老後不想麻煩子女？3種獨立「新養老法」介紹、優缺點比較（附表格）

隨著老齡化社會的來臨，傳統的退休 生活方式已無法滿足現代人的需求。越來越多的長輩希望在老年生活中保持自主性與居住品質，也促使許多新型態的退休住房模式的崛起，這次來介紹新型態的退休養老住房模式，包含：以房養老 、以租養老（留房養老）以及共居 養老，不妨可稍加評比，無論哪一種，只要是適合自己的，就是最好的方式！

1.以房養老

「以房養老」是一種利用房產 變現來支持退休生活的模式，主要通過「逆向抵押貸款」進行。簡單來說，擁有房產的屋主將房子抵押給銀行或金融機構，並從中獲得每月的生活費，屋主必須擁有房屋的完全產權，年齡限制最低為60歲，銀行會根據房屋的估值來決定可貸款的金額與期限。

房產持有人去世後，銀行會收回房產來償還貸款。這種方式可以讓屋主在老後維持居住權，同時獲得穩定的收入來源。因為這種貸款模式與一般房貸的資金流向相反，所以稱為「不動產逆向抵押貸款」。

優點

1.可以住在自己熟悉住所。
2.每月有固定的經濟來源。
3.減輕子女孝親費的經濟負擔。

缺點

1.子女無法繼承房產。
2.每月的收入雖然固定但非穩定，加上利息內扣，撥款金額會遞減，如果遇到利率上漲，每月金額會減少更多。
3.要留意貸款年限衍生問題，若貸款年限到了，但申辦者仍健在，可能會面臨房子拍賣或是倒貼利息的問題。

適合對象

1.獨居長者：獨居長者可以在熟悉的住宅安享晚年，也能維持既有的生活圈。
2.擁有多間房屋的族群：如果名下有多間房產，可靈活運用，提升生活品質。

2.以租養老

「以租養老」（留房養老）顧名思義就是將房產出租，並以租金作為日常生活費用的模式。長者可以選擇將自己名下的房屋出租，然後搬入租金較低的住所或專門的養老社區，以降低生活成本並獲取穩定的收入來源。

或者將不居住的房產運用信託規劃退休安養生活，他們可以到銀行申請成立信託帳戶，將不動產信託給銀行，由銀行結合「包租代管」模式，透過異業結盟的物業管理公司，進行出租及管理，並在扣除信託管理費之後，按期給付安養費用給受益人，約定租金收益專款專用。

而留房養老雖不⽤賣出手中房產，但同樣也有優缺點，優點是可保留房地產傳承給下⼀代，可利⽤資產活化的租金，取得高齡友善居住環境，

但缺點是須尋找合適的租賃住宅服務業者，並負擔管理費，且每月可⽤現金流將受「租賃空置期」影響，退休金流有可能出現較不穩定情況。

優點

1.房屋可留給後代繼承。
2.資金活用。

缺點

1.若房產地點不佳，恐會面臨無法出租、長期租金不穩的現金流問題。
2.現金流可能會收到「租賃空置期」影響，退休金流較不穩定。

適合對象

1.持有一間以上房子。
2.房產位於都會區，房價較高、租金較高。
3.只有一間房子，但不介意搬到其他養老村生活。

3.共居養老

「共居養老」是一種新興的退休生活方式，主要是由多位退休長者共同居住在一個住宅或社區內，彼此照顧和陪伴，並分擔生活費用。這不僅能有效降低個人生活成本，還能避免老年生活的孤單感。

共居養老的模式可分為自主型共居，即幾位老友共同租住或購買一處房產；也有專業的養老機構提供共居服務，例如共居養老社區或長者共享住宅；或是青銀共居，透過不同世代的交流互動，提供更好的居住品質。

優點

1.降低生活成本，長者可藉由共居分攤生活開銷。
2.彼此陪伴照顧，提供社交互動與情感支持。
3.有助於減少孤獨感和焦慮情緒，心理健康改善。

缺點

1.容易有生活習慣差異帶來的摩擦。
2.共居生活可能會影響個人隱私，習慣獨立生活的長者可能不太適應。

適合對象

1.經濟條件有限的長者。
2.身體健康且自理能力強的長者。
3.喜歡社交、不想在退休後過於孤單的長者。

3種「新養老法」優缺點比較

製表：橘世代編輯部

台灣有哪些「共居養老」的選擇？

目前台灣部分非營利機構或專業養老機構提供共居養老服務，例如社區型共居養老中心。申請條件通常要求申請者年滿60歲，且能夠自行生活，但也有部分機構提供輔助照護服務。

另外，政府也有推動青銀共居，希望透過高齡長者與年輕學子的互動，豐富彼此的生命經驗，提升雙方的生活品質。例如：

•中和的樂陶居
•台中烏日和勤共生宅
•好好園館- Goldenville
•台中市共好社會住宅
•9floor 玖樓｜共生空間｜玖樓璞園

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