80歲的文石伯,開始對時間、空間和環境感到模糊,甚至有些分不清楚日常事物。原本家人以為是文石伯年紀大了,就由子女輪流照顧。
但文石伯總是白天睡覺,到了晚上卻精神很好,常常熬到半夜3~4點才睡,讓負責照顧的兒女、看護苦不堪言。在這過程中,文石伯總共換了10個看護。
照顧文石伯的女兒甚至說「常累到快撐不下去,有一種照顧者會比被照顧者早倒下去的感覺……」
文石伯的案例,說明了照顧長輩時可能面臨的挑戰。本文整理了政府提供的長照 資源之外,還介紹了「長照險」,希望協助讀者面對未來的長照風險。

善用政府的長照2.0
「長照2.0」是台灣於2017年啟動的長期照護政策,旨在改善長期照護服務系統,提升長者與身心障礙者的生活品質。此政策主要包括照護服務的多元化、服務的延伸與普及化,並強調社區照護與居家照護等方式。
長照2.0服務對象
針對失能身心障礙者,50歲以上失智症患者,55歲以上失能原住民,65歲及以上失能老人,日常生活需他人協助的獨居老人或衰弱老人。
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長照2.0的服務內容&類型
居家照護服務:透過居家照護服務提供日常生活協助,包括清潔、洗衣、烹飪、照顧基本生活需求等。根據需求,也有專業的護理、復健等服務。
社區照護服務:強調社區整體照護,通過社區的照護服務點(例如日間照護中心、長照據點等),提供照護服務並鼓勵社交活動,減少孤立感。
機構照護服務:對於需要全面照護的個體,提供專業的長期照護機構,這些機構提供24小時的照護服務,並有醫療支援。
日間照顧服務:提供日間安置和照護服務,讓照顧者可以在白天工作或休息,並於晚上回到家中。
居家醫療服務:提供居家醫師、居家護理、居家復健等醫療服務,這些服務專為不方便外出就醫的長者設計。
長照2.0怎麼申請?
當有長照需求時,可向所在地區的長照中心或服務站申請,經過審核後,根據照護等級提供相應的服務。長照服務專線:1966!
長照2.0的照護等級分類
長照2.0根據照護的需求程度,將服務對象分為不同的照護等級,主要有以下幾個等級:
輕度需求:需要協助簡單的日常生活活動,如輕微協助飲食、穿衣等。
中度需求:需要較為密集的照護服務,可能需要幫助如移動、基本生活自理等。
重度需求:無法自理,完全依賴他人照護,可能需要24小時的照護支持。
面對長照,保險與財務規劃你準備好了?
隨著人口高齡化,長期照護(長照)成為越來越多人關心的議題。根據統計,2025年台灣65歲以上老人人口占比來到20%,20%是什麼概念?意指每100人中就有20%是65歲以上長者 ,若再縮小範圍說明,每5人當中就有1個65歲以上長者。
根據衛服部及內政部統計資料顯示,2021年國人平均壽命為79.84歲然而健康餘命只有73.3歲,等於「不健康生存年數」達到6.54年,因此衍生長期照顧問題。以聘請居家看護而言,每月至少新台幣2萬餘元至5~6萬元不等(外籍看護以基本工資計算,本國籍看護金額更高) ,安養機構的入住費用基本上也不少於此數,再加上因應長期照顧支出其他各項費用(如輔具、營養品、醫療等),一年可能超過30-100萬元,對家庭財務造成沉重負擔。因此,透過長照險與財務規劃,提早準備是關鍵!
什麼是長照險?
長照險(長期照護保險)是一種提供長期照護保障的保險,當被保險人因為疾病、意外或年老導致無法自行生活時,保險公司會提供一筆或定期給付的長照保險金,幫助支付照護費用,例如:居家照護(請看護、聘請居服員)、療養機構(安養中心、護理之家)、日間照護(長照中心)
PS:簡單來說:當你無法自理生活時,長照險可以提供經濟支持,減輕家人的負擔。
長照險的理賠條件
被保險人經專科醫師診斷判定,符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者:
認知功能障礙: 經專科醫師診斷判定為持續失智狀態且依臨床失智量表(註2)評估達中度(含)以上
(即CDR大於或等於2分,非各分項總和)者。
生理功能障礙: 經專科醫師依巴氏量表)或依其它臨床專業評量表診斷判定,其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙。
食-進食障礙: 須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具
衣-更衣障礙: 須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)
住-移位障礙: 須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅
行-平地行動障礙: 雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅使用衛生紙
浴-沐浴障礙: 須別人協助才能完成盆浴或淋浴
廁-如廁障礙: 如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙
PS:一般來說,當上述6項中有3項無法自理,且需持續90天以上,即符合長照險的理賠條件。
長照險的保障範圍有哪些?
長照險的給付方式可分為兩種:
(1) 一次性給付
發生長照狀況時,保險公司一次性支付一筆長照保險金(例如100萬元)。適合用來支付短期醫療、照護設備等大筆開銷。
(2) 定期給付(常見)
每月或每年支付固定保險金,例如每月3萬元,最多給付15年。適合用來支付長期照護費用,如請看護、安養院費用等。
PS: 實際理賠金額與期間,需依照保單內容而定。
購買長照險的注意事項有哪些?
購買長照險時,建議注意以下幾點:
(1) 了解「保險理賠條件」
有些保單要求無法自理6項ADL中的3項才符合理賠,有些則CDR大於或等於2分即可理賠,建議買保單前要了解清楚。
(2) 給付方式:一次性 vs. 定期給付
若擔心長期照護開銷過大,建議選擇「定期給付型」。若希望先準備一筆資金,可選擇「一次性給付型」。
(3) 保費預算與投保年齡
年紀越大,投保長照險的保費會越高,甚至可能被拒保。建議40-50歲前規劃,避免保費過高或無法投保。
(4) 是否可與「政府長照2.0」搭配
台灣政府的「長照2.0」雖然提供部分補助,但涵蓋範圍有限,長照險可作為補充,減少經濟負擔。
誰適合買長照險?
1.財富自由,還要準備長照保險嗎?
財務盤點後,如果已經財富自由,你用自己準備好的財富,不一定要準備長照保險。但如果用銀行的錢100萬就是100萬實打實,沒有透過長照險的槓桿功能,槓桿倍數會因年齡不同甚至到5~6倍喔I
2.資產可能不足以面對長照,怎麼辦?
如果預算錢是夠,可以購買長照險是在沒有發生長照險時可以還回所繳保費,留給受益人
長照險(長期照顧保險)的購買方式與保費,會根據年齡、保額、保障內容及保險公司而有所不同。建議跟專業的CFP顧問諮詢了解。
還本型長照險、一般長照險比一比
另外市場上有還本型的長照險,通常稱為 「長照終身保險」或「還本型長照險」。這類保險的特色是:
●保障 + 還本:如果在保單期間沒有發生長照需求,到期後可領回 所繳保費或一定比例的保額(通常為 100% 或 100% 以上)。
●長期照顧保障:若發生長照需求,保險公司會按月或一次性給付。
●身故理賠:若被保險人未使用長照理賠,仍可讓家人獲得身故理賠金。

如何購買長照險?
選擇保險公司:比較各大保險公司的長照險,了解條款。
確認保障範圍:選擇適合自己的保障內容,如失能等級、給付方式(一次性或月付)。
試算保費:根據年齡、健康狀況、需求來計算保費,確保在負擔範圍內。
健康告知與核保:填寫健康問卷,可能需要體檢,保險公司審核後決定是否承保。
簽約與繳費:確定保單內容後,支付保費,正式生效。
善用政府資源與保險,轉嫁長照風險!
高齡者生活所需的資金來源,除了仰賴政府公部門社會福利資源之外,最重要是有效善用家庭及子女孝養資源,以幫助高齡者生活中最擔心的三件事:
●生活經濟來源
●健康身體
●生病時的看顧
除了要清楚整合可用資源,藉由金融工具規劃,有效掌握高齡者理財特性:保守、保障、穩健增值、抗通膨、分配、傳承及節稅等,面對超高齡社會 的到來,提早面對規劃退休老化後的生活是非常重要。
以長照險來說,可以幫助支付長期照護費用,避免財務負擔。投保時要注意理賠條件、給付方式、年齡限制等關鍵因素。除了長照險,也可透過儲蓄險、投資等方式規劃長照財務。
最好的時機就是現在!如果還沒有規劃,建議諮詢保險專業人士,找到最適合自己的長照方案!

※ 有失能失智照顧需要,請撥打1966長照服務專線
本文轉載自《理財好聲音》,原文為:文石伯與他的10個看護:面對長照,保險與財務規劃你準備好了?
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