鈔票變薄有感!退休金用光怎麼辦?靠保險轉嫁風險

明明物慾差不多,但生活的花費卻比退休前更多,退休金在老後是否會很快花光? 圖/f...

明明物慾差不多,但生活的花費卻比退休前更多,退休金在老後是否會很快花光? 圖/freepik

68歲的美惠,已經退休3年,目前生活過得自由自在,但最近買菜、購物時都發現,物價上漲 迅速,明明物慾差不多,但生活的花費卻比退休前更多,讓她有點擔心,退休金 在老後是否會很快花光。保險業務員推薦她可以買「年金險 」,活愈久、領愈多,她疑問真的那麼好嗎?年金險該幾歲買比較好?

愈早買愈能放大年金險價值

年金險的年齡限制並不如一般壽險嚴格,通常資格範圍為20到70歲。回到年金險的初衷,就是為了因應退休穩定現金流需求才誕生的;再者,就保險公司的角度來說,他們不擔心被保險人年紀大、身體不好,反而是被保險人活太久,才會讓保險公司獲利降低。

至於年金險該於何時購買,其實端看個人的資金運用而定。若想要提早準備退休規劃、且也有一定的經濟能力,越年輕開始購買年金險,保單 價值在退休時就能累積越多,退休後每期給付金額也會越高;這其實跟儲蓄的道理是相同的:越早開始有規劃的存錢、存到的金額就越多。

簡單來說,年金險購買的時間點,除了利率的影響因素之外,在投保年齡上其實不會影響保費計算、也不會影響年金給付金額,因為真正影響給付多寡的是保單價值準備金。

可根據年紀選擇適合的年金險

而不同年齡階段,因個人風險承受度也會有所改變。通常越年輕,風險承受度越高,因此在此階段,可以考慮購買變額型年金險來提高保單報酬率,且因距離退休還久,因此可以享受時間複利效果累積保單價值。

而隨著年紀增加,風險承受度也將逐漸遞減,中年、壯年的族群則較適合在此階段購買利變型年金險,能獲得市場利率的報酬外,也能對抗通膨風險。若是屬於即將退休的階段,穩健的報酬率及現金流是最大的考量,因此購買即期年金來支應退休生活費最為適當。

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