當我們離開,留下來的財產該如何「正確」被使用?

許多父母會幫子女準備教育金,但如果發生了什麼意外,要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議,運用「財產信託」的管理制度,可以讓我們擁有財產的控制權,確保專款專用。

財產規劃的風險?

當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候,是否想過有一天我們老了,需要長照或安養機構的照顧時,錢雖然在我們身上,但卻是照顧我們的人在運用,我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上,還是拿去用在他自己的需求上呢?

財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度,幫我們做好財富傳承規劃。 圖/pi...

財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度,幫我們做好財富傳承規劃。 圖/pixabay

或者,當父母幫子女準備了一筆教育金,如果有一天父母發生意外,這筆錢可能透過繼承給孩子,小孩拿到了,監護人拿到了,但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎?還是會不會被監護人拿去花費掉?或者子女是否有能力管理好這筆錢?

辛苦準備的財產,需要有一道防火牆,可以安心的照顧自己的老年生活,並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出,財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度,幫我們做好財富傳承規劃。

1.安養信託

人年老後會逐漸身體失能或失智,最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費,並透過信託制度把這筆錢保護起來,當有一天我們需要住進安養機構時,錢每個月就會固定匯到指定的安養機構,照顧我們的人不需要經手這筆錢,可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。

2.子女保障信託

照顧子女方面,許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額,將特定財產送給子女;或使用「繼承」方式,稅額較高,還有不少扣除額。但是,雖然透過贈與或繼承,財產就是子女的,子女卻不見得有管理財產的能力。

而透過信託規劃,受託人就必須依照信託法的規定,依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式,包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給,都能預先設定好。例如,透過信託規劃,讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額,又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。

廖一聰指出,信託沒有門檻,很多人會以為信託是有錢人的專利,但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。

信託在國外已有幾百年歷史,好的信託可以照顧一個家族上百年,在台灣信託法通過也有20年,信託契約簡單,費用也不算高,簽約金大約5000元上下,管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2%-0.6%,但具有照顧的意義和防弊的功能,已逐漸成為財產傳承的新趨勢。

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