手上有錢先還負債？理債時忽略「這2事」會讓你得不償失

「我的負債 越來越多，有種快要失控的感覺，該怎麼辦才好？」

一位有負債的網友來信詢問。

「有機會聊聊你個人的負債狀況嗎？」

負債，一個不太討喜的財務數字，當初總有那麼一件事的發生，導致這金額的出現，例如房貸、學貸、車貸、信用貸款、個人借貸 ，甚至是卡債等。除了學貸之外，其餘的債務 與支出、消費及投資 觀念等，有著不小的關係。

不過，今天我們不聊手邊債務形成的原因，而是在還債過程當中，常會出現的迷思。

還債迷思1：償債過於積極

“加速還款、有多的錢就還，這有什麼不對嗎？”

一位最近「不小心」多還了一些債務的朋友，因苦惱後續現金不足而跑來求救。

各位是否有看到關鍵詞 -現金不足？

首先，「積極還債」是在償還債務的過程中，非常值得肯定的心態。某種程度意味著你正視且勇於面對處理債 務這件事。不過多還一些債務有如單筆投資，是必須要拿出「閒錢」，或者你要刻意「擠出」一些錢來執行才對，不能毫無保留將僅存的銀行現金全部拿來還債，否則接下來吃什麼？

簡單說，總該留個「吃飯錢」吧？正確的說，應該是除了要預留生活的必須支出之外，還要有一筆「緊急預備金 」，剩下的才能作為償債的單筆資金（投資亦同）。

否則，如前述的案例，不小心過於積極還債，導致接下來的資金不敷使用，下一個動作就會出現「借貸救急」的歷史重演，而債務也會有如「聚債盆」般的不停增加，導致災難的發生。

多還債，也是需要做預算控管的，可不能依心情來決定喔！

編輯推薦》如何做好理財規劃？從「這5件事」看出你比一般人更會理財！ ：https://reurl.cc/p3nQnr

還債迷思2：積極投資償債

“我本來想透過投資看能否多賺一點拿來還債，沒想到卻虧更多，早知道這筆錢就乖乖拿去還債了。”

一位我以為是想討論投資的朋友，但實際上的關鍵卻是要解決債務的問題。他眼看著負債金額越來越多，心裡不免更加著急，壓力值也隨之提升。

確實有機會因投資獲利，讓手邊的資產有所增加，這也是個重要的理財管道。但投資從來就沒有「保證」這回事（但很多人都忘了這特點），投資的價格會隨著市場的變化而波動。這不免出現了兩個小觀念：

（1）保證每月要還的債務&非保證的投資績效

每個月都有確定的金額需償還，但每個月卻無法有確定的獲利金額（就算是月配息的投資商品，也須留意本金的價格波動），既然如此，這兩項理財工具就不應該擺在同一個天秤上衡量。

投資若有獲利也就罷了，但常見的是若不如預期而導致虧損，將未來還債的所需資金給賠掉了，常會再次透過新的借貸資金來償還舊的負債，而借貸的總金額也就漸漸地往失控的方向前進。

（2）投資績效是否能大於借貸利率

投資學上說「無風險利率」，其實也可以拿銀行的定存利率做為代表。若定存的利率是屬於無風險，那比定存利率高的理財工具，就是屬於有風險的，其獲利率與定存利率的差距越大，風險也就越高。

問題來了，若借貸利率高達7%以上，請問你該找獲利率多少的投資標的？相信一定要大於7%吧？但這不僅不容易，其風險也不小。原本只是承受還債的壓力，現在卻又多了投資波動的壓力。上課時我常提到：

“理財其實不難，難的是往往不清楚自己在做什麼。”

與其尋找大於7%的投資標的，不如乖乖地還掉7%利率的負債。投資，未來多的是機會!

投資，不能過於著急；理債，更要保持平靜。
理財先理心，唯有平心靜氣，才能讓理財保有元氣！

本文轉載自《阿植聊理財》，原文為：【一位CFP的日常】償還債務的過程中，常見的兩個迷思！

│更多精選推薦↓↓↓

• 不花太多心思理財！退休後2招穩領4%收益：日子好過心情平靜
• 擔憂自己賺得少、存不到錢…「3個理財方法」助你突破「理財焦慮陣痛期」
• 如何抗通膨？退休金被吃掉！理財專家授「抗通膨3方法」狠甩1%定存

【橘世代課程】
陪伴您成為有趣而溫暖的大人》https://bit.ly/44stv2z