樣一碗牛肉麵，明年要花103元才能買到，可能你會覺得3塊錢還好，但如果是20年後，那100元只能買到半碗，不過若薪資有上漲，或是利用投資，就可以抵消通膨影響，但這些都是未知，唯一確定的是，通膨不斷在發生。
根據1111人力銀行今年公布的「上班族退休規劃調查」，37%受訪上班族表示理想的退休年紀是55歲以前，除了要有房產以外，戶頭至少要有1,060萬退休金，才能安心享受晚年生活；調查也發現，「退休金不夠用」已成為受薪階級規劃退休生涯的最大變數，上班族認為退休以後至少月入4萬2,634元才夠生活所需。
不能只靠退休金 用投資組合錢滾錢
50歲就退休的怪老子說，想知道準備多少退休金才夠退休生活，首先要估算退休後的花費，最常聽到的算法是「1年生活費×退休後生存年數＝所需準備的退休金額」。換言之，假設以目前物價估算，若1年需要50萬元生活費，預估65歲退休後再活25年，因此共需要準備1,250萬元退休金（50萬x25年）。
不過，他認為這樣的估算方式不太可靠，因為若是65歲前就被迫提前退休，再加上通膨使物價提高，現在的50萬元，30多年後可能只剩下一半的購買力，那退休後恐怕會面臨錢不夠花的窘境。
退休金存多少才安心？一公式直接試算
怪老子表示，準備退休金最好的方法，就是利用「投資組合」，只要這筆退休金每年所產生的報酬，比每年所需要的生活費還要多，退休金不但不會花完，而且還會愈來愈多。
他點出，距離退休還有一段時間，物價會隨著通貨膨脹而提高，除了要以目前物價決定每年生活費，還要估計退休那年的物價水準，才能正確預估退休時真正需要的每年費用是多少，計算方法為，通膨調整後每年費用／（退休後年報酬率－通貨膨脹率），即能算出花不完的退休金。
假設小美計劃在55歲時退休，通膨率以2%計算，估算未來每月花費5萬元，每年生活費需求金額要準備60萬，以退休後的年投資報酬率6%估算，金額即為1500萬元（=60萬年花費 /「（6%年投報率 - 2%通膨率）」）。
雖然算出來的退休金需求金額看起來相當龐大，但是如果及早準備，分攤準備的時間愈長，每月需要投入的錢就愈少，透過時間複利的效果，才能讓退休後不用為金錢擔憂。
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