【橘煩惱】48歲單身、未婚女 擔心退休成「下流老人」，該怎麼做才好？

我今年48歲沒有結婚、生小孩，身邊同齡朋友的孩子都漸漸長大，感覺有孩子的朋友似乎對老後生活都比較有踏實感......。我想知道單身、大齡未婚的人，要怎麼做退休規劃才完整，有避免自己變成未來的下流老人… (高雄王小姐)

沒有子女的人，退休生活比較輕鬆？其實沒有子女的人，也代表了退休生活得完全靠自己。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說，退休前是財富累積的時期，在這段時間的理財目標是未來能「自己自足」，準備退休是要長期準備的，建議把未來生活藍圖和家庭責任都考量進去，才能更周全地準備退休金。

一、在財富累積時期的要點：

1.提早勾勒退休生活的藍圖：重要的事說三遍，提早、提早、提早。

首先，要先對自己期待的退休生活有一個藍圖。尤其是沒有子女的人更需要提早釐清勾勒。

王琦惠說，未來生活藍圖跟個人的生活價值觀有關係，去勾勒期待的生活狀態，才知道要準備多少錢？要居住在哪裡？因此生活藍圖主要關係到經濟的三個面向：「收入」、「居住」、「生活花費」。

2.仍要納入家庭的責任考量

許多人誤以為無子女的人責任比較少，退休只要過好自己的生活就好。但其實「我們不是一個人在這世界上，還有其他家人，他們有沒有可能是我們的責任？」王琦惠提醒，許多沒有子女的人會忽略自己的其他責任而過度消費，等遇到必要的責任發生時來不及應對。

其實沒有子女的人的責任，不見得比有孩子的人來得少。相反的，許多人會認為沒有小孩，應該會有比較充裕的資金，可以協助家裡生活開銷或照顧長輩，也等於是把其他人留給小孩的這一塊資金，轉移到家庭或長輩的付出上。因此，在準備退休金時，應該要把這些可能都納入考量。

二、理財準備順序：

確定了未來生活藍圖與釐清家庭責任之後，接下來就進入理財準備，王琦惠建議順序是：算出基本生活費 → 回算工作期間應累積金額 → 選擇投資工具。

首先區分出維持基本生活的開銷有多少？對沒有孩子的人來說，很重要的是不要忘記要納入居住考量。算出來明確金額之後，就能回推現在工作期間應該怎麼準備，最後再選擇相應的投資工具。

因為，如果前面沒有先想清楚，許多人會先選擇聽起來很賺錢的投資工具，而忽略了可能的投資風險，就可能賠掉的是未來自己的退休生活金。因此，應該要先知道自己到底要累積多少錢，選擇投資工具時才比較不容易被報酬率迷失。

三、循序漸進理財三步驟：

第一步：存本金

如果本金不夠大，即使投資報酬率高，也累積不到多少錢。因此王琦惠建議，前面的階段應該先以存本金為主，包括定存、儲蓄險和保本型的商品，當累積了5年左右的收入，大約100-300萬元之後，再將部分資金投入中風險的投資裡。

第二步：存知識

在累積本金的階段裡，建議同時要吸收一點理財知識，等有了一筆錢之後才知道可以怎麼配置資金，而不會像中樂透一樣，有了錢卻不知道怎麼投資。

第三步：部分投資

除非是專業投資人，否則不建議把整個本金都拿去做風險投資。首先，要評估自己的風險屬性，如果屬於保守型的投資人，可能一半或三分之一留在保本型的投資裡，另外一半或三分之一拿出來做有波動的投資，在累積退休金上會比較穩健。

以上針對沒有子女的族群，提供了做退休準備 需要注意的要點，第一大重點就是「一定要提早」，別忘了投資必備3步驟，存本金、存知識再加上投資，才能幫助自己建構完整的退休藍圖。

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