30歲月薪45K當月光族？卡債＋孝親費讓他每月恐慌！「財務窒息」3招自救

我有一個朋友MARK，最近寫信給我，他才30歲，月薪45,000，看起來還行，但每個月都刷卡過日子，信用卡 債已經6萬，每月光是繳最低金額就要6,000。學貸還在、爸媽退休要奉養金、水電網路樣樣來，一天吃飯400元就花掉12,000，偶爾應酬、添點衣物，整個月薪直接花光。

最近半年，他開始有恐慌症。每天醒來，心跳快到不能呼吸。醫藥費、諮商費也快付不出來。他問我：「我是不是這輩子就毀了？」

先看看他的現金流 發生什麼事

每個人都該定期做一次「現金流體檢」，第一個指標，就是儲蓄率。

我們有一個黃金公式：月收入的20%要存下來。

收入5萬要能存1萬，收入10萬要能存2萬。如果低於這個數字，你的現金流就不健康。

為什麼是20%？

因為一個人如果能月存1萬、存30年，只要有5%的報酬率，65歲時會有837萬。然後這筆錢繼續投資、每年領4%來花，每月就能多出2.8萬元生活費，加上勞保的2.1萬，你退休後還是能過跟現在差不多的生活水準。

但MARK的問題是——他連「存錢」的門檻都碰不到。

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第一個致命點：高利貸

MARK信用卡是只繳最低，結果利息年化超過12%。很多人不知道，機車貸、手機貸也差不多都是這個水準。如果你月繳5,000～6,000，看似可承受，實際上根本沒還本金，永遠在付利息。

怎麼解？想盡辦法換掉高利貸：

1.跟家人借，寫「合法借據」：寫清楚人、金額、利息。

2.跟銀行協商、整合債務，或用壽險借款利息較低的錢來還。

3.重點是，不要「怕開口」，你行動，財務就能翻轉。

第二個重點：奉養金

MARK每月給爸媽10,000，但依照他的收支，根本給不起。他該怎麼辦？

這裡有一個奉養金公式可參考：

收入–日常支出–20%儲蓄 = 可給奉養金金額

用這個算，MARK根本沒錢給父母。他應該先照顧好自己，處理完債務，等穩定後再來奉養爸媽。

那父母怎麼辦？你該幫爸媽準備「靠政府，不靠你」的老後：

•讓爸媽月領勞保：別一次領。只要活到73歲，幾乎一定賺；如果活到93，平均能多領480萬。

•通膨會自動加薪：政府每年都會調整。

•領不完會留給小孩：月領制度風險最低，爸媽安心，你也輕鬆。

第三件事：政府有資源，你要知道怎麼用

如果你爸媽沒勞保、錢也花完了，還生病怎麼辦？記得這條命脈：撥1966

這是政府的長照 專線。打去會有人幫你：

1.評估爸媽失能等級，出院後每月可領1～3萬照顧費。（這是一個服務額度，不是現金）

2.安排免費資源（愛長照、賽欽基金會、長照網等）。

3.找安養床位、辦信託、評估照顧方案，讓你不再孤軍奮戰。

照顧父母不是「你一人撐到底」才叫孝順，而是要懂得動員資源、未雨綢繆。

對財務快窒息的人來說，從現金流、債務、孝親費下手，就是重新呼吸的第一步。

祝福你，勇敢開口、從頭來過，你不孤單。

本文轉載自《十方富裕人生（心靈 夢想 財富）FB粉絲團》，原文為：我有一個朋友MARK，最近寫信給我...

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