【儲蓄險還能買嗎01】你是適合買儲蓄險的3種人嗎？

台灣人愛買保單，平均每人手上有3.3張以上的保單，在眾多保單中，「儲蓄險 」更是台灣人的最愛。但買得多，難免爭議多、問題也多，到底什麼是儲蓄險，要怎麼計算儲蓄險的利率？怎麼做才是聰明買法？以下的主題系列，將一步步為你拆解儲蓄險。

如果進行街頭訪問，題目為「你的第一張保單是哪一種保單？」應該很多人會秒答：「儲蓄險」，很多人出社會後可能因對金融理財工具的不熟悉，而選擇透過儲蓄險幫自己存錢，但很多理財專家都說，儲蓄險的利率低、保障少，現在不建議規畫，真的是這樣嗎？到底什麼樣的人，適合買儲蓄險？

認證理財規畫顧問（CFP）陳言旻認為，保單沒有好與壞，只有適不適合你的需求，但有3種人特別適合買儲蓄險，包括：月光族 、保守族、有閒置資金的人，可以考慮透過儲蓄險來做資產配置 。

有以下3種需求的人，或許可考慮買儲蓄險：

第一種就是過去說的「月光族」，也就是領了薪水、但不知道薪水花到哪裡去、存不了錢的人。因為儲蓄險的最大特色是，可以讓保戶分次繳保費，在保單滿期後，選擇一次領回滿期金或是分期領滿期金，有點類似定存的繳費方式，等於讓人養成「強迫儲蓄」的習慣，從此有機會與月光族說再見。

第二種是「理財行為相對保守、怕損失的人」，這些人可能是一聽到市場有任何變動就提心吊膽的人，或是已累積一筆資產，不想再放置在有風險的金融工具中，怕因此有損失而讓資產變少。因為儲蓄險是風險相對較低的理財工具，所以適合這些相對保守，不想有損失的人。

第三種是「有一筆長期無用處的閒置資金，沒有其他地方可配置」，有些人可能是事業成功，剛拿到一筆不小的獎金，或是已經做好了資產配置，但仍有一筆閒錢，這種人也適合把這筆錢拿來買儲蓄險，承擔的風險小，同時也能達到保全資金的目的。

只買儲蓄險 保障明顯不足

這3種類型的人，都很適合買儲蓄險保單，但陳言旻也提醒，不論你是上述哪一種人，在買儲蓄險時，一定有2件事必須預先做好。

第一點就是個人的保障要先做好，雖然很多人都把儲蓄險當成自己的第一張保單，但可能意外、壽險、醫療保障都還沒買，或是保障不夠，當這些風險來臨時，儲蓄險裡的保價金，只能度過一時的難關，但不能成為轉嫁風險、保護自己與家人的支柱。

有資金需求 買前要三思

其次是短時間內，沒有大額費用待支出或理財目標要實現的人，因為目前市售儲蓄險大多要繳費6年以上，若短時間內有資金支出需求，恐會軋不過來，造成很大的經濟壓力。

舉例來說，打算3年後買房，必須存頭款期，但又同時買了繳費10年期的儲蓄險做退休準備，3年後若買房資金不足，不得已必須將儲蓄險解約拿來當頭期款。

但要知道的是，若提前解約，拿回來的解約金可能比所繳保費的總和還要低，所以投保前必須想清楚，最好如前面提到的，以長時間不會用到的資金為主，才不會造成困擾。

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