【資產整理術01】竟然忘記自己很有錢!享退休要「資產整理術」

5年前買的大立光零股、8年前跟流行買的黃金存摺、10年前買的拉丁美洲基金...王媽媽細數曾經投資的商品,好多都是有印象但沒有定時檢視,或因為虧損而不想關心的投資。

要不是她現在想贊助兒子買房,很需要用錢,這些四散各處多年的資產,恐怕難有重見天日的一天。你是否跟王媽媽一樣,做了很多投資,看似是資產配置,其實很多都已經忘記了?!

在做退休規劃時,應該重新整理手中資產、做好新的配置,接下來就透過本攻略,協助你整理被遺忘的資產吧!

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在開始規劃退休生活前,記得把手邊的資產重新整理,清楚手中的資產配置,才能達到有效...

在開始規劃退休生活前,記得把手邊的資產重新整理,清楚手中的資產配置,才能達到有效率的投資,加速存下退休金的速度。 圖/pexels

其實現實生活中,像王媽媽一樣的人不少,沒時間管理資產或是全部外包給理專幫忙,但是辛苦了大半輩子,要準備退休之際,總資產有多少會影響後半輩子的生活品質,因此資產盤點可是不能省略的一步!

那要如何盤點、歸納自己的資產呢?

談到資產,不少人會首先想到於儲蓄、現金或理財資金這些數字,事實上,從現金、股票、基金,到保險、房地產、土地等資產,都應該納入退休總資產中計算,隨著不同的資產特性,部分資產還能在退休後帶來固定的資金活水,作為每個月的生活費。

以下列出6大類,先請你逐一回想、盤點:

國人常見的資產有:

#現金、定存

定存與現金是台灣人既熟悉又喜愛的退休儲蓄管道。主計總處統計,自2009年至2018年,台灣平均儲蓄率超過三成,不少金融機構調查也顯示,「現金」往往是國人存退休金的前三強選擇之一。

手握現金的好處在於高流通性與即時性,但如果在銀行存放大量現金,以目前低利率的環境而言,很可能被通膨侵蝕而「越存越薄」。

#股票

股票有存股與賺取資本利得等優勢,加上變現性佳,讓台股成為台灣人儲存退休資金的主要方式之一。由於退休理財屬於長期投資,以股市做為退休理財管道的人,不少是看準台股的高殖利率特性,將資金配置於營運良好、配發股利穩健的產業龍頭企業,隨著近年來台股表現強勢,讓投資人領了股息、又賺到價差。

#基金

基金的選擇多元化、投資標的分散,投資人比較不用擔心將雞蛋放在同一個籃子裡,不論想投資國內市場或海外資產、股票或債券,都能找到適合的基金標的,還能隨著人生不同階段,做不同的股債配置,加上基金提供多元的投資幣別選擇,讓基金在台灣成為熱門的退休理財管道。

#保險

台灣人愛買保險全世界第一,台灣壽險滲透度連續第12年蟬聯全球第一,平均每人持有保單數量達3.3張,遠勝全球平均2.3張。在退休理財規劃上,保險是不可或缺的一環,除了醫療險、長照險等可以分擔老年時的醫療開支風險,受到國人喜愛的儲蓄險、還本型保險,也應該視為退休資金的一部分,並做後續活化使用。

手握現金的好處在於高流通性與即時性,但如果在銀行存放大量現金,以目前低利率的環境...

手握現金的好處在於高流通性與即時性,但如果在銀行存放大量現金,以目前低利率的環境而言,很可能被通膨侵蝕而「越存越薄」。 圖/pixabay

#房地產與土地

台灣的房屋自有率達84%至85%,放眼全球屬於前段班,如果擁有自住宅以外的第二套房地產並出租,有助於在退休後帶進穩定的資金活水。假使只有一套自己居住的不動產也別擔心,現在越來越多銀行推出「以房養老」(反向抵押貸款)服務,能作為補足退休生活所需資金流的選項之一。

#黃金

黃金在華人的觀念中是財富的象徵,持有實體黃金如金條、金幣、金飾等,長期來看具有抗通膨優勢,若碰到國際風險升溫時,金市更是資金的避風港。但這類資產搬運與存放不易、無法孳息,持有人還需要冒著容易失竊的風險,因此,可兌換實體黃金又能長期持有的黃金存摺投資日益興盛,適合納為退休理財配置之用。

你的退休資產,足夠支應你心中理想的退休生活嗎?

到底準備多少資金才夠支應退休生活?

摩根資產管理於2018年針對全台上班族調查發現,國人認為理想的退休資金約為1400萬元,保德信投信於2019年調查,則有7成受訪者認為,退休金至少要準備1000萬元才足夠。

不過,每個人對於退休理想生活的描繪都不盡相同,有人可以恬淡過日子,有人希望每年都能出國走透透,所需要的退休資金當然不同,最簡單的計算方式,可用屆齡退休時的7成薪資來規劃

如果想要更深入計算,不妨善用銀行、資產管理、財富管理公司推出的試算軟體,配合自己的花費習慣,算出退休後年度固定的平均花費,以及額外支出,如旅遊、醫療、娛樂等。

透過本篇介紹,不妨現在立刻將手邊的資產重新整理,把遺忘的股票、基金、保險等資產重新檢視,適時的斷捨離,讓投資再活化,才能達到有效率的投資,加速存下退休金的速度!下一篇將介紹如何打造退休後資產的現金流。

-重點整理-

常見的資產類別
✔ 易變現、彈性高:現金、股票、基金
✔ 長期持有、孳息工具:定存、保險
✔ 具保值功能:不動產、黃金

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