買了醫療險就能理賠?小心「這款保單」75歲後不賠

終身醫療險指的是保單效力可以一直持續到超過95歲的醫療險。 圖/freepik

終身醫療險指的是保單效力可以一直持續到超過95歲的醫療險。 圖/freepik

陳奶奶目前73歲,她早年有買了一張終身醫療險 保單,還有一張定期醫療險,但近年來身體毛病愈來愈多,陸續有一些小手術、每個月都要進出醫院回診,她不禁擔心這兩張醫療險保單夠用嗎?未來的醫療費用會不會拖累子女呢?

終身醫療險保障到百歲

終身醫療險指的是保單效力可以一直持續到超過95歲的醫療險。即使稱作「終身」,市面上的終身醫療險仍有保障年齡上限,但比起一般人的平均壽命高上許多,終身醫療險的保障年齡大多落在100至110歲之間。

也就是說,當活超過100多歲時,保單才會開始失效,終止原有的醫療保障,且另外會再支付一筆祝壽金。由此可知,73歲的陳奶奶,還能再受到終身醫療險的保障20餘年。

定期醫療險只保到75歲

而定期醫療險指的是保單效力只有一段期間,到期後可以再續約的醫療險。定期醫療險會設有承保年齡的上限,最常見的是75歲

一旦超過75歲,就不再開放保戶續保,保單也就從此失效,終止所有的醫療保障。於是我們可以推知,3年後陳奶奶一滿76歲,就不再受到定期醫療險的保障,她無法再向保險公司續保,即使想要換買別家公司的定期險,也已經買不到了。

兩種醫療險比較下來,定期險會比終身險還要早失效,而且早至少25年。

定期、終身醫療險理賠 實際試算

若陳奶奶在一年後74歲時,不小心下樓梯跌倒,骨折住院住了共10天。以某保險公司的終身醫療保險,和定期醫療保險為例,這兩張保單都提供了住院日額1,000元的保障。所以陳奶奶一張保單可以收到10,000元(1000元x10天),兩張保單合計可獲得2萬元保險理賠。

然而,如果她是在76歲時才遇到這樣的狀況,理賠結果就變得不同了。一樣是住院10天,76歲時陳奶奶的定期險已經到期無法續保了,所以不會理賠。另外終身險的部分,到100歲才會到期,所以還是會給付1萬元。

實支實付 補充醫療保障不足缺口

另外,不同年齡的人,收入水準不同,建議年輕經濟能力有限時,可以選擇定期醫療險,以較低的保費一年一約投保;但隨著年紀越來越大,收入條件較佳,在開始規劃退休生活的同時,就要試著補足定期險年老無法發揮保障功能的缺口,應該考慮增加終身醫療險。建議可參考以下規劃:

41~50歲:醫療險至少採用「雙實支實付」的規劃,意即買兩張不同家的實支實付醫療險,其中一家可用副本理賠,不會擔心額度不夠的問題。

51~60歲:一樣可採雙實支實付的方式,另外還可利用子女公司的團保來規劃保險。團保的保費通常較便宜,若把團保的醫療額度算進去,或是拿來規劃雙實支實付,自己買的醫療險預算與額度就可以降低一些。

61歲以上:要為退休做好準備,如果醫療保障還不足,要增加終身醫療險保障,如果預算不夠的話,可以買意外保險,至少意外醫療還有些保障。

台灣人很健忘,常常買了保險就覺得萬事俱備,可以安心過日子。但卻常忽略保單的保障夠不夠齊全,甚至很多人不知道定期險75歲後就無法投保,這些小細節可能會影響未來的老後生活,提醒大家,記得定期檢查自己的保單,適時補足需要的保障。

年齡 / 險種終身醫療保險定期醫療保險
75歲前醫療保障大致相同,保費較貴。醫療保障大致相同,保費較低。
75歲後醫療保障持續,直到100歲才會失效。終止所有的醫療保障,不再開放續保,保單失效。

製表:中華民國退休基金協會

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