橘世代 / 理財攻略 / 退休保險 / 醫療險怎麼安排? 【醫療險怎安排01】我到底要買終身醫療險?還是定期醫療險? 2020-12-01 17:03 文:中華民國退休基金協會/審稿:王儷玲 用LINE傳送 ! 中年人最怕每年例行健康檢查時,打開報告,看到自己紅字又多了好幾個......。多數人一想到退休生活,心中最大不安就是害怕年紀大了生病住院、甚至長期臥病在床,假如醫療支出龐大,還可能拖累家人。 因為沒有人可以預測自己未來的健康狀況,所以退休理財首重「醫療支出」的提前準備。本攻略協助大家認識醫療險,或者讓還沒有醫療險的人,在購買前看懂醫療險。 【150招理財錦囊+100堂健身影音課!88元一次擁有】 多數人一想到退休生活,心中最大不安就是害怕年紀大了生病住院、甚至長期臥病在床,假如醫療支出龐大,還可能拖累家人。 圖/pexels 每年例行健康檢查時,報告上紅字又多了好幾個......,隨著年紀增長,大小病痛都跟著來,醫療支出可能成為不小的支出。此時醫療險能成為很好的保護傘,但是你了解你的醫療險嗎? 大家先了解以下三點,才能正確評為什麼要買醫療險?如何買醫療險?購買要注意哪些重點? ●我有健保了,為什麼還要醫療險? ●醫療險能提供我什麼保障? ●終身險、定期險怎麼選? 必知1:我有健保了,為什麼還要醫療險?了解自費趨勢 平時生病或意外去看醫生,只要拿出健保卡,就可以獲得基本保障,可以用便宜費用接受醫療服務。但是假如病情嚴重,或要手術或住院時,仍很有可能面臨健保給付不夠,甚至不給付的情況。 首先,我們要了解常見的健保不給付項目包含:近視手術、助聽器、輪椅、酒癮與菸癮的戒斷治療、預防性手術等,很可能需要全額自行負擔。 以癌症而言,隨著醫療技術進步,出現標靶藥物、免疫療法;新式類手術如銳速刀、重粒子刀和達文西機器手臂手術等,是醫學上對付癌症的方法但費用高,可能數十萬甚至百萬,而健保沒有給付。 二代健保實施後,需要自費的項目增加。當需要手術或是住院時,很可能變成龐大支出。這時若有投保醫療險,理賠就能成為一場及時雨,有效解決負擔。 必知2:醫療險好複雜?先知道有三種不同費用 醫療險最常提供的保障層面有三種:住院病房費、手術費、雜費 1.住院病房費:就是住院時病房的費用。 2.手術費:分為要住院或住院期間接受的手術費用,以及不需要住院的門診手術費用。 3.雜費:包含手術要的醫療耗材費用,如掛號費、藥費等。 建議每個人都先從這三個基本層面,去了解自己的醫療險範圍。 二代健保實施後,需要自費的項目增加。這時若有投保醫療險,理賠就能成為一場及時雨。 圖/pexels 依據各保險公司的保單設計,保障範圍會有所不同,在選擇前一定要搞清楚條款上所提供的保障有無符合需求,讓自己能獲得最完整的保障。 那現在的保單種類非常多元,該如何選擇最適合自己的保單呢? 必知3:終身險、定期險 怎麼選? 首先,終身醫療險與定期醫療險是大家最容易感到疑惑、不知道怎麼選的兩個險種,究竟該選擇購買哪個比較好? 答案是因人而異。 當你要在這兩者間做抉擇時,建議大家先從「保費」與「保障」的角度去思考自己的經濟狀況跟需求,就能做出最適合自己的選擇。 先從「保費」的角度來說: ●終身醫療險的保費是平準費率,簡單說就是每年繳交的費用是相同的。但因為保單幾乎把終身的保費濃縮在10~20年內繳完,所以保費相對而言比較高。 ●定期醫療險是自然費率,簡單說就是年輕時保費較便宜,年紀越大,保費就會越高。優點是年輕時投保相對較無經濟上的壓力,享受更彈性的資金運用。 再以「保障」的角度而言: ●終身醫療險可以幾乎擁有終身保障,不必太擔心老後的醫療費用不足的問題,但需要注意的是,隨著醫療技術進步或制度改變,條款可能會有不合時宜的問題。 例如二代健保實施後,許多項目變成需要自費,這時若在制度實施前投保,條款很有可能沒有包含到自費的項目,保障也多了缺口。 ●定期醫療險的優點是與時俱進,多為一年一期,會隨著制度改變調整條款,但定期險最大的缺點是最多只能保障到75~80歲,接下來的醫療風險就只能自己承擔。 簡單說,終身醫療險適合經濟與收入較穩定的人,但要注意保障條款是否會太老舊。 定期醫療險則適合小資族或需要彈性運用手上的資金的人,但要注意超高齡時的投保年齡限制。 下一篇帶大家了解買醫療險到底要買「實支實付」還是「定額給付」。 終身醫療險 定期醫療險 保障時間 幾乎終身,依保單不同可到90~110歲 多為一年一期,最高續保年齡為75~80歲 繳費時間 較短,10年與20年最常見 較長,要獲得保障就要每年持續繳費 保費 採平準費率,保費較高 採自然費率,年輕時保費較便宜 給付方式 多為定額給付 定額給付或實支實付 優點 1.繳交全部保費後,可獲幾乎終身保障2.繳費期間每年保費都相同 1.年輕時保費較便宜2.較彈性,能視情況改變保險規劃 缺點 1.可能因通膨造成保障不足2.彈性較小 1.保費隨著年紀增加2.有投保年齡限制 適合情形 經濟與收入較穩定 小資族或想有彈性規劃 -重點整理- ✔ 二代健保實施後,自費項目增加 ✔ 終身醫療險費用較高,但可保障終身 ✔ 定期醫療險費用較便宜,多為一年一期 ☆150個理財觀太晚才知?專家給熟齡世代的提醒 ✩有任何疑問嗎?歡迎在下方留言,我們替您找解答! 系列主題 【醫療險怎安排02】我要選買實支實付醫療險?還是定額給付? 【醫療險怎安排03】跟癌症有關的保險有3種...我到底要怎麼選? 【醫療險怎安排04】未來很難講...我的醫療險額度 到底要多少才夠? 【醫療險怎安排05】我買了醫療險... 為什麼被拒保或拒賠? 【醫療險怎安排06】還本型醫療險 真的穩賺不賠嗎?告訴你眉角在哪裡 醫療險 終身醫療險 定期醫療險 中華民國退休基金協會理事長 王儷玲 王儷玲理事長擁有「勞退教母」美譽,曾任金管會主委,在台灣的退休政策領域居於權威地位。產官學經歷卓越,也是在台倡議高齡社會「人人都應提早自主理財」第一人。 ★ 美國天普大學風險管理與保險博士畢業。 ★ 曾任【金管會主委和副主委】、【內政部國民年金監理會委員】、【第一金融控股公司董事】等要職。 ★ 學界經歷:【國立政治大學副校長】、【政大風險管理與保險學系主任】、【政大商學院副院長】,並多次獲得國科會特殊優秀人才獎勵。
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