買了保險卻買錯「保障」？先搞懂常見「六大保險」再選擇怎麼買！

買保險到底是怎麼一回事？從小到大，我們一定看過保險業務員拜訪家人、 親戚或鄰居，彷彿買保險是一件全民運動。別人都有買， 如果沒買是不是影響很大？其實保險的確有其重要性，台灣的保險普及率也算高， 但你知道嗎？許多人買到的可能都不是適合自己的保障！

我們先來釐清一下買保險的原意：

大家花點錢繳保費，讓保費聚集起來變成一份金錢後盾，等到繳費的人群中有人受傷出了事、生了重病，或是重大財產受損時，就給他一筆保險金，做為彌補並幫助他度過生活困境。換句話說，保險的原意是用自身能負擔的小錢，來守護生活中重要的人、事、物，讓家庭與生活不被重大風險給摧毀。

什麼是該注意的重大風險？人人須知的保險範圍與「人身保險」

金錢雖然也是我們想守護的重要資產，但畢竟不是每個人都已經擁有許多財富，而眼前的安穩生活卻是大家共同擁有且不想被擊垮的，因而就有了相對應的保險，也就是「人身保險」。像是生重病、受重傷、家庭中負責賺錢的人走了、家人不幸失能無法工作還需要別人照顧等等，這些都是人身保險的保障範圍。

以上列舉的危機都會面臨大筆支出，可能是幾十萬，也可能是數百萬，如果還在打拼，自然是沒有足夠的緊急預備金 可用。這時就只能利用人身保險來解決，當然前提是 要買對保單，規劃足夠的保險金額，如此一來風險才能順利被轉嫁，由保險金代替原本為了鞏固生活要存好的緊急預備金。

人身保險常見的六大保障與功用

雖說是六大保障，但也只是按照市面上的保單做個簡單劃分，事實上這說法會隨著商品變化而改變，也有的保險公司會合併某些保障，或是衍生更多保障。但無論如何，先從這角度去了解還是有助於快速弄懂複雜的保險商品。

1. 壽險：

原意是讓自身所愛的人，在失去自己的情況下，還能有一筆經濟後盾好繼續生活。通常家中的經濟支柱最需要規畫這保險，例如工作中的父母為被保險人，沒有經濟能力的子女或配偶當受益人，若不幸被保險人過世，受益人還能運用保險金支撐生活直到能夠獨立賺錢。

2. 意外險：

保障各種意外災害的保險，項目很多元，尤其是產險公司的保單，各種大小保障都有，常見的有：意外身故、意外失能、意外住院、燒燙傷、骨折骨裂、食物中毒、特殊重大事故等等。至於怎麼判定為意外事故，通常會看是否符合這三原則：「外來因素、突發性、非疾病」。

3. 醫療險：

相當泛用的重要人身保險，但型態頗多，現在多盛行「實支實付型的定期醫療保單」，保費實惠保障額度也較高。原則上醫療險理賠會先看有無住院，住院保障較多，但也有非住院的保障項目，例如門診手術或是特定情況下的回診。

4. 重大疾病險：

可想成是「保障不只一項傷病」的保單，目前市面上常見的有「重大疾病險」、「嚴重特定傷病險」和「重大傷病險」三種，其中「重大傷病險」因為符合健保制度，保障項目廣也不容易起糾紛，逐漸成為近年來的首選。這類保單理賠時會直接給一筆較大的保險金，方便罹病後自由運用，算是一大優點。

5. 癌症險：

雖然重大疾病險一類的保單都涵括癌症保障，但因為癌症實在太常見，罹患後要花費的錢也相當多，所以不少人都還會另外規劃。而有的保險公司會把這類保險併到前一項，統一成疾病類保障。

6. 失能險：

失能堪稱最沉重的風險，不僅自己失去部分謀生能力，還要家人照顧自己，狀況嚴重的話經常拖垮整個家庭。失能險保障跟意外險裡常見的「意外失能」不太一樣，除了意外，連疾病引起的失能都可以理賠。有的失能保單是給予一次性的大筆保險金，有的則是給每個月或每年的扶助金。能否獲得理賠，要看被保險人的狀態是否符合條款附件中「失能等級表」的描述。

人人條件需求不同，應依自身狀況與預算來規劃保單

初步了解各種人身保險的功能後，我們會發現上述險種保障的事其實都非常重要。所以大多數人以及業界推薦的方式，都是從這些大保障裡去檢視有無風險缺口，一次整套規劃起來。然而每個人狀況不同，保單組合也不能都依樣畫葫蘆。

例如意外險會取決於每個人的職業特性，另外已經當父母的人，或是有房屋貸款的人，需要規畫數百萬壽險，而幼童或嬰兒則不需要這項保險。又例如家族病史裡有重大疾病的人，他規劃這方面的保障也必須比別人再完善一些。

總之，買保險除了自己做功課外，也應跟專業人士深度討論。自己訂一個能負擔的預算，請對方從這有限的預算裡盡量去把各種保障規劃好。除了不要有明顯的風險缺口外，額度也要足以解決眼前擔心的問題。千萬不要買一堆自己也不清楚的保單，然後每年繳的保費還嚴重影響到基本生活，導致無法累積資產，如此就本末倒置囉！

本文轉載自《GoGo保》