「新版實支實付 險」將在10月1日正式上路,「副本理賠」即將走入歷史。此外,新的變革還包含多家保險公司開始推出「不保證續保」醫療商品,由於損率過高,業者因應方法之一,即是將過往的保證續保醫療險 改成費率較低的不保證續保形式。專家坦言,若預算足夠,還是建議選擇保證續保醫療險,才能轉嫁更多醫療風險。
實支實付保單 「副本理賠」正式結束
實支實付險「副本理賠」將在10月正式走入歷史,新版本的實支實付保險若要申請理賠,只能用正本申請,未來的醫療行為所能得到的理賠總額,都應以該次醫療總費用為限,若是有買二家以上的實支實付保單,第二家僅能給付「差額」部分。
舊制實支實付理賠跟新版有何不同?台灣特許財務規劃師聯誼會榮譽會長鄭景杰說明,假設小陳因心臟支架住院,手術花費10萬元、醫材8萬元、病房費4萬元,總金額共22萬元,若他購買的定期醫療實支實付保單,上述三項的保額均超過實際花費,就可獲得22萬元理賠。
小陳如果同時擁有2張額度都超過的實支實付保單,且一家可接受副本理賠,過去可以申請到兩家保險公司各22萬元的理賠,一共可理賠獲得44萬元。
但在10月新制上路後,依據理賠總額不可超過當次總醫療費的原則,若一家已經賠完22萬元,另一家就不能再賠;倘若第一家只賠20萬元,那小陳可以持差額證明,向第二家申請差額2萬元,總額最多就是實際花費22萬元。
鄭景杰提醒,投保新版實支實付保險有三項建議:
1.建議一次買足額度
2.續保年期越長越好
3.避開不保證續保的保單
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保戶注意!「不保證續保」保單大增
鄭景杰說,健康險中的定期型醫療險,過去基本上都是「保證續保」,是指即使客戶發生理賠,只要隔年度還願意繳保費,保險公司不能因為客戶體況或理賠率過高,終止承保。其保證續保目的在於保護客戶,因為萬一生病更需要醫療險的保障。
如今多家業者包含台灣人壽、國泰人壽、富邦人壽都推出「不保證續保」保單,他認為,這種作法是指標性做法,為何要做?
第一、讓保險產品做出市場區隔。不保證續保的商品費率相對較低,假設兩個同樣都是定期型醫療險商品,保單內容一模一樣,一個是保證續保、一個是不保證續保,一般來說不保證續保費率會比較低,可吸引保費預算不高的客戶。
第二、不保證續保出現的主因是理賠率過高,例如產險的寵物險,寵物險保費低、但動輒看醫生就是兩、三萬,產險公司這種商品都是不保證續保,若發現保單理賠率過高,產險公司就會寄不保證續保通知單給客戶,表示明年開始不提供續保,因為理賠金額超過相關保費的比例,損失率高。
醫療險也一樣,鄭景杰說明,定期型醫療險裡面通常會有三大重大給付,一、病房費,二、手術費,三、雜支雜費,定期醫療險的設計,可以讓保戶發生事故時用二擇一的方式請領,一是日額給付或實支實付二擇一。
假設定期醫療險住院日額一天3,000元,如果小明生病住院十天,花雜費5,000元,這時候小明就一定會選擇定額給付,因為定額給付可以拿到3萬(3,000x10天),超過雜費5,000元。鄭景杰說,很多案例是定期醫療險的附約保費一年8,000元,可是理賠金有40萬元,如此一來客戶未來可省下大筆保費,坦言定期型醫療險經常容易被詐保。
保單無法續保?2解方破解!
新的不保證續保醫療險問世,鄭景杰建議民眾可有兩點作法。
一、選擇保證續保商品:
如果市場有保證續保及不保證續保的產品,建議民眾一定要選保證續保,因為人的身體狀況只會越來越差,一旦選擇不保證續保的商品,身體狀況又出問題,未來可能買不到任何一家保險保障自己。
假設保證續保及不保證續保的產品內容一模一樣,不保證續保的保單費率雖然較便宜,但未來一旦無法再投保,等於要完全承擔自己的醫療風險;保證續保商品即使貴一些,但仍建議選擇,以保障未來的風險。
二、年紀越大越要保證續保
鄭景杰表示,40歲為界線,40歲以前可以選不保證續保;如果40歲以後,建議買保證續保商品。以前是從50歲開始生病,但這幾年來發現,很多人35歲就開始生病,40歲就得癌症、得三高等。如果剛出社會預算有限,先以不保證續保低費率的商品保護自己,但40歲後,在可以選擇的狀況下,應優先選擇保證續保商品。
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