【退休四大商品01】好怕賠掉老本！這4種商品適合退休理財

2021-01-20 13:38 文：中華民國退休基金協會／審稿：王儷玲

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談到退休金，除了政府和雇主提供的勞保、勞退之外，退休後還有一部份的退休金得靠自己存，確保退休後有好的生活品質。存退休金除了靠薪水外，投資也是重要的渠道，但是許多人面對投資一知半解，不知從何開始......

本攻略將拆解「最適合存退休金的4大商品」，包含ETF、目標日期基金、多元資產基金和年金險，讓投資新手也可以循序漸進，穩穩投資、放大退休金。

退休金，也是第二人生的老本，因此在存退休金前必須先認知到，哪些投資商品適合退休金累積，避免傻傻將錢投入到風險和波動過大的商品中，造成退休老本被侵蝕。

本篇將介紹有哪些商品特別適合存退休本，又有哪些要點需要評估，非常適合在準備退休規劃的你。

根據政治大學風險與保險研究中心與台灣人壽發布的「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查顯示，民眾對政府退休金制度的信心分數僅50分，調查發現，年金改革讓民眾對政府退休金制度信心度不斷向下修正，其中40世代對未來可以領到退休金不信任度最高。

相信許多人都會不禁疑惑，究竟哪些商品才適合做退休理財規劃？到底要如何判斷才可以達到提早準備、做好穩健的退休理財？

選擇退休理財商品首重3大要點：

一、表現穩健、波動性低

通常做退休理財規劃都會傾向選擇風險較低的商品。試想一下，如果購買風險極高的商品，雖然有可能創造大量獲利，但一旦投資失利，就有可能導致血本無歸，把退休金都賠上了，甚至無法維持基本生活需求，成為真正的「下流老人」。

二、可做長期投資規劃

一般來說，年輕時就要開始做退休規劃，因為越晚開始準備，就越有可能產生退休金不足的問題，準備退休金的壓力也會跟著越來越大。而若要做長期規劃的話，就需要可以持續放著，用時間複利慢慢累積獲利的商品。

三、最好不需投入太多投資知識與時間

一般若不是專業投資人的話，對理財相關商品就會不太熟悉，很多商品若不深入研究或持續追蹤，很有可能導致血本無歸，間接繳上許多「學費」。

因此，通常適合做退休規劃的商品都有經過特別的設計，讓準備退休金的人不必耗費過多金錢與時間去研究與追蹤。

看完上面提到的退休投資商品3大要點，或許大家還是有點一知半解，以下提供4種符合退休投資要點的商品，包括ETF、目標日期基金、多元資產基金和年金險，透過表格比較，讓大家可以有比較明確的輪廓。

	ETF	目標日期基金	多元資產基金	年金險
特色	含有多項投資標的、被動追蹤指數	投資組合的風險會隨年齡的增長而逐漸調降	投資標的多元，不再只侷限一般金融商品	只要存活在約定期間內，保險公司就會按期支付理賠金額
可購買管道	集中市場(證券交易所)	銀行、網路基金平台、投信公司	銀行、網路基金平台、投信公司	保險公司
優點	1.持股內容透明化 2.管理費與手續費低 3.交易方便、流動性高	1.彈性投資效益更高 2.年期較長能避免投資短視近利	1.多元分散風險 2.靈活性高	1.報酬率較定存高 2.創造穩定現金流
缺點與注意事項	1.注意追蹤誤差風險 2.需要長期持有才能有明顯獲利	1.沒有保證獲利 2.越短期績效容易越差	1.注意費用率 2.無經驗團隊投資可能導致獲利不佳	1.遺產課稅問題 2.不一定保本 3.給付彈性低
適合對象	想獲得市場報酬率，但沒有太多時間者	有明確退休日期，但對投資商品不太瞭解者	靈活性高，適合所有類型包含積極、穩健、保守型投資者	退休後想獲得穩定收入來源者