退休族適合買「投資型保單」嗎？3件事最易忽略

65歲的阿月姨今年退休，保險業務員特地來家中敘舊，並認真分析「在低利率時代，理財應該更靈活，像是投資型保單是不錯的選擇。」但身邊的朋友有不好經驗，讓她有些猶豫，買投資型保單真的妥當嗎？

彈性高，同時享壽險保障與累積資產雙重功能，費用率受金管會要求公開透明，這些都是投資型保單的特色，但如果是屆齡退休或已經退休的橘世代買投資型保單，該怎麼聰明買才恰當呢？基本上橘世代買投資型保單，應注意以下3件事：

第1件事：65歲以上買投資型保單必須錄音

為避免商品太複雜，或理專或保險業務員銷售不當，以致讓高齡者買了不適合的投資型保單，金管會自2018年11月就開始要求70歲以上民眾投保「投資型保單」要錄音錄影，且要保留5年；但自2020年9月1日起錄音年齡下降到65歲。

基本上要提醒橘世代或高齡長輩的是，不論選擇的是哪一種投資型保單，都不可將手上的所有資金重押於此，應先做好資產配置，配置一部分的資產即可，才能真正做到分散風險，把雞蛋放在不同籃子裡面。

第2件事：保險成本隨年齡增加而成長

其次是若投保的是有壽險保障的投資型壽險，保戶繳交的保費，都必須繳交一筆購買壽險保額的保險成本。

基本上在相同保額的情況下，投資型壽險的保險成本，會比投保終身壽險與定期壽險的保費來得便宜，因此很多有保額需求的人，會選用投資型壽險來強化個人人身風險，但必須要提醒的是，這個保險成本的計算方式是採自然費率計算，也就是說年紀愈大、保險成本愈高。

舉例來說，若30歲買壽險保額100萬元的投資型壽險，其保險成本每月只要250元，但到了55歲等，每月支付的費用可能攀升到1000元以上，因為保險成本會隨年齡成長而增加，因此要提醒橘世代或退休族，必須評估這個保費是否負擔得了。

若對壽險保額仍有需求，只是不必規畫高額度，可善用投資型壽險可彈性降低保額的功能，降低壽險保障以及每月的保險成本。若原先就沒有壽險保障的需求，可直接選擇投資型年金。

第3件事：投資盈虧由保戶自負

最後要特別提醒的是，不管投保的是哪一種的投資型保單，其保單帳戶價值，也就是最終投資的資本利得，其投資盈虧均由保戶自行負擔，保險公司不會予以承諾或保證。

即便選擇的是有專家代操的類全委投資型保單，也是一樣由保戶自負盈虧，因此會建議投保前必須審慎評保險公司的穩健度以及其代操基金公司的過往表現，了解連結標的風險度，慎選有品牌、可信賴的公司，才不會讓自己的資產面臨重大的虧損，而全由自己負擔。

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