50歲200萬年薪主管倒下，燒掉一半存款「三明治族」最怕病倒！專家籲築3防線

一位50歲的科技業主管阿豪（化名）平日看似硬朗，卻突發急性胸痛送醫，確診為急性心肌梗塞 。住院及休養期間，他那令人稱羨的兩百萬年薪被迫中斷，終日得煩惱自己的醫療費、一家四口的生活開銷，以及照護洗腎父親的看護費用，短短半年間，家中存款消耗大半。對阿豪來說，躺在病床上最恐懼的其實不是生病本身，而是擔憂若再次病倒，家中經濟又該怎麼辦？

阿豪的寫照可能是許多45-60歲「三明治族」內心中最沉痛的恐懼及最真實寫照。

房貸、學費、醫療費 家庭現金流 沉重

中壯年族群常被視為家庭的中流砥柱，既要扛起經濟重擔，又要照顧年邁父母與孩子。然而，一旦作為支柱的自己健康亮起紅燈，缺乏準備的家庭往往瞬間陷入危機。國際認證高級理財規劃顧問（CFP）曾冠銘分析，40歲至59歲階段中壯年族群往往需肩負經濟來源、子女教育費用、家庭支出與房貸負擔等，再加上父母的扶養與醫療照護費用，各項支出都來到人生高峰，此時家庭財務的通常是「黃燈警戒區」。

在常見的情境下，光是孩子的學費、補習費與零用金，加上外地求學的租金與生活費，配合房貸與日常開銷，一個家庭每月的現金流支出動輒十萬元起跳；若再加上孝親費或長輩的醫療照護費，負擔更是沈重。一旦家中唯一的經濟支柱倒下導致收入中斷，對家庭的衝擊往往難以承受。

健康無病時 家庭要備3防線

為了替突如其來的風險預作準備，曾冠銘建議，每個家庭都必須建立起三道臨時緊急應變的經濟防線。

1.現金流盤點 緊急預備金

首先是「現金流」的盤點，民眾應先計算每月固定支出與負債，準備至少6至12個月家庭支出的緊急預備金，確保萬一收入中斷時，房貸、學費與基本生活費在短期內不致受到影響。

2.龐大支出恐壓垮 日常要健康管理

其次是落實「健康管理」。曾冠銘提醒，別為了工作忽略身體警訊，養成規律作息、固定運動並定期健檢至關重要，因為健康一旦失守，不只影響生活品質，隨之而來的龐大醫療支出更可能拖垮家庭財政。

3.風險轉嫁 善用保險工具

最後則是做好「風險轉嫁」防患於未然，透過保險防護網加保經濟支柱，透過實支實付、重大傷病險等保險工具，確保在重大健康事件發生時，有足夠的資金支應醫療費與收入空窗期，避免辛苦累積的存款快速流失。

此外，專業的家庭財務規劃 通常會包含現金流量表、資產負債表與共同的家庭財務目標，建議可以尋求專家協助盤點資產狀況。曾冠銘指出，當緊急資金與保障都到位後，下一步才是依據家庭風險承受度，配置股票、ETF或基金，目的是創造穩定的現金流，讓家庭不再只能依賴單一收入來源，才能真正安度人生下半場的挑戰。

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