該買長照險嗎？4件事必知、2地雷必懂！
無論是長照險、類長照險還是失能險，最高投保年齡只到70歲。 圖／林麗玉攝影
阿成的阿嬤原本身體很健康，卻因為在浴室跌倒，傷到脊椎並引起一連串併發症，得長期臥床，家人輪流照顧，非常吃力；對此，今年40歲獨身未娶的阿成有了買長照險 的念頭。但他聽說買長照險還有一定的標準，讓他很困惑，到底買長照險有哪些條件呢？買之前又有哪些必知的注意事項呢？
身體毛病多、70歲以上 恐無法投保長照險
在選擇投保之前，最重要的當然是評估自己的需求與條件。值得注意的是，無論是長照險、類長照險還是失能險，最高投保年齡只到70歲，甚至依各保單設計不同，而部分只接受65歲或60歲以下的人投保。
而近年來保險公司也漸漸不承保已經有三高（高血壓、高血糖、高血脂）、過胖或過瘦等不健康狀況，也就是所謂「非標準體」的情形。
因此，想買長照險，最好及早並且在身體健康狀況良好下投保，不但保險費率上不會被加價，也可以達到保費 多年分攤效果，讓年繳的保費負擔的起，因此把握及早投保良機，確保自己能獲得更完整的保障才是明智的選擇。
挑長照險不出錯 必知4件事
一、注意「豁免保費」機制：豁免保費是指當被保險人發生保單條款中所列出可豁免的狀況，如罹癌、重大燒燙傷等或失能險第1~6級失能時，即可不須繼續繳納剩下期數的保費，而保單仍然持續有效。
我們可以選擇有豁免保費條款之保險商品，使得在失能狀態下假如付不出後續保費時，仍然可以擁有保單保障。
二、注意「免責期間」：長照險與類長照險，通常都有免責期間的相關規定，免責期就是長照狀態須持續一段時間，目前保險公司推出的保單，免責期通常是60天或90天。
我們可以選擇免責期間短的保單。免責期間越短，保戶能越早請領保險金，更早獲得保障，對保戶最有利。
三、注意「給付期時間」：目前保單給付的頻率從單月、一季，到半年、一年都有，長期照顧無論是長期性支出，像是看護費用，或是耗材費用如營養品，每月都會有一定的支出。
因為國人「不健康而需要仰賴他人照顧」的時間長達8~10年，因此選擇給付頻率最高，而且給付期超過10年的保單，才能獲得較完整的保障。
四、注意「理賠啟動時間」、「失能扶助金是否打折」、「是否保證給付」及「保證續保」等保單條款來挑選適合的保單。
長照常見兩大理賠爭議
金管會也列出兩個注意事項，提醒民眾需要理解長照保單的特性與內容，須符合條件才可申請理賠，最常見的爭議，像是對疾病定義不清楚或是免責期間長短的認知，建議投保前先了解以下兩個提醒。
1.要了解「長期照顧狀態」的定義
指符合契約條款約定的「生理功能障礙」，例如進食、如廁等；或者「認知功能障礙」，如持續失智狀態，經專科醫師診斷，判定為終身無法治癒者，符合條件才可以申請理賠。
2.要了解「免責期間」的定義
指符合「長期照顧狀態」起需持續一段約定時間(依契約而有所不同)後，保險公司才開始付保險金，因此如果僅僅是短時間符合理賠條件的狀態，沒多久後就回復正常狀態的話，保險公司就不會進行給付。
近年來保險公司也推出實物給付型保單，保險公司會跟居家照護中心合作，直接派人員上門服務，省去自行尋找長照服務的時間，讓被照顧者直接獲得一定品質的長照服務，也讓民眾多了一個更為便利的選擇。
長照險投保費用不低，提醒大家務必了解各種長照相關保險，依自己需求選擇、並且充分了解保單條款，相信能提早準備，在老年時過著更安心而有品質的生活。
│更多精選推薦↓↓↓
