【投資法則01】4%法則:5秒算出你該準備多少退休金

你知道你的「財務自由數字」是多少嗎?提到退休準備,許多人是心有餘而力不足,因為面對未知的未來,光是要推估退休後的花費就常無從下手,更何況還要靠投資準備足夠的退休金。為了解決這種困擾,各學者專家提出實用的投資法則,利用簡單公式換算,就能幫自己盤點可行的投資策略。

本攻略介紹受到熱議的4%法則、474理財法、82法則,要教你一個一個步驟,算出你該準備多少退休金?如何達成財務自由。一起來看看,哪種方法最適合你吧!

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4%投資法則是著名的退休金提領策略,重點是非常簡單易懂,專家解析,「4%法則確實...

4%投資法則是著名的退休金提領策略,重點是非常簡單易懂,專家解析,「4%法則確實可行,但當中隱藏的風險和變數,必須先了解」。 圖/pexels

隨著國人平均壽命增長,如何準備退休金成為近年熱議話題。存退休金固然重要,但該依循何種方式存?系統性試算是不少人的選擇。4%投資法則是著名的退休金提領策略,重點是非常簡單易懂,專家解析,「4%法則確實可行,但當中隱藏的風險和變數,必須先了解」。

何謂4%法則?

4%法則又稱25倍數法則、或是4%安全提領率。CFP國際認證理財規劃顧問駱潤生透露,近年美國流行的F.I.R.E.運動,「Financial Independence, Retire Early」,代表著「財務獨立、提早退休」,也是大家認知的「財富自由」。但要達成F.I.R.E.之前,得先估算你的「自由數字」是多少,那要怎麼算呢?

根據4%法則,每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作為當年度生活費;或是退休存款,至少要達到每年生活費的25倍。

公式:【退休金=每年生活費÷4%】或【退休金=每年生活費 x 25】

退休金「花不見底」的魔法

駱潤生說,當你已經決定預期多少年要退休後,計算年支出前,必須透過記帳,做出預算安排,推算出每年大約要花的金額,以及要存多少錢。

其次,再將資產放入股債搭配的投資組合,投資一項每年可穩定獲取4%或大於4%的工具,如此一來,花費不會動用到本金,且有機會獲得源源不絕的退休現金流,讓你的退休金「花不見底」。

如果你提領出退休帳戶中4%的金額,可維持1年開銷,就算是財務自由了。

駱潤生指出,「這確實是一個可行的退休金提領策略」,立論基礎採用股債配置投資組合,如果使用全球資產配置股票加債券的投資組合,長期約有6%~9%年化報酬率,再將每年提領投資組合的4%作為生活費,剩下的2%~5%,則繼續留在投資組合中,讓資產繼續增值、對抗通膨。

4%法則的操作步驟

公式:【退休金=每年生活費÷4%】或【退休金=每年生活費 x 25】

駱潤生舉例,經過估算,假設你退休時每個月需要花費5萬元,每年需要60萬元(5萬x12個月)才夠過退休生活,簡單速算法就是,每年花費乘以25倍,所以要準備60萬x25=1500萬;同理可證,以4%法則提領原則,1500萬的4%就是60萬。

用4%法則來提領退休金,駱潤生轉述美國研究顯示,70%的人可以花超過50年,剩下30%的人,若不幸在退休期間遇上重大股災,最壞狀況也可提領29年,如果還是不太放心,那駱潤生建議,可採取更保守策略「3%法則」,準備每年花費的33倍,只提領3%,成功機率將會大為提高。

ETF、債券商品為退休投資好幫手

「年紀越大承擔風險能力越低」,因此在替退休金選擇投資工具時,越安穩越好,報酬率約在4%~5%並不困難,專家認為,ETF指數基金,或是每年穩定配息的債券基金等都可達到4%目標。

提醒民眾,在遵循4%法則時,很重要的原則是,你需要的錢越少,達成財務獨立的時間就越短,反之亦然。因此投資規劃,越早開始越好,不妨就從現在開始,利用簡單的4%法則,好好盤點你的退休準備金吧!

下一則攻略則要教你拆解【474法則】,繼續往下看看是否適合你的退休金計畫!

-重點整理-

用82法則投資的注意事項
✔ ETF納入投資組合
✔ 債股比例8:2適合退休族
✔ 投資全球型標的的分散風險

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