【醫療險怎安排01】我到底要買終身醫療險?還是定期醫療險?

中年人最怕每年例行健康檢查時,打開報告,看到自己紅字又多了好幾個......。多數人一想到退休生活,心中最大不安就是害怕年紀大了生病住院、甚至長期臥病在床,假如醫療支出龐大,還可能拖累家人。

因為沒有人可以預測自己未來的健康狀況,所以退休理財首重「醫療支出」的提前準備。本攻略協助大家認識醫療險,或者讓還沒有醫療險的人,在購買前看懂醫療險。

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多數人一想到退休生活,心中最大不安就是害怕年紀大了生病住院、甚至長期臥病在床,假...

多數人一想到退休生活,心中最大不安就是害怕年紀大了生病住院、甚至長期臥病在床,假如醫療支出龐大,還可能拖累家人。 圖/pexels

每年例行健康檢查時,報告上紅字又多了好幾個......,隨著年紀增長,大小病痛都跟著來,醫療支出可能成為不小的支出。此時醫療險能成為很好的保護傘,但是你了解你的醫療險嗎?

大家先了解以下三點,才能正確評為什麼要買醫療險?如何買醫療險?購買要注意哪些重點?

●我有健保了,為什麼還要醫療險?

●醫療險能提供我什麼保障?

●終身險、定期險怎麼選?

必知1:我有健保了,為什麼還要醫療險?了解自費趨勢

平時生病或意外去看醫生,只要拿出健保卡,就可以獲得基本保障,可以用便宜費用接受醫療服務。但是假如病情嚴重,或要手術或住院時,仍很有可能面臨健保給付不夠,甚至不給付的情況。

首先,我們要了解常見的健保不給付項目包含:近視手術、助聽器、輪椅、酒癮與菸癮的戒斷治療、預防性手術等,很可能需要全額自行負擔。

以癌症而言,隨著醫療技術進步,出現標靶藥物、免疫療法;新式類手術如銳速刀、重粒子刀和達文西機器手臂手術等,是醫學上對付癌症的方法但費用高,可能數十萬甚至百萬,而健保沒有給付

二代健保實施後,需要自費的項目增加。當需要手術或是住院時,很可能變成龐大支出。這時若有投保醫療險,理賠就能成為一場及時雨,有效解決負擔。

必知2:醫療險好複雜?先知道有三種不同費用

醫療險最常提供的保障層面有三種:住院病房費、手術費、雜費

1.住院病房費:就是住院時病房的費用。

2.手術費:分為要住院或住院期間接受的手術費用,以及不需要住院的門診手術費用。

3.雜費:包含手術要的醫療耗材費用,如掛號費、藥費等。

建議每個人都先從這三個基本層面,去了解自己的醫療險範圍。

二代健保實施後,需要自費的項目增加。這時若有投保醫療險,理賠就能成為一場及時雨。...

二代健保實施後,需要自費的項目增加。這時若有投保醫療險,理賠就能成為一場及時雨。 圖/pexels

依據各保險公司的保單設計,保障範圍會有所不同,在選擇前一定要搞清楚條款上所提供的保障有無符合需求,讓自己能獲得最完整的保障。

那現在的保單種類非常多元,該如何選擇最適合自己的保單呢?

必知3:終身險、定期險 怎麼選?

首先,終身醫療險定期醫療險是大家最容易感到疑惑、不知道怎麼選的兩個險種,究竟該選擇購買哪個比較好?

答案是因人而異。

當你要在這兩者間做抉擇時,建議大家先從「保費」與「保障」的角度去思考自己的經濟狀況跟需求,就能做出最適合自己的選擇。

先從「保費」的角度來說:

●終身醫療險的保費是平準費率,簡單說就是每年繳交的費用是相同的。但因為保單幾乎把終身的保費濃縮在10~20年內繳完,所以保費相對而言比較高。

●定期醫療險是自然費率,簡單說就是年輕時保費較便宜,年紀越大,保費就會越高。優點是年輕時投保相對較無經濟上的壓力,享受更彈性的資金運用。

再以「保障」的角度而言:

●終身醫療險可以幾乎擁有終身保障,不必太擔心老後的醫療費用不足的問題,但需要注意的是,隨著醫療技術進步或制度改變,條款可能會有不合時宜的問題。

例如二代健保實施後,許多項目變成需要自費,這時若在制度實施前投保,條款很有可能沒有包含到自費的項目,保障也多了缺口。

●定期醫療險的優點是與時俱進,多為一年一期,會隨著制度改變調整條款,但定期險最大的缺點是最多只能保障到75~80歲,接下來的醫療風險就只能自己承擔。

簡單說,終身醫療險適合經濟與收入較穩定的人,但要注意保障條款是否會太老舊。

定期醫療險則適合小資族或需要彈性運用手上的資金的人,但要注意超高齡時的投保年齡限制。

下一篇帶大家了解買醫療險到底要買「實支實付」還是「定額給付」。

終身醫療險
定期醫療險
保障時間幾乎終身,

依保單不同可到90~110歲
多為一年一期,

最高續保年齡為75~80歲
繳費時間較短,

10年與20年最常見
較長,

要獲得保障就要每年持續繳費
保費採平準費率,保費較高採自然費率,
年輕時保費較便宜
給付方式多為定額給付定額給付或實支實付
優點1.繳交全部保費後,可獲幾乎終身保障

2.繳費期間每年保費都相同
1.年輕時保費較便宜

2.較彈性,能視情況改變保險規劃
缺點1.可能因通膨造成保障不足

2.彈性較小
1.保費隨著年紀增加

2.有投保年齡限制
適合情形經濟與收入較穩定小資族或想有彈性規劃

-重點整理-
✔ 二代健保實施後,自費項目增加
✔ 終身醫療險費用較高,但可保障終身
✔ 定期醫療險費用較便宜,多為一年一期

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