【勞保年金撇步01】勞保年金一次領跟月月領,竟然差這麼多?

辛苦了大半輩子,終於可以退休,但你知道你的退休金可以領多少錢嗎?怎麼領可以領更多、更划算?橘世代的讀者有福了,政府不告訴你的退休金提領撇步,本攻略一一告訴你:一次領還是月領好、幾歲開始領最好、領早領還是延後領、退休後再就業還有新的退休金嗎?

想要把你的退休金領好、領滿,一定要看完勞保年金提領攻略!

62歲的李小姐打算今年退休,保險年資30年,想知道退休後可以領多少退休金,人資同仁告訴她,依照不同的提領方法,可以領到不同金額的退休金,請她回去做決定。

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勞工保險所提供的退休保障,而目前有三種領取方式,分別是「一次請領老年給付」、「老...

勞工保險所提供的退休保障,而目前有三種領取方式,分別是「一次請領老年給付」、「老年年金給付」與「老年一次金」。 圖/pexels

此時的李小姐一頭霧水,原來退休金還有不同領法?怎麼領才划算,趕快看下去!

其實,這邊提的是「勞保老年給付」,是政府勞工保險所提供的退休保障,而目前有三種領取方式,分別是「一次請領老年給付」、「老年年金給付」與「老年一次金」。

究竟一次領取跟領年金相比,到底哪一種可以領得比較多?請領方式又該如何選擇比較好呢?

首先,先簡單介紹給付金額的計算方式:

1.【勞保舊制】一次領取老年給付

給付金額=平均月投保薪資 x 給付月數

「平均月投保薪資」為退保當月起前3年(36個月)實際平均月投保薪資。

「給付月數」的計算方式如下:保險年資每滿1年,按其平均月投保薪資發給1個月;年資合計超過15年者,超過部分每滿1年發給2個月,最高以45個月為限。

如果超過60歲繼續工作者,最多以5年計,最高以50個月為限。

2.【勞保新制】老年年金給付

須年滿60歲,年資滿15年才可以請領,每月給付金額依下列A、B兩公式計算後,擇優發給。

A式:平均月投保薪資 x 年資 x 0.775%+3,000元

B式:平均月投保薪資 x 年資 x 1.55%

3.【勞保新制】勞保老年一次金

勞保新制實施後,若保險年資未滿15年,僅能選擇老年一次金給付,給付金額依照下列公式計算:

給付金額=平均月投保薪資 x 給付月數

平均月投保薪資為加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算。

以下透過案例試算,帶你了解到底怎麼領。

假設李小姐今年62歲(民國109年法定請領年齡為62歲),保險年資為30年,假設平均月投保薪資為32,000元,因為她投保年資超過15年,因此可以分別就以下兩種領取方式,我們透過案例試算,看一看兩者的領取金額有何不同:

1.【勞保舊制】一次領取退休金

給付計算方式如下:

公式:平均月投保薪資 x 給付月數 = 給付金額

32,000元 × [15×1+(30-15)×2](給付月數) = 1,440,000元

李小姐可以領取1,440,000元的勞保一次退休金給付。

2.勞保老年年金

A式:平均月投保薪資 x 年資 x 0.775%+3,000元

B式:平均月投保薪資 x 年資 x 1.55%

A式:32,000 × 30 × 0.775% + 3000 = 10,400元

B式:32,000 × 30 × 1.55% = 14,880元

根據計算兩式擇優發給,李小姐每月可以領取14,880元的勞保老年年金。

由上述案例可知,在保險年資與平均月投保薪資相同的條件下,若選擇一次請領老年給付,李小姐可以領到144萬元。若李小姐選擇年金給付,則她每月可領14,880元。

假設不考慮通貨膨脹率與投資報酬的情況下,一次領取的退休金金額,約相當於領取8年的勞保年金累積金額,也就是說李小姐只要活超過70歲勞保年金領的錢就超過一次金。

活到老、領到老 領年金有機會領更多

而勞保年金具備「活到老、領到老」的特點,且國人平均壽命逐年增加,以平均壽命80.7歲而言,退休後仍有長達20到30年的人生。因此,一般來說,領取年金會是相對划算的選擇,因為累積下來可領到的金額會比一次領取的金額還高。

此外,選擇勞保退休金領取方法時,還需考量其他重要因素。雖然平均餘命較長的人領取年金似乎是比較聰明的做法,但領取年金未必是每個人的最適選擇。評估自身該如何領取時,首先須考量自身理財觀念的正確與否,以及是否具備投資、資產配置等能力。

試算退休金 決定最適合的提領方法

舉例而言,對於本身較欠缺理財觀念、常常一下子就把錢花光的人來說,若選擇一次領取退休金,很可能會因為不擅理財而將退休金任意揮霍,導致未來退休生活入不敷出。

這類型的人選擇領取年金較適當,因為每月的年金給付能為他們創造穩定的現金流,以支應每個月的生活所需。

另一方面,若是投資理財能力強,選擇一次領取退休金會是一個不錯的選擇,因為可以透過資金的運用與資產配置,購買適當的基金或投資型年金保險等,這樣也可以利用退休金的投資獲得穩定報酬,也能因此擁有更好的退休保障。

再者,被保險人的身體狀況好壞、家中是否有需要資金周轉的需求等也是重要考量。

事實上,這兩種方法並沒有哪種方式一定比較好,建議先至勞保局網站分別試算年金與一次請領的金額,再根據自身的理財習慣與條件評估後,選出最適合的給付方式。

假如你現在正開始著手、正開始思考你未來的退休理財,那你知道你幾歲可以領勞保年金嗎?事實上,每個人可請領勞保年金的年齡竟然大不同,請繼續看【勞保年金撇步攻略02】白話文說明給你聽,讓你及早因應準備!

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