單身無子女遺產留給誰？用保險分配比遺囑更方便？專家解析 | 退休理財

台灣單獨生活戶越來越多，行政院性別統計資料庫111年統計數據，全台未婚人數約323萬人，失婚人數約180萬人。無論是不婚的單身貴族、不生的頂客族 、離婚無子的新世代族，不論有婚或無婚，只要沒有子孫，未來財產傳承上都將面臨到「錢留給誰的課題」。

在講座中常聽到民眾的回應，多數單身貴族認為還好兄弟姊妹們有小孩、自己跟這些姪甥輩感情也不錯，未來老病時可以請他們幫忙，自己的錢最後有餘時也可以讓他們繼承。但身為單身貴族的你，知道單身者的繼承順序，可能與你的想像不同嗎？

民法1138條繼承人順序為當然繼承人（配偶）加上繼承順位，第一順位「直系血親卑親屬」、第二順位父母、第三順位兄弟姊妹、第四順位祖父母。單身貴族沒有配偶與直系血親卑親屬，其繼承人的順位依序是父母、兄弟姊妹、祖父母。當「法定繼承」順位上的人都較單身貴族早離世時，最親的姪甥輩並沒有法定上的繼承權，因為姪與甥不是民法的繼承人之一。

無配偶、無子女的單身貴族，遺產誰繼承？單身貴族一定要知道的財產規劃！圖／理財好... — 無配偶、無子女的單身貴族，遺產誰繼承？單身貴族一定要知道的財產規劃！圖／理財好聲音

「單身貴族」的遺產，最終將會到哪呢？

若沒有事先安排，錢將進「國庫」。

單身貴族在財產上的安排，可以透過「遺囑」、「信託」與「保險」，照顧自己的老年，也安排最後的財產。傳承工具這麼多，但哪一種是最好安排的呢？Grace認為保險對單身貴族來說，是個簡單又好分配的傳承工具。

「保險」單身貴族資產傳承中的6個關鍵要點

1、指定受益人

單身貴族的身分特色是無子孫繼承自己的遺產，早些世代的單身貴族會收養兄弟姊妹們的小孩，做為自己的第一順位法定繼承人。然而，現在家戶皆少子，有婚的夫妻能生上1~2位小孩已經難能可貴，更難說到將小孩過繼給獨身的兄弟姊妹。

「保險」有個獨特的功能，就是可以指定保單的「受益人」，透過「指定受益人」讓單身貴族將錢指定留給想給的人或公益團體。透過保險傳承資產，是指規劃人身保險中的「壽險」，壽險在被保險人身故時將給付「身故保險金」。可以讓單身貴族將資產換成保險的保額，在未來身故時保險金給付所指定的受益人，讓單身貴族的資產得以達成指定傳承的目的。

2、資產好分配

打拼了一輩子，剩餘的財產單身者您想要留給誰 ? 想怎麼分配 ? 又想怎麼傳承呢 ? 單身貴族少了需要擔憂子孫的未來，第一要務當然就是優先照顧好自己，優先將錢先花在自己身上，當有餘時的分配也建議要選擇簡單又好分配的工具。

保險在資產傳承的分配上，想傳承給幾個人，就可以在「受益人」名單上寫上幾個人；也可以依照自己的心願，在同一張保單中不同的受益人「分配不同的比例」；更可以分割成很多張保單，作為專屬受益人的規劃。在想變更受益人時，只要自己的意識清晰，透過契約變更申請，即可變更新的受益人，將自己的資產，隨時地分配給自己想給的人。

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3、遺產好繼承

每個人的理財工具通常很多元，動產、不動產、金融資產(股票、基金、ETF、債券……等)、藝術珍品……等。在傳承上，被繼承人的資產項目將決定其在處分遺產時的難易度。

例如股票是國民理財工具的大宗，但持有的是整股還是零股、是上市上櫃股票還是未上市櫃股票，都將影響到被繼承人身故時的資產價值，因為它的計價方式都不相同。上市櫃股票是依照身故時當日「收盤價」計價、未上市股票需要依照身故當天的「淨值」計價、當有零股時，繼承的零股有幾家公司就需要跑幾家辦理，拿到原始的股票證明才能辦理過戶。實務上，碰到許多移居在外的繼承人，在父母遺留的資產項目繁雜，需要辦理的手續耗時又耗事時，有些繼承人乾脆選擇不處理也不繼承。

而保險在繼承上相對的好處理，單身貴族身故時可由「保單受益人」或「遺囑執行人」向保險公司填寫理賠申請書，並附上相關證明文件，在申請資料無慮時，大約2週內將可獲得身故保險金的給付。保險金給付的速度比法定繼承的程序更快速，也不必等遺產稅申報完成才能繼承，對單身貴族來說是個遺產繼承 的便利工具。