長輩住院4天付14萬！40歲三明治族用3保險補錢坑：不必買多但務必買對

一張讓人屏息的14萬帳單

凌晨兩點，張先生在醫院急診室的塑膠椅上驚醒。他的父親因急性膽囊炎住院，緊急前往醫院治療，好在手術順利，但當護理師拿著自費同意書過來時，他愣住了：微創手術器械、止血粉、自費單人病房……

短短四天住院，帳單刷下來竟是十四萬。

這樣的場景，正在不少台灣家庭上演。多數人直到站在病房門口，才意識到，健保 能分擔的是一部分，而真正考驗財務承受力的，往往來自後續的自費選擇。

住院費用的三大支出

多數人以為，只要有健保，看病就不會太貴。但實際上，扣除健保給付的部份，住院的自費費用通常來自三個部分：

•自費醫材差額：健保給付的是基本款，但若想要更好的塗藥支架、更耐磨的人工關節、更好的水晶體選擇，都是動輒數萬到十幾萬起跳。

•新式手術與技術：如達文西機械手臂手術（Da Vinci surgery），雖然已陸續將數十項手術納入健保給付範圍，但並非完全免費，仍需自付相關醫療耗材費用，單次費用仍然落在數萬元至數十萬元間，優點是傷口小、恢復快，但健保也僅部分給付。

•病房差額：為了安心靜養，或是避免交叉感染，雙人房或是單人房一晚的差額可能就要 2000元至20000元，四天下來就是一筆可觀開銷。

「健保有給付」，為何還是要自掏腰包？

台灣健保制度確實世界有名，但它的設計是「基本保障」，不是「最好選擇」。

舉幾個常見情況：

•想住單人或雙人病房，避免交叉感染與休息品質問題需自費補足病房差額。

•使用新一代醫材、人工關節、心臟藥物塗層支架等較好醫材需部分或全額自費。

•標靶藥物、免疫治療、基因檢測多數需自費。

有一句話是這樣說，發生在別人身上是故事，發生在自己身上是事故。
當事情發生在自己或家人身上時，你真的會說：「沒關係，用最便宜的就好」嗎？

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醫療事件不只花一次，而是「長期抗戰」

很多人以為，醫療花費就是住院那幾天，實際上真正的開銷，往往在出院之後。例如：

•回診與追蹤檢查

•長期的復健治療

•長期用藥

•營養補充與照護用品

•短期/長期看護費用

「醫療事件不是點，而是線。」

一場醫療事件，可能拉長成半年、一年的「持續性支出」。如果這段期間，收入又因為請假、調職、甚至無法工作而減少，那麼壓力就不是十四萬，而是十四萬加上好幾個月的生活費缺口。

最怕收入中斷又遇到支出暴增…

40到55歲，是事業、家庭與風險同步疊加的關鍵年代，也是人生責任與財務壓力交會的核心階段。

真正的風險，不是市場波動，而是一場突如其來的醫療或意外，讓「收入被迫停下來」，但「固定支出永遠比固定收入還固。

在這個階段可能會面臨到幾個風險

•父母逐漸年老：慢性病、手術、長照需求開始增加

•自己身體亮紅燈：三高、心血管、關節、癌症風險逐年上升

•家庭支出高峰：教育費、房貸、保險費、生活費同時存在

這三條線一起來，壓力不是加法，而是乘法。

所以，中年族群最怕的不是一筆醫療費，而是，自己不能工作，但家裡每一筆支出都還在跑。

【解方】40歲的你，必備的3張保單

保險不是用來「賺錢」，而是用來「撐住人生最重的那一段」。

對40+的夾心族來說，重點不是買很多張，而是要買對。

1.實支實付醫療險 ：補足住院與手術的黑洞

這一張，是最貼近現實帳單的保險。它的功能不是給你一筆固定金額，而是你花多少，它在額度內幫你補多少。

常見包括有：

•差額病房

•自費醫材

•手術耗材

•部分門診手術

對40+來說，這張保單的意義是，讓你在醫療選擇上，不必因為錢而退而求其次。

重要提醒：醫療實支額度建議最少要在20萬以上。

2.重大傷病險 ／重大疾病險：補足長期治療與生計支撐

如果實支實付是「付帳單」，那重大傷病險是「付生活」。

癌症、洗腎、重大心血管疾病，真正可怕的不是第一次住院，而是接下來幾年，可能會面臨到以下幾項問題。

•收入減少

•長期治療醫療費上升

•照顧成本增加(看護費或是家人照顧費)

重大傷病險／重大疾病險給的是一筆「整包的錢」，讓家庭在收入中斷時，還可以有喘息的空間。

3.長照險 ：為「失能的自己」與「年邁的父母」準備

很多人買長照險，是因為爸媽老了。但真正該問的是，如果有一天躺在床上的是自己，我的家人有沒有選擇？

長照不是醫療問題，而是「時間問題」。

如果是需要長期照顧

•外籍看護每月約NT$26,000–32,000（含膳宿）

•本國籍看護約NT$45,000–90,000

•若為醫院臨時看護，費用每日約NT$2,600–3,200

以一年來計算，外籍看護約31-38萬/年，本國籍看護約66-109萬/年。這筆錢，可能會直接燒掉退休金或是現有的生活費，甚至讓下一代一起承擔。

住院不是最可怕的，沒有準備才可怕

對中年夾心族來說，真正的風險從來不是一張醫療帳單，而是這個畫面：

•父母住院，需要你請假照顧

•自己身體出狀況，收入開始減少

•孩子的學費、房貸、生活費，一樣一筆都不能少

保險不能阻止意外發生，但可以在意外發生時，不用用尊嚴、未來與家人的安全感來換現金。

越早準備的人，越能把風險變成選擇，把壓力，變成餘裕。

本文轉載自《富筆｜理財顧問共筆平台》，原文為：住院四天花掉14萬！40歲後的你，保單真的夠用嗎？

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