【遺產繼承】最需要錢時得不到！她兼職養4孩生活拮据，獲大筆遺產卻感嘆：若早20年得到「會是救命錢」

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臨終時分錢：關於遺產問題

在養育孩子時，大家都會說，要是計劃死前讓財產歸零，那就不會有遺產⸺ 孩子得不到遺產，那孩子會很慘。荒謬的是，會說這種話的人也是主張要為了退休儘量存錢的人，因為你不知道自己什麼時候會離世。

那麼，如果不知道自己什麼時候會死，又很擔心孩子的話，為什麼要等到不可知的那一天，才讓自己的後代得到你想要給他們的東西？實際上，你怎麼確定等到你死的時候，你的孩子也都還在世？

這就是關於遺產的問題：你把太多可能留給機運。請記住，生命 是極為變化無常的。不管你要留給子孫的是多少，要非常夠幸運才能讓這些錢剛好在繼承者最需要的時候得到。更有可能的是，這些錢往往來得太晚，錯過了最能影響繼承者生活品質的時機。

你或許在想，一般人最常會在幾歲獲得遺產？根據美國聯準會（Federal Reserve Board）的追蹤調查發現，不管是看哪個收入族群，最多「遺產繼承 者」的年齡是落在六十歲左右。

換句話說，如果你要賭一個人大概什麼時候會得到遺產⸺ 假設除了知道對方有繼承資格之外，其他什麼你都不知道⸺ 那六十歲就是你最好的賭注。（該調查指出，一般人常見的壽命為八十歲，而一般父母與兒女的歲數差距通常為二十歲，所以理所當然會是六十歲這個結果。）

當然，除了六十歲這個高峰之外，也會向前後歲數延伸⸺ 很多人是在六十歲之前得到遺產，也有很多人是在六十歲之後才得到。整體而言，這個數據顯示出一個大致正常（鐘形）的分布。所以，相對於每一百個在四十歲繼承遺產的人（就是在繼承遺產高峰前的二十年），每一百個在六十歲之後繼承遺產的人更多，有些人甚至是在七十幾歲才獲得遺產！

一般來說，父母親活得越久，孩子從父母那裡獲得遺產時的年紀就越大。這其實就意味著很多人是在非常老的時候才得到遺產（圖4）。

這樣的結果就是：如果你等到死了才要讓孩子得到自己的錢財，那你就是聽天由命，任憑事情發展。我稱此為「三不」⸺ 不確定會給多少、不確定什麼時候給、不確定會給誰（因為誰知道當你往生的時候，哪個繼承者還活著？）。

這麼多的不確定怎麼稱得上關愛？這根本是關愛的相反：把所有的後果都任憑機運決定，代表你顯然並不在乎自己花了好多年時間為未來不確定是誰繼承而工作，也代表你不在乎這些你最親愛的人真正得到遺產是什麼時候、分到的又有多少。

事實上，把這些事情都任憑機運決定，甚至還會增加這個可能性：不管你要給孩子的是什麼，都太晚了，而無法為孩子的人生帶來什麼益處。

協助我進行研究、撰寫本書的瑪莉娜克拉科夫斯基（Marina Krakovsky），曾讀到一篇文章，裡面講到有位女性儘管母親非常有錢，但她自己仍深陷財務窘境。瑪莉娜找到了這位女性，以下是她的訪查：

維吉尼亞・柯林（Virginia Colin）離婚後，多年來一直生活拮据。她的前夫完全沒有負擔養育孩子的錢，她全靠自己扶養四個小孩，如她所說的，生活「幾乎處於赤貧邊緣」。她後來還是再婚了，能夠保有一個還不錯的兼職工作，有穩定的收入。

當維吉尼亞四十九歲時，她七十六歲的母親過世，留給她一大筆遺產：維吉尼亞還有其他四個兄弟姐妹，每人分得十三萬美元。「我認為，六十五萬美元是一個人財產免徵遺產稅的最大額度。」維吉尼亞指出，暗示自己父母很可能累積的財產是超過他們遺贈給維吉尼亞跟她手足的所有錢。

這十三萬的意外之財當然讓人高興，這是毫無疑問的。「但是如果可以早一點得到，就會更有價值了，」現年六十八歲的維吉尼亞說。「我現在已經不再是一貧如洗，我們不富有，只算過著還不錯的中下階層生活。」這筆錢此時看起來比較像是一大筆分紅，而若是在一、二十年前得到，就會是救命的錢。

多麼令人悲傷的狀況：有人這麼多年來只能勉強養活自己跟小孩，而她的父母卻非常有錢，但是就像其他很多人一樣，他們只想等到死後才要把錢給女兒。

維吉尼亞的父母已經不在了，所以我們只能猜想，他們如果聽到我說要在死前讓財產歸零時會有什麼反應。如果他們和大部分我跟他們聊過這個概念的人一樣，很可能他們會說：「但孩子要怎麼辦？」

本文摘自《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》，2023/08/30 遠流出版

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