買房、養生村「單身」選哪個聰明？專家3情境解析：現金流撐得住嗎

許多人不再視婚姻為人生必經之路，更多單身 熟齡族煩惱「未來退休生該如何一個度過」，究竟應該先買房確保老有所居？還是預留日後入住養生村 的資金？財務顧問直言：「買房留下的是資產，養生村提供的是服務，選擇的關鍵不該看價格高低，而是著重在養老時期，手頭現金流 是否穩定，可否覆蓋醫療與照護需求。」

透過以下三個情境案例，專家分析不同財務狀況下的可能選擇：

情境1：大寶是名中高階主管、年薪100萬、存款300萬、租屋中

公勝財富管理顧問財務顧問李淑君表示，大寶收入雖穩定，但存款欠缺長期規劃與投資，若300萬元全數用於定存或活儲，僅能收小額利息，無法抵擋通膨，資產會逐年縮水。

若選擇買房，她指出，每家銀行審核的條件都不同，保守建議先準備三成頭期款，以大台北房價行情來看，購買小坪數房產，頭期款300萬元僅勉強足夠，還要留意後續每月房貸議題，若利率上升，還款支出恐排擠生活與醫療準備。若想購屋，須預留至少六個月緊急預備金，其餘資金再分批投入投資，不要只看買得起，要確定自己撐得住，須審慎評估。

若改考慮入住養生村，李淑君提醒，除了得準備少則數十萬，多則上百萬元的保證金外，一樣需準備緊急預備金，並安排長期投資、創造被動收入，否則真的入住養生村後，同樣很難以支應每月3萬～10萬元的養生村費用。

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情境2：小美是自由接案者、月入6萬、投資每月可獲5萬股息

李淑君分析，小美的優勢在於穩定現金流，即便不工作，也有5萬元被動收入，這對單身者而言可滿足該有的生活支出，但接案性質也有潛在風險，一旦案源不如預期，房貸將成為壓力。

此外，股息來源也需定期檢視，現在很多人只關注配息總額，卻忽略投資組合裡可能有長期虧損的股票，這等於是假象現金流，所以需定期汰換表現不佳的持股，避免影響長期財務安全。

她認為，養生村可以作為中長期選項，小美可評估先購小宅，晚年出租，再以租金支應養生村費用。但必須留意物業管理與稅負成本，屆時可考慮透過包租代管，減少管理壓力。

情境3：小王已有自住房市值2,000萬、背房貸、存款50萬

李淑君指出，很多人砸錢在購買不動產，卻忽略現金流是很危險的，舉例，如小王雖然有房產，但流動資金不足，若賣房入住養生村，也需考量賣屋後能動用的金額，是否足以支撐長期費用。

另一個選項是「以大換小」，將大房換成小房，把價差投入投資，創造被動收入，「這樣既保有居住空間，也能為將來入住養生村保留彈性。」

她強調，部分養生村並非醫療全包，大部分僅提供生活照護與健康管理，「醫療院所的自費項目仍需自付，如果養生村費用不包含餐飲與娛樂開支也要另外準備，這些費用不能漏算。」

畢竟人生財務目標不是只有一個，視個案的真實情況，可以考慮尋求專業財務顧問做評估，給予客製化的建議與具體執行方案。

養老成本試算：40歲買房 vs. 55歲養生村

如果活到85歲，買房與養生村哪個比較划算？

【40歲買房】

假設在40歲時以1,500萬～2,000萬元購屋，需準備450萬～600萬元頭期款，若貸款30年，月繳約4萬～6萬元，再加上稅金、管委會費與維修費，每年額外支出數十萬元。

上述支出累積到85歲，總支出落在2,000萬～2,500萬元，雖然金額龐大，但房子仍是資產，不僅能保留居住權，還能傳承給想要給到的家人，前提是要做好配套安排；若房價增值，更是退休後的後盾。

【55歲入住養生村】

若55歲入住養生村，須繳交200萬～500萬元入門金，每月費用約4萬～7萬元，含食宿與基本照護，但不含醫療自費。

上述支出住到85歲，30年總支出超過2,000萬元，甚至可能逼近2,600萬元，與買房相比，金額差異不大，但養生村屬於「消費型支出」，沒有資產殘值，錢花完就結束。

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單身養老 自問3關鍵題

李淑君指出：「買房是一種資產配置，錢換成房子還能保留；養生村則是服務導向，付出的錢換來的是照護、陪伴與社交生活。」換句話說，兩者總支出水位相近，但回報型態完全不同。

她提醒，單身者在做決定前，必須先問自己三個問題：

1.我要留下資產，還是確保生活照護？

2.我的現金流能不能支撐30年的支出？

3.我是否已準備好醫療與自費開銷？

單身還要規劃：意定監護、預立遺囑

除了財務面，單身熟齡族還要思考「誰來照顧我」的問題。李淑君提醒，不要等到健康出狀況才開始規劃。

她建議，可透過「意定監護」保障資產，在意識清楚時完成公證，指定監護人管理財產與照護安排，並送法院存查，未來即使有爭議，也能保障自身意願，搭配預立遺囑並做好特留份安排，可避免財產爭奪。

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