45歲退休、40歲前投資全軍覆沒！老黑：投資不再是「賺越多越好」
你心目中退休後的生活是什麼？你想提早達到財務自由嗎？你打算如何經營人生下半場呢？暌違五年新作，FIRE生活進入第十五年，六十歲的老黑 ，不只教你FIRE前如何理財，更教你FIRE後如何生活！
我的FIRE之路
與其說我運氣好，一路投資失敗還能在短時間內達標，不如說一路投資自己，才有條件在職涯最後階段高效搶錢。
四十歲左右興起離開職場念頭，不是因為工作不順，我的職場生涯和所有人一樣，有高潮有低谷，四十歲時碰巧是高潮，當時剛結束五年外派職務回臺，晉升為臺灣分公司負責人，是首任本地員工承擔這個職務，之前都是老外，意氣風發不在話下。
蜜月期過後，卻產生一股失落感，我當然不反對升職加薪，只是隨責任加重，工時拉長，開始對這些有所警惕，意識到從進社會以來不斷告訴自己：等到××時候就可以××（買車、買房、成家等），如今二十年過了，我離真正想做的事卻漸行漸遠，另一個二十年轉眼即逝，如果不做改變，到時可能職位更高點、錢更多點，但還有時間和力氣過想過的生活嗎？
另一個警報來自身體，身為Work Hard Play Hard的忠實信奉者，我抽煙喝酒、熬夜加班，二三十歲沒感覺，四十就像魔術數字，一旦跨越，白頭髮、老花眼突然間全冒出來，體檢報告更是紅字一堆。想想假設人可活八十年，四十剛好一半，換句話說，人生從此開始往下坡走！
《老黑的FIRE生活實踐：財務自由，實現自我不是夢》 圖／時報出版提供
這些發生在四十歲左右的身體和心理變化就是所謂的「中年危機」，許多人都曾經歷過，多數人的應對方法是：無奈接受！
我不甘願，於是從那時起在工作和生活上訂出新目標，目的是儘早離開處處受限的職場，摸索實現屬於自己的生活。可想而知，新目標中最重要的變數是：錢！
我從小家境普通，父親是軍人，不愁吃穿但不富裕，一九八四年入社會後一直住在父母家中，不缺錢但也不浪費，貼補家用後還可存下相當比例。記得人生第一次理財是工作一段時間後存到十萬塊，跑去銀行放入當時利率頗高的定存。沒想到「放定存」成了四十歲前唯一成功的理財經驗，因為接下來十幾年可用「全軍覆沒」一詞做總結。
二十八歲碰上臺股首次上萬點，全民瘋狂，我不懂股票卻經不住誘惑，經人介紹參加「股友社」，投入五萬，半年後變八萬，自然加碼，又過半年市場反轉向下，老師跑路，我血本無歸。
隔段時間再出擊，投入當時最夯的鴻源集團，坐領超高利息，人生第一次感覺賺錢好容易，每天下班盤算上哪家餐廳吃飯，歌舞昇平一年多，結局大家都很清楚。這事有個尾巴，鴻源倒閉後我拿到一張債權人證明，沒理會，二十多年後收到一紙法院通知說欠款下來了，叫我去領，連本帶利可領回⋯⋯五百多元（共投入三十萬）！
又過一兩年打算結婚，不想老賴在父母家中，跑去汐止買了間總價五百多萬的預售屋，付完頭期接著按月繳貸款一年多，房子還沒蓋好，碰上林肯大郡倒塌事件，汐止房價一夜滑坡，又剛巧碰上工作外調在即，短期內無住房需求，於是斷尾求售，前後投入一百多萬拿回三十萬，摸摸鼻子認賠！
在工作和生活上訂出新目標，目的是儘早離開處處受限的職場 圖／pexels
外派澳洲兩年，緊接大陸三年，前後五年多，回臺後銀行儲蓄增加不少，本想再次在臺北置產，由於見識過海外生活環境和房價，覺得CP值差太多，加上隨時可能再度外派，於是租房住。積蓄則跑去銀行開了一個投資帳戶，依理專建議，將大部分投在當時正在勢頭上的美國科技股納斯達克。
不出一年，全球網路泡沫，投資幾乎一夜腰斬，我有苦說不出，只能摸摸鼻子繼續努力工作，沒想到隔年911事件從天而降，原本被腰斬的金額再被腰斬一次。至此我早已無言，但或許正是這些無常觸發之前提到的中年危機，當老天處處跟我作對的時候，我卻興起FIRE的念頭！
財務目標要明確
即使投資不順，由於升遷和外派等因素，當時存款還是有數百萬臺幣，為了能儘早離開職場，達到靠被動收入就「入可敷出」的目標，我做了幾件事：第一是記帳，因為只有清楚知道花費，才能決定財務獨立的目標，否則就會像在黑暗中摸索，越算越怕，越要越多。
接著把被套牢的投資整理一番，一旦有明確財務目標，投資不再是「賺越多越好」，我把錢按比例放在風險度不同的標的物上，形成一個有意義的投資組合，並把每月薪水放入定時定額存基金。另外，雖然不為增值，我在當時居住的北京置產，因為我知道退休的前提是要有自住房。
一旦有明確財務目標，投資不再是「賺越多越好」，我把錢按比例放在風險度不同的標的物上，形成一個有意義的投資組合 圖／pixabay
四十五歲那年公司改組，為減少人事成本推出優退計畫，類似計畫每隔幾年出現一次，對當時的我來說恰好一拍兩合，於是舉手走人。其實我在此之前一兩年即已達成財務目標，換句話說，從開始積極理財到達標只花了三四年，除了之前的積蓄和退休金外，主要是靠職涯最後幾年積累。
我服務公司二十二年，最後一任職務是第三度外派，第二度到北京工作，收入高（薪水加各種津貼），開銷低（車、房、稅，甚至休假都由公司支付），加上穩當投資，財富迅速累積。回想起來，與其說我運氣好，一路投資失敗還能在短時間內達標，不如說一路投資自己，才有條件在職涯最後階段高效搶錢。
成功FIRE後，不管在經濟或心態上，其實我還是沒有百分百把握確定就此「退休」，心想就當放大假，給自己一段時間摸索下一步，期間有幾家企業主動找上門，提供不錯薪資條件，說完全不心動是騙人的，但就在逐漸熟悉並找到新的生活重心過程中，我知道我回不去了！
本文摘自《老黑的FIRE生活實踐：財務自由，實現自我不是夢》，時報文化 2020/11/17出版
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