2021年保險界有許多新制即將上路，其中這幾年頗受民眾歡迎的「重大傷病險 」，在理賠實務上也有重要改變。身為消費者，一定要知道未來的變化，以免損失自身權益。
重大傷病險是什麼？保障什麼？
重大傷病險是保障多種疾病的保單，並對應目前健保制定的重大傷病規範，只要獲得重大傷病卡，保險公司便會理賠一筆較高額的保險金。這保險也常被拿來和「特定傷病」、「重大疾病」一起比較，保障範圍是三者裡頭最廣的，包含常見的癌症、中風、洗腎等，都可以獲得理賠，近年諮詢聲量相當大，是個幫助到許多家庭的好保險。
重大傷病險理賠內容：
重大傷病險對應全民健保制定的 30 類重大傷病，但有 7 項先天性疾病跟 1 項職業病不在承保範圍，所以是 22大項，如下表所示。
| 「重大傷病險」保障項目（ 22 大項） | |
| 需積極或長期治療之癌症 | 潛水夫症 |
| 嚴重溶血性及再生不良性貧血 | 重肌無力症 |
| 慢性腎衰竭（尿毒症） | 脊髓損傷病變引起之併發症 |
| 全身性自體免疫症候群 | 急性腦血管疾病 |
| 慢性精神病 | 多發性硬化症 |
| 燒燙傷面積全身20%以上 或顏面燒燙傷 或合併五官功能障礙 | 漢生病 |
| 接受器官移植 | 肝硬化 |
| 小兒麻痺與腦性麻痺 引起之併發症 | 烏腳病 |
| 重大創傷 | 運動神經元疾病 身心障礙中度以上 或需使用呼吸器（漸凍人症） |
| 呼吸衰竭需長期使用呼吸器 | 運動神經元疾病 庫賈氏病 |
| 嚴重營養不良 | 罕見疾病（含許多細項） |
| ✔ 先天性凝血因子異常 | ✔ 先天性新陳代謝異常 | ✔ 先天性免疫不全症 | ✔ 先天性肌肉萎縮症 | ✔ 心肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等先天性畸形及染色體異常 | ✔ 外皮先天性畸形 | ✔ 早產所引起之神經、肌肉、骨骼、心肺等併發症 | ✔ 職業病 |
2021重大傷病險兩大變動
一、新增醫師診斷書、病歷摘要做為理賠依據
應金管會要求，今年七月後推出的保單，除了同樣可用「重大傷病卡」做理賠依據外，也開放「區域層級以上的醫院所開立之重大傷病診斷書 / 病歷摘要」當做其它理賠依據，有其中一項即可申請理賠。
以前民眾總是要等醫生開出診斷書和病歷後，再填寫「重大傷病申請書」，然後到各地區的健保署業務組窗口辦理，等證明辦好最後才能找保險公司，如此不僅作業繁瑣，健保署也感到困擾。而現在的新制度，可以拿著診斷書提早向保險公司申請理賠，跳過許多流程，可謂省時又省力！
二、保費調漲至少5%上下
為了確切反映國人目前平均壽命延長的現象，七月過後業界將會啟動「第六回合生命表」來重新評估保費，這使得壽險保費略變便宜，反之，醫療險 、重大傷病這些健康保險，則會變貴，重大傷病險預估會漲至5%左右。由於各家舊式條款在理賠上仍有許多彈性，對消費者亦有利，考量未來保費提升，如有預算壓力，還是儘早投保比較好。
如感染新冠肺炎導致「長期使用呼吸器」亦有機會理賠！
目前感染新冠肺炎的重症患者，部分可能需要做氣切手術，若施行完仍有「呼吸衰竭必須長期使用呼吸器」的現象，也能對照條款描述的細節情況，申請理賠。重大傷病保單可以用數千元規劃到百萬元以上的保額，有了這般規模的補償，才能真正照顧到未來的生活。
備有完整的保障才能真正防範疫情
可以說，對抗疫情，除了防疫險之外，平時就得規劃好一整套的醫療險、重大傷病險、失能險，以及壽險，才能真正守護自己和家庭。
本文轉載自《買保險》
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