40歲張小姐不太懂理財，她常常聽朋友談理財、談股票基金，但老是插不上話。聽久了，她開始擔心年紀大了，不只準備退休金 的時間愈來愈緊迫，也擔心錢放銀行讓錢愈放愈不值錢......
很多人跨不過「新手理財第一步」，理財小白（新手）常有五大心魔：沒錢、不懂、怕風險、沒時間、怕麻煩。《橘世代》【理財攻略】教你破解心魔，及早落實退休理財行動。
小白心魔：沒錢、不知道用多少錢做投資
心魔指數：☆☆☆☆☆
破解方法：檢視現金流 、檢視理財指標3看點
首先，最基本觀念，是要先學會徹底了解「現金流」。接著，要看自己的「儲蓄率」、「緊急預備金」狀況、以及「財務自由度」。
展開理財投資第一步的最大難題，大概就是「覺得」自己沒錢、或者更精準地說，是不確定自己能動用多少錢？不知道自己要用多少錢做投資？
但這不是無法克服的，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰說，只要先將每個月的收入與支出確實記帳，重新了解錢是否花在該花的地方、有什麼地方可以節省，如此一來就這樣可以找到漏洞，了解自己的現金流。
但可能降到一定程度後就降不下來，這時候就要想辦法創造收入，而不是只想如何控制支出，畢竟吃飯、住房、交通都有固定水準，不論是提升專業讓收入逐漸成長、打第二份工以快速增加收入，都是可以創造出多餘錢來投資的方法。
搞懂自己的三個指標：儲蓄率、緊急預備金、財務自由度
CFP國際認證理財規劃顧問葉俊佑建議，可搭配3個具體指標，來檢視自己的資金狀況：
1.知道自己的「儲蓄率」
看儲蓄金額佔總收入多少。這個指標很重要，可以檢視是否花太多錢。一般而言，單身者的儲蓄率應該要有30%以上，家庭儲蓄率也最好在20%-30%之間。
但存錢不是最終目的，建議還是回到自己人生規劃的目標設定上。
以準備退休的人來說，重點目標不是為了存錢，而是為退休生活創造持續的現金流，不論是買月配息商品、還本型保單、買房收租等，都可以把累積的資金變成退休後穩定的現金流進來，讓生活無虞。
2.知道自己有多少「緊急預備金」
如果突然沒有工作，你知道自己能撐多久嗎？許多人沒有「緊急預備金」的觀念，但萬一沒有收入時，該付的房租、貸款、生活費就會成龐大壓力，這時候知道有一筆可以隨時變現的緊急預備金，不論是現金、存款、基金或保單，會讓自己過得比較踏實。
因此，務必要對自己有多少緊急預備金有概念。
3. 知道自己的「財務自由度」
當理財小白逐年開始投資後，可以再來檢視財務自由度。
「財務自由度」＝（目前淨資產×投資報酬率）÷ 目前的年支出
例如，張小姐一個月開銷是4萬元，如果靠理財或每月的利息，就能賺到4萬元，她的財務自由度便達到100%，可以不用再為了錢而工作。
一般而言，如果投資理財的利息或股利等，可以讓個人的財務自由度達到50%以上，已是相當不錯的成果。
葉俊佑提醒，有句話「本小利大，利不大」，如果本金只有10萬元，即使報酬率高達20%，也只獲利2萬元；而「本大利小、利不小」，如果本金有2000萬，即使利率只有1%，一年賺進的利息也有20萬。
因此，建議大家，想要早日達到財富自由，應該多提升自己專業能力、開源節流讓本金擴大，而不是一昧追求獲利最大化，想要穩健的投資理財，可別忘了這個重要觀念！想看更多「理財新手」入門必知，請見《橘世代》【理財攻略】。
【理財小白心魔】
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