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退休投資總體檢!保住退休金你該這樣做

高報酬往往伴隨高風險,退休後的資產如何在風險與報酬間取得平衡,是退休族的另一項課題。 圖/freepik
高報酬往往伴隨高風險,退休後的資產如何在風險與報酬間取得平衡,是退休族的另一項課題。 圖/freepik

「股市賠了600萬,慘痛出場…」當股市大震盪時,類似的哀號文就會出現在我們身邊,許多人一不小心把退休本都一次賠光。要避開這種慘烈的情形,進入退休階段資產配置 也要「客製化」,而手中的投資資產該如何調整,最安全呢?《橘世代》【理財攻略】教你做「退休投資總體檢」,快點看下去吧!

股票族:中小股換龍頭股、ETF

談到資產配置,可以分為積極、穩健、保守三大風格,適合用在不同人生階段的理財規畫,對於準退休族或退休族而言,隨著未來主動性收入(薪資)大幅減少,保守的理財配置法,才是能讓財富陪伴你第二人生的王道作法,本篇將教你用股票、基金做退休最適宜的搭配。

【重點1】龍頭股留意負債與現金流

台股中小型股票中,不乏許多股性活潑、成長性具有暴發力的公司,常成為市場投資焦點,只是這樣的標的並不是適合退休族持有。「退休族或準退休族如果手上都是中小型股,建議換股操作,將一半資金投資在能穩定配息的龍頭股,一半投資台股ETF。」

價值型投資好手、財經部落客雷浩斯認為,持有穩健的資產對退休族來說是非常重要的理財方式,因此在挑選龍頭股時,也必須留意個股的資產負債狀況,最好挑選低負債的金融個股,但並非有負債就是壞事,若該公司負債用於營運,則能納入考慮。

另外,公司手上現金是否充沛,也是退休族應該考量的選股標準,雷浩斯表示,股市不可能天天上漲,整體大環境也不可能永遠維持榮景。一旦市場發生衰退或不可遇期的重大風險時,這些體質健全、擁有充足現金的公司,便有能力抵禦逆風環境。

【重點2】持有ETF有助分散風險

至於台股ETF如台灣50(0050)等,是雷浩斯認為退休族應該持有的股票資產,因為持有0050等於持有一籃子台股優質個股,有助於分散風險,不用煩惱該投資科技股、金融股,還是傳產股,又有穩定的股息收益。

存股 族:檢視持股,汰弱留強

至於存股族是不是就可以繼續持有同樣的標的?雷浩斯認為,退休存股標的必需符合「持有成本低」或是「體質良好」這兩大條件之一。

【重點1】持有成本低

若你持有該檔股票成本很低,例如不到百元的台積電,那確實可以繼續持有不用轉換,每年穩定領股息。

【重點2】體質良好公司

而體質好的公司就比較抽象,雷浩斯解釋,近10年台股持續走在多頭軌道,很可能讓投資人買到其實不適合存股,但搭上這波股價上漲的「假存股」標的,「最簡單的檢視法就是看現金股息有沒有越發越多。」

如果該檔個股股價越來越低、股息越來越少,正反應了公司體質不佳,此時建議應該將這類「假存股」轉換到指數型基金。

基金族:三招起手式,退休無後顧之憂

基金是很不錯的退休族理財方式,摩根資產管理亞太區退休策略師Wina Appleton指出,用基金規劃退休有聰明秘訣,除了年輕時提早準備,針對準退休族或退休族,也有三招退休理財秘訣要與大家分享:

【招式1】重視長期成長性

退休後民眾還是要面對通膨問題,更甚者是醫療費用的大幅成長,也就是說,資產成長速度要能抵銷通膨影響,尤其是醫療保健費用的通膨。

Wina Appleton說,台灣醫療費用的成長相當大,對於退休族的支出勢必造成一大壓力,根據調查,2017年台灣醫療費用成長10.6%,比起整體通膨率0.6%高出近17倍,因此即使退休後,民眾不能只考慮現金流,忽略了股票部位等成長型投資。

【招式2】多元布局

統計歷年強勢市場,幾乎第一名每年都在變動,代表沒有一項投資標的能年年續強,因此,若僅投資單一市場或單一商品,長期下來可能不見得會有好的報酬。因此,多元布局相當重要,像是同時投資股票、債券或房產的多元資產基金種類,就可達到多元布局的效果。

【招式3】成長與收益兼具

高報酬往往伴隨高風險,退休後的資產如何在風險與報酬間取得平衡,是退休族的另一項課題。許多退休族心態保守,認為股票的風險太高。但實際上,退休後的投資除了具收益性質的債券保守部位,部分投資在具成長性的績優股票,兩者兼顧之下,更能抵禦退休後的通膨和長壽風險。

無論你是股票族、存股族或基金族,不妨透過本篇介紹,立刻重新為自己的資產做健康檢查,建立資產配置比例、分散風險,才能讓你的退休生活更安穩。想看更多「資產整理術」的技巧,請見《橘世代》【理財攻略】

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