「副本理賠」10月走入歷史！實支實付保單新制，怎麼買更划算？3招必知
實支實付險「副本理賠」將在10月正式走入歷史，未來想買醫療險怎麼買？台灣特許財務規劃師聯誼會榮譽會長鄭景杰提出3點建議：一次買足額度、續保年期越長越好、避開不保證續保的保單。
示意圖／Canva
「新版實支實付 險」將在10月1日正式上路，「副本理賠」即將走入歷史。此外，新的變革還包含多家保險公司開始推出「不保證續保」醫療商品，由於損率過高，業者因應方法之一，即是將過往的保證續保醫療險 改成費率較低的不保證續保形式。專家坦言，若預算足夠，還是建議選擇保證續保醫療險，才能轉嫁更多醫療風險。
實支實付保單 「副本理賠」正式結束
實支實付險「副本理賠」將在10月正式走入歷史，新版本的實支實付保險若要申請理賠，只能用正本申請，未來的醫療行為所能得到的理賠總額，都應以該次醫療總費用為限，若是有買二家以上的實支實付保單，第二家僅能給付「差額」部分。
舊制實支實付理賠跟新版有何不同？台灣特許財務規劃師聯誼會榮譽會長鄭景杰說明，假設小陳因心臟支架住院，手術花費10萬元、醫材8萬元、病房費4萬元，總金額共22萬元，若他購買的定期醫療實支實付保單，上述三項的保額均超過實際花費，就可獲得22萬元理賠。
小陳如果同時擁有2張額度都超過的實支實付保單，且一家可接受副本理賠，過去可以申請到兩家保險公司各22萬元的理賠，一共可理賠獲得44萬元。
但在10月新制上路後，依據理賠總額不可超過當次總醫療費的原則，若一家已經賠完22萬元，另一家就不能再賠；倘若第一家只賠20萬元，那小陳可以持差額證明，向第二家申請差額2萬元，總額最多就是實際花費22萬元。
鄭景杰提醒，投保新版實支實付保險有三項建議：
1.建議一次買足額度
2.續保年期越長越好
3.避開不保證續保的保單
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保戶注意！「不保證續保」保單大增
鄭景杰說，健康險中的定期型醫療險，過去基本上都是「保證續保」，是指即使客戶發生理賠，只要隔年度還願意繳保費，保險公司不能因為客戶體況或理賠率過高，終止承保。其保證續保目的在於保護客戶，因為萬一生病更需要醫療險的保障。
如今多家業者包含台灣人壽、國泰人壽、富邦人壽都推出「不保證續保」保單，他認為，這種作法是指標性做法，為何要做？
第一、讓保險產品做出市場區隔。不保證續保的商品費率相對較低，假設兩個同樣都是定期型醫療險商品，保單內容一模一樣，一個是保證續保、一個是不保證續保，一般來說不保證續保費率會比較低，可吸引保費預算不高的客戶。
第二、不保證續保出現的主因是理賠率過高，例如產險的寵物險，寵物險保費低、但動輒看醫生就是兩、三萬，產險公司這種商品都是不保證續保，若發現保單理賠率過高，產險公司就會寄不保證續保通知單給客戶，表示明年開始不提供續保，因為理賠金額超過相關保費的比例，損失率高。
醫療險也一樣，鄭景杰說明，定期型醫療險裡面通常會有三大重大給付，一、病房費，二、手術費，三、雜支雜費，定期醫療險的設計，可以讓保戶發生事故時用二擇一的方式請領，一是日額給付或實支實付二擇一。
假設定期醫療險住院日額一天3,000元，如果小明生病住院十天，花雜費5,000元，這時候小明就一定會選擇定額給付，因為定額給付可以拿到3萬（3,000x10天），超過雜費5,000元。鄭景杰說，很多案例是定期醫療險的附約保費一年8,000元，可是理賠金有40萬元，如此一來客戶未來可省下大筆保費，坦言定期型醫療險經常容易被詐保。
保單無法續保？2解方破解！
新的不保證續保醫療險問世，鄭景杰建議民眾可有兩點作法。
一、選擇保證續保商品：
如果市場有保證續保及不保證續保的產品，建議民眾一定要選保證續保，因為人的身體狀況只會越來越差，一旦選擇不保證續保的商品，身體狀況又出問題，未來可能買不到任何一家保險保障自己。
假設保證續保及不保證續保的產品內容一模一樣，不保證續保的保單費率雖然較便宜，但未來一旦無法再投保，等於要完全承擔自己的醫療風險；保證續保商品即使貴一些，但仍建議選擇，以保障未來的風險。
二、年紀越大越要保證續保
鄭景杰表示，40歲為界線，40歲以前可以選不保證續保；如果40歲以後，建議買保證續保商品。以前是從50歲開始生病，但這幾年來發現，很多人35歲就開始生病，40歲就得癌症、得三高等。如果剛出社會預算有限，先以不保證續保低費率的商品保護自己，但40歲後，在可以選擇的狀況下，應優先選擇保證續保商品。
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