賺再多錢都一樣!理財顧問直指「5大關鍵」害你錢不夠用

理財顧問劉兆安(大錢先生)認為,很多人想增加財富卻不知方法,不妨先檢視自己,為什...

理財顧問劉兆安(大錢先生)認為,很多人想增加財富卻不知方法,不妨先檢視自己,為什麼目前是這樣管理及運用金錢?先改變對錢的觀念,就有機會修正理財行為與結果。 圖/Freepik

顧問整理了近兩年理財諮詢及「世界理財日」義診的案例,有個人的也有夫妻間常碰到的財務問題,提供給關心自己財務的朋友參考!除避免犯下同樣的錯誤外,也可以想想有哪些問題是自己尚未發現到的。

管理一生的現金流。 圖/好險有錢製表

管理一生的現金流。 圖/好險有錢製表

金錢觀 影響個人財富的累積

原生家庭的財務教育,影響人一輩子!出社會後,還沒聽到哪家公司是關心員工的務規計劃的。所有員工在職訓練都在提升工作技能,為公司賺取更多的利潤,對吧?灌輸的是「一輩子為錢工作」及「如何賺更多的錢」,從沒教如何「管錢」及「用錢」來增進生活的價值與安心。

諮詢個案中的Eric就談到,自己開公司,以往賺錢不是問題,但因承襲父母過往投資股票的觀念,長期在資本市場以短線進出的方式買賣,未及時地累積財富,一旦年歲漸長健康不再,公司的業務亦不如過去時,驚覺自己投資理財 的錯誤,才想學習正確的方法,也想讓下一代有正確的理財投資觀念及做法。

增加財富,可以先檢視自己,為什麼目前是這樣管理及運用金錢?找到心理因素,改變對錢的觀念,就有機會修正理財行為與結果。

只看投資報酬對嗎?

為什麼不對?只看報酬,可能買到不適合「自己」的商品,心情隨報酬率 上下浮動而難安,影響生活品質。或沒先買保險與準備6個月左右的緊急預備金,當極需一筆錢時,被迫賣出投資標的造成損失。

以名嘴陳立宏先生為例,因為自信未來可以賺取高收入,在想給家人好的居住品質下以高價購屋,為培養兒女,將他們送出國接受高等教育,並將剩餘資金放在資本市場。熟料因罹癌收入中斷且醫療費用不菲,女兒因而暫停海外教育,並被迫變賣房產,在身心壓力遽增下,放棄求生意志而離世,徒留遺憾!

好的投資策略,請先檢視自己的資產負債、收入支出與保險安排,了解自己的投資性格與能力範圍,最後再選擇適合的商品,才不致碰到上述的情形。

未做財務規劃 ,需求金額與現金流配置錯誤

不規劃未來的財務目標,會造成財務上的金流配置不當。錢多時,隨便支出或隨意投資。需要用錢時,反而沒有錢用。不得不以保單解約、貸款或信用卡借貸方式應急,不僅造成損失也讓個人的財務惡化!

107年3月永和的理財講座,會後一位太太憂心地問:「一年前,因為戶頭有存款,在理專的介紹下,就買了一張6年到期的美元保單。明年我女兒要出國留學,到時解約贖回是否有損失?有沒有甚麼辦法解決?」母親多年辛苦為女兒存下的教育金就這樣虧損了!

另一個案,一對同在事務所上班的律師朋友,因結婚需要添購新居。小倆口也歡歡喜喜地過了兩年的頂客族生活,接著太太懷孕生子,因兩人都極為重視小孩教養,太太辭去工作在家帶小孩。當初房貸還款是以兩人薪水估算,如今只剩先生工作,只好加班因應家中開銷,太太因照顧幼兒辛勞,另一半無法陪伴而情緒低落,終於造成夫妻口角影響婚姻生活!

上述兩種情形,都可以先將自己或家庭的財務需求與目標討論出來,例如:幾年後女兒要出國留學?需要多少錢?結婚幾年後想生小孩?教養方式為何?如此,即便是一般上班族,都可避免因財務規畫不當,造成生活壓力或投資的損失!

不會評估目標優先順序與計算財務缺口

已婚者,最常面臨的問題就是到底要把錢放在自己退休準備還是小孩教育金?當二者不能兼顧時該如何權衡?又要如何進行與選擇商品?

單身通常會想,我賺的錢是要及時行樂?還是為未來準備或以後照顧父母?天秤兩邊的問題就常浮上心頭,變成不是不敢用錢就是隨意使用。

Juliet是家中長女,下有一妹,工作上認真積極,因對家中責任感重,常會憂心父母老年如何照顧的問題。花錢時想到就會有所克制,但另一方面卻也想著,這是平日工作辛苦所得,難道不能對自己好一些嗎?

面對令人左右為難的問題,可以先釐清自己的生活價值觀,評估事情的重要性與優先順序,透過明確的計算,讓自己心安踏實!

未能及時執行與檢視

John有感於投資的重要,遍讀中外投資名家巨著,投資的方法也如數家珍,近年存款已達300餘萬,卻遲遲不敢投入資金。因為John出身公教家庭,過去理財方式保守,從未有投資經驗,雖然飽覽群書,卻對跨出第一步時「該配置多少資金?」、「哪一類型標的適合自己?」的問題無法釋疑而躊躇不前!

反之,Mary平日就勤於學習理財知識,積極執行上課所學,近年卻面臨保單貸款要繳費,甚至面臨停效的窘境,原因在哪?了解後,才發現Mary上完課後,憑藉著自己的理解,開始買儲蓄險累積財富,卻沒有注意到已收支失衡,直到繳不出保費,才驚覺問題的嚴重。

馬克吐溫曾說:「 通常會害慘你的,不會是那些你不熟悉的事務,而是那些你以為你很熟悉,但實際卻不是如此的事情。」看完別人的故事後,希望對大家的理財有所幫助!

本文轉載自《好險有錢》,原文為:錢不夠用常因為這五件事,其中一項是投資只看報酬率

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