45歲退休、40歲前投資全軍覆沒!老黑:投資不再是「賺越多越好」

你心目中退休後的生活是什麼?你想提早達到財務自由嗎?你打算如何經營人生下半場呢?暌違五年新作,FIRE生活進入第十五年,六十歲的老黑,不只教你FIRE前如何理財,更教你FIRE後如何生活!

我的FIRE之路

與其說我運氣好,一路投資失敗還能在短時間內達標,不如說一路投資自己,才有條件在職涯最後階段高效搶錢。

四十歲左右興起離開職場念頭,不是因為工作不順,我的職場生涯和所有人一樣,有高潮有低谷,四十歲時碰巧是高潮,當時剛結束五年外派職務回臺,晉升為臺灣分公司負責人,是首任本地員工承擔這個職務,之前都是老外,意氣風發不在話下。

蜜月期過後,卻產生一股失落感,我當然不反對升職加薪,只是隨責任加重,工時拉長,開始對這些有所警惕,意識到從進社會以來不斷告訴自己:等到××時候就可以××(買車、買房、成家等),如今二十年過了,我離真正想做的事卻漸行漸遠,另一個二十年轉眼即逝,如果不做改變,到時可能職位更高點、錢更多點,但還有時間和力氣過想過的生活嗎?

另一個警報來自身體,身為Work Hard Play Hard的忠實信奉者,我抽煙喝酒、熬夜加班,二三十歲沒感覺,四十就像魔術數字,一旦跨越,白頭髮、老花眼突然間全冒出來,體檢報告更是紅字一堆。想想假設人可活八十年,四十剛好一半,換句話說,人生從此開始往下坡走!

《老黑的FIRE生活實踐:財務自由,實現自我不是夢》 圖/時報出版提供

《老黑的FIRE生活實踐:財務自由,實現自我不是夢》 圖/時報出版提供

這些發生在四十歲左右的身體和心理變化就是所謂的「中年危機」,許多人都曾經歷過,多數人的應對方法是:無奈接受!

我不甘願,於是從那時起在工作和生活上訂出新目標,目的是儘早離開處處受限的職場,摸索實現屬於自己的生活。可想而知,新目標中最重要的變數是:錢!

我從小家境普通,父親是軍人,不愁吃穿但不富裕,一九八四年入社會後一直住在父母家中,不缺錢但也不浪費,貼補家用後還可存下相當比例。記得人生第一次理財是工作一段時間後存到十萬塊,跑去銀行放入當時利率頗高的定存。沒想到「放定存」成了四十歲前唯一成功的理財經驗,因為接下來十幾年可用「全軍覆沒」一詞做總結。

二十八歲碰上臺股首次上萬點,全民瘋狂,我不懂股票卻經不住誘惑,經人介紹參加「股友社」,投入五萬,半年後變八萬,自然加碼,又過半年市場反轉向下,老師跑路,我血本無歸。

隔段時間再出擊,投入當時最夯的鴻源集團,坐領超高利息,人生第一次感覺賺錢好容易,每天下班盤算上哪家餐廳吃飯,歌舞昇平一年多,結局大家都很清楚。這事有個尾巴,鴻源倒閉後我拿到一張債權人證明,沒理會,二十多年後收到一紙法院通知說欠款下來了,叫我去領,連本帶利可領回⋯⋯五百多元(共投入三十萬)!

又過一兩年打算結婚,不想老賴在父母家中,跑去汐止買了間總價五百多萬的預售屋,付完頭期接著按月繳貸款一年多,房子還沒蓋好,碰上林肯大郡倒塌事件,汐止房價一夜滑坡,又剛巧碰上工作外調在即,短期內無住房需求,於是斷尾求售,前後投入一百多萬拿回三十萬,摸摸鼻子認賠!

在工作和生活上訂出新目標,目的是儘早離開處處受限的職場 圖/pexels

在工作和生活上訂出新目標,目的是儘早離開處處受限的職場 圖/pexels

外派澳洲兩年,緊接大陸三年,前後五年多,回臺後銀行儲蓄增加不少,本想再次在臺北置產,由於見識過海外生活環境和房價,覺得CP值差太多,加上隨時可能再度外派,於是租房住。積蓄則跑去銀行開了一個投資帳戶,依理專建議,將大部分投在當時正在勢頭上的美國科技股納斯達克。

不出一年,全球網路泡沫,投資幾乎一夜腰斬,我有苦說不出,只能摸摸鼻子繼續努力工作,沒想到隔年911事件從天而降,原本被腰斬的金額再被腰斬一次。至此我早已無言,但或許正是這些無常觸發之前提到的中年危機,當老天處處跟我作對的時候,我卻興起FIRE的念頭!

財務目標要明確

即使投資不順,由於升遷和外派等因素,當時存款還是有數百萬臺幣,為了能儘早離開職場,達到靠被動收入就「入可敷出」的目標,我做了幾件事:第一是記帳,因為只有清楚知道花費,才能決定財務獨立的目標,否則就會像在黑暗中摸索,越算越怕,越要越多。

接著把被套牢的投資整理一番,一旦有明確財務目標,投資不再是「賺越多越好」,我把錢按比例放在風險度不同的標的物上,形成一個有意義的投資組合,並把每月薪水放入定時定額存基金。另外,雖然不為增值,我在當時居住的北京置產,因為我知道退休的前提是要有自住房。

一旦有明確財務目標,投資不再是「賺越多越好」,我把錢按比例放在風險度不同的標的物...

一旦有明確財務目標,投資不再是「賺越多越好」,我把錢按比例放在風險度不同的標的物上,形成一個有意義的投資組合 圖/pixabay

四十五歲那年公司改組,為減少人事成本推出優退計畫,類似計畫每隔幾年出現一次,對當時的我來說恰好一拍兩合,於是舉手走人。其實我在此之前一兩年即已達成財務目標,換句話說,從開始積極理財到達標只花了三四年,除了之前的積蓄和退休金外,主要是靠職涯最後幾年積累。

我服務公司二十二年,最後一任職務是第三度外派,第二度到北京工作,收入高(薪水加各種津貼),開銷低(車、房、稅,甚至休假都由公司支付),加上穩當投資,財富迅速累積。回想起來,與其說我運氣好,一路投資失敗還能在短時間內達標,不如說一路投資自己,才有條件在職涯最後階段高效搶錢。

成功FIRE後,不管在經濟或心態上,其實我還是沒有百分百把握確定就此「退休」,心想就當放大假,給自己一段時間摸索下一步,期間有幾家企業主動找上門,提供不錯薪資條件,說完全不心動是騙人的,但就在逐漸熟悉並找到新的生活重心過程中,我知道我回不去了!

本文摘自《老黑的FIRE生活實踐:財務自由,實現自我不是夢》,時報文化 2020/11/17出版

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