【醫療險怎安排01】我到底要買終身醫療險？還是定期醫療險？

中年人最怕每年例行健康檢查時，打開報告，看到自己紅字又多了好幾個......。多數人一想到退休生活，心中最大不安就是害怕年紀大了生病住院、甚至長期臥病在床，假如醫療支出龐大，還可能拖累家人。

因為沒有人可以預測自己未來的健康狀況，所以退休理財首重「醫療支出」的提前準備。本攻略協助大家認識醫療險，或者讓還沒有醫療險的人，在購買前看懂醫療險。

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每年例行健康檢查時，報告上紅字又多了好幾個......，隨著年紀增長，大小病痛都跟著來，醫療支出可能成為不小的支出。此時醫療險能成為很好的保護傘，但是你了解你的醫療險嗎？

大家先了解以下三點，才能正確評為什麼要買醫療險？如何買醫療險？購買要注意哪些重點？

●我有健保了，為什麼還要醫療險？

●醫療險能提供我什麼保障？

●終身險、定期險怎麼選？

必知1：我有健保了，為什麼還要醫療險？了解自費趨勢

平時生病或意外去看醫生，只要拿出健保卡，就可以獲得基本保障，可以用便宜費用接受醫療服務。但是假如病情嚴重，或要手術或住院時，仍很有可能面臨健保給付不夠，甚至不給付的情況。

首先，我們要了解常見的健保不給付項目包含：近視手術、助聽器、輪椅、酒癮與菸癮的戒斷治療、預防性手術等，很可能需要全額自行負擔。

以癌症而言，隨著醫療技術進步，出現標靶藥物、免疫療法；新式類手術如銳速刀、重粒子刀和達文西機器手臂手術等，是醫學上對付癌症的方法但費用高，可能數十萬甚至百萬，而健保沒有給付。

二代健保實施後，需要自費的項目增加。當需要手術或是住院時，很可能變成龐大支出。這時若有投保醫療險，理賠就能成為一場及時雨，有效解決負擔。

必知2：醫療險好複雜？先知道有三種不同費用

醫療險最常提供的保障層面有三種：住院病房費、手術費、雜費

1.住院病房費：就是住院時病房的費用。

2.手術費：分為要住院或住院期間接受的手術費用，以及不需要住院的門診手術費用。

3.雜費：包含手術要的醫療耗材費用，如掛號費、藥費等。

建議每個人都先從這三個基本層面，去了解自己的醫療險範圍。

依據各保險公司的保單設計，保障範圍會有所不同，在選擇前一定要搞清楚條款上所提供的保障有無符合需求，讓自己能獲得最完整的保障。

那現在的保單種類非常多元，該如何選擇最適合自己的保單呢？

必知3：終身險、定期險 怎麼選？

首先，終身醫療險與定期醫療險是大家最容易感到疑惑、不知道怎麼選的兩個險種，究竟該選擇購買哪個比較好？

答案是因人而異。

當你要在這兩者間做抉擇時，建議大家先從「保費」與「保障」的角度去思考自己的經濟狀況跟需求，就能做出最適合自己的選擇。

先從「保費」的角度來說：

●終身醫療險的保費是平準費率，簡單說就是每年繳交的費用是相同的。但因為保單幾乎把終身的保費濃縮在10～20年內繳完，所以保費相對而言比較高。

●定期醫療險是自然費率，簡單說就是年輕時保費較便宜，年紀越大，保費就會越高。優點是年輕時投保相對較無經濟上的壓力，享受更彈性的資金運用。

再以「保障」的角度而言：

●終身醫療險可以幾乎擁有終身保障，不必太擔心老後的醫療費用不足的問題，但需要注意的是，隨著醫療技術進步或制度改變，條款可能會有不合時宜的問題。

例如二代健保實施後，許多項目變成需要自費，這時若在制度實施前投保，條款很有可能沒有包含到自費的項目，保障也多了缺口。

●定期醫療險的優點是與時俱進，多為一年一期，會隨著制度改變調整條款，但定期險最大的缺點是最多只能保障到75~80歲，接下來的醫療風險就只能自己承擔。

簡單說，終身醫療險適合經濟與收入較穩定的人，但要注意保障條款是否會太老舊。

定期醫療險則適合小資族或需要彈性運用手上的資金的人，但要注意超高齡時的投保年齡限制。

下一篇帶大家了解買醫療險到底要買「實支實付」還是「定額給付」。

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