該買長照險嗎?4件事必知、2地雷必懂!

無論是長照險、類長照險還是失能險,最高投保年齡只到70歲。 圖/林麗玉攝影

無論是長照險、類長照險還是失能險,最高投保年齡只到70歲。 圖/林麗玉攝影

阿成的阿嬤原本身體很健康,卻因為在浴室跌倒,傷到脊椎並引起一連串併發症,得長期臥床,家人輪流照顧,非常吃力;對此,今年40歲獨身未娶的阿成有了買長照險 的念頭。但他聽說買長照險還有一定的標準,讓他很困惑,到底買長照險有哪些條件呢?買之前又有哪些必知的注意事項呢?

身體毛病多、70歲以上 恐無法投保長照險

在選擇投保之前,最重要的當然是評估自己的需求與條件。值得注意的是,無論是長照險、類長照險還是失能險,最高投保年齡只到70歲,甚至依各保單設計不同,而部分只接受65歲或60歲以下的人投保。

而近年來保險公司也漸漸不承保已經有三高(高血壓、高血糖、高血脂)、過胖或過瘦等不健康狀況,也就是所謂「非標準體」的情形。

因此,想買長照險,最好及早並且在身體健康狀況良好下投保,不但保險費率上不會被加價,也可以達到保費 多年分攤效果,讓年繳的保費負擔的起,因此把握及早投保良機,確保自己能獲得更完整的保障才是明智的選擇。

挑長照險不出錯 必知4件事

一、注意「豁免保費」機制:豁免保費是指當被保險人發生保單條款中所列出可豁免的狀況,如罹癌、重大燒燙傷等或失能險第1~6級失能時,即可不須繼續繳納剩下期數的保費,而保單仍然持續有效。

我們可以選擇有豁免保費條款之保險商品,使得在失能狀態下假如付不出後續保費時,仍然可以擁有保單保障。

二、注意「免責期間」:長照險與類長照險,通常都有免責期間的相關規定,免責期就是長照狀態須持續一段時間,目前保險公司推出的保單,免責期通常是60天或90天。

我們可以選擇免責期間短的保單。免責期間越短,保戶能越早請領保險金,更早獲得保障,對保戶最有利。

三、注意「給付期時間」:目前保單給付的頻率從單月、一季,到半年、一年都有,長期照顧無論是長期性支出,像是看護費用,或是耗材費用如營養品,每月都會有一定的支出。

因為國人「不健康而需要仰賴他人照顧」的時間長達8~10年,因此選擇給付頻率最高,而且給付期超過10年的保單,才能獲得較完整的保障。

四、注意「理賠啟動時間」、「失能扶助金是否打折」、「是否保證給付」及「保證續保」等保單條款來挑選適合的保單。

長照常見兩大理賠爭議

金管會也列出兩個注意事項,提醒民眾需要理解長照保單的特性與內容,須符合條件才可申請理賠,最常見的爭議,像是對疾病定義不清楚或是免責期間長短的認知,建議投保前先了解以下兩個提醒。

1.要了解「長期照顧狀態」的定義

指符合契約條款約定的「生理功能障礙」,例如進食、如廁等;或者「認知功能障礙」,如持續失智狀態,經專科醫師診斷,判定為終身無法治癒者,符合條件才可以申請理賠。

2.要了解「免責期間」的定義

指符合「長期照顧狀態」起需持續一段約定時間(依契約而有所不同)後,保險公司才開始付保險金,因此如果僅僅是短時間符合理賠條件的狀態,沒多久後就回復正常狀態的話,保險公司就不會進行給付。

近年來保險公司也推出實物給付型保單,保險公司會跟居家照護中心合作,直接派人員上門服務,省去自行尋找長照服務的時間,讓被照顧者直接獲得一定品質的長照服務,也讓民眾多了一個更為便利的選擇。

長照險投保費用不低,提醒大家務必了解各種長照相關保險,依自己需求選擇、並且充分了解保單條款,相信能提早準備,在老年時過著更安心而有品質的生活。

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