超單身世代╱單身老病 資產託付該怎麼做?
當老病導致失智失能時,如何確保自己的財產不被盜用,或按自己意願用在自己身上?
獨居失能 最怕「家賊」難防
蔡素珍(化名)結婚後跟先生搬到台中居住,娘家母親因為個性很難相處,晚年一直獨居,但一場嚴重的中風讓母親癱瘓在床,生活完全無法自理,更無法控制自己的行動,由外籍移工照顧。
原本脾氣火爆、跟母親不住一起的兒子這時開始經常回家探望;素珍曾聽母親抱怨,弟弟常跟母親吵架,但個性倔強的母親也不願透露和弟弟在吵什麼。
等母親過世後,素珍跟姊姊們申報母親遺產稅時才發現,弟弟在母親過世前兩年,幾乎每天用金融卡透過ATM從母親的銀行帳戶提領10萬元……,難怪經濟狀 況不佳的弟弟這兩年又買房、又買車。
兒女「家賊」難防,單身者一旦老病或失智,財產保管和使用更是很大問題。
單身族雖可委託親人或好友,好處是了解自己,而且免支付管理費用;但對親友來說,這個重責大任可能期限很長,會造成很大壓力,親友可能也會臨時生病或意外,甚至比委託人更早死亡,未必能達到照顧自己的目的。
另外,親友更可能發生個人財務問題,甚至心懷不軌謀奪財產,因此將資產託付給「人」,未必是理想方式。
安養信託 確保財產自己用
對於單身者,老人福利推動聯盟建議,可以跟銀行或信託機構簽訂自益信託契約,以機構和信託制度的力量,確保老年財產安全,並排除人為的盜用、濫用、或詐騙等問題。
信託的種類大致有金錢信託和不動產信託。老盟建議的模式是:將資金或不動產信託給信託機構,每月返還固定金額給委託人,金額大小由委託人視實際情況彈性訂定。
現在一些公股銀行,都有推出退休安養信託等相關信託服務,信託不再是有錢人才能享有的服務。
單身族將財產委託給老人安養信託,簽約後,每月定期可由銀行的信託專戶支付一筆資金供日常生活使用;如果有臨時性的大筆醫療費用支出,也可由信託專戶支付。如果單身者身後還有金錢未花完,也可以按委託人預先立定遺囑,依其意願處理未用完的資產。
信託機構收取的費用,大致有三項
1.簽約手續費:一次,大約2000~3000元。
2.信託管理費:基本上是每年收費信託財產價值的千分之3到千分之5,但視信託資產價值高低而有不同。
3.契約修正或解約:一次,大約1000~2000元。
專款專用 可找信託監察人
值得注意的是,單身族可以在信託契約裡設置信託監察人,任何信託內容變更,須取得監察人同意,確保信託如實地按契約執行。
一旦委託人重病或失智,住進醫院或安養機構,經由信託監察人同意後,信託專戶可直接定期撥款給醫院或安養院、護理之家等,代為支付委託人費用。
單身者找誰做信託監察人比較合適?銀行主管透露,近年如監察院前院長王建煊成立的「無子西瓜社會福利基金會」、老人福利推動聯盟,都有幫很多老人擔任信託監察人。委託人將財產信託給信託機構,監察人碰不到委託人的財產,也不收取任何服務費用。