40歲存到退休金 過來人:「這件事」比投資更重要!

物價漲、房價漲、薪水卻不漲,是現代人的處境,想要賺飽退休金、提早退休,被多數人視為「夢想」。6年級生的李憲彥(筆名上流哥),42歲就存到2千萬退休,並直言大家都想靠投資財富自由,但其實本金小很難見到錢滾錢的效果,「存錢、省錢」才是最簡單也最重要的事!《橘世代》【理財攻略】特別整理提早退休的5大心法,帶你破除存退休金的常見迷思。

要提早退休必須在退休前就養成記帳習慣,「一定要每天都記,且很有紀律」。 圖/un...

要提早退休必須在退休前就養成記帳習慣,「一定要每天都記,且很有紀律」。 圖/unsplash

「存錢」勝於投資 規律記帳是不二心法

43歲李憲彥,筆名上流哥,曾是績效第一的基金經理人,他靠著努力存錢精省,搭配投資理財,成功在38歲累積2000萬資產,達到財富自由。他說,要想提早退休,靠存錢和升職加薪,會比投資理財重要。

金融業出身的李憲彥,投資資歷長達20年,挺過股災,還繳出年化報酬率逾10%績效,卻強調存錢比投資更重要,坦言退休規劃早在退休前5~10年就進行,除了退休金,退休後開始寫書、寫稿做自己喜歡的事,不斷累積資產,退而不休十分開心。談到提早退休撇步,他提出以下建議。

建議一:規律存錢

李憲彥38歲擁2000萬達到財富自由、42歲退休,能如此「自由自在」,都是靠存錢+精省+投資,他坦言,「我真的很會存錢,賺120萬可以存100萬」。

他超過2000萬的資產中,有1000萬是靠一點一滴攢下來的,他說,如果大家都從零開始,首重存錢,因為「本金小無法錢滾錢 」,本金大即使報酬率低獲利也很可觀,若只靠投資理財賺錢,根本無法不工作。

建議二:過得精省

李憲彥分享,2005年研究所畢業後,資產已累積至300萬,每年不含出國旅遊只花20~30多萬,出國預算約莫3~5萬,平均一年出國2次。他認為,投資觀、理財觀、價值觀三觀是相互影響,「如果你價值觀出問題,亂買奢侈品,理財應該也會出問題」。

除了努力存錢、累積資產,李憲彥每年的「消費額超低」。他說,若資產2000萬,年花30萬可花70年,如果年花100萬,那20年就耗盡,他不愛追求物質慾望,也因為存得快、消耗慢,才能提早財富自由。他認為,「存錢的變數是可控制的,但投資報酬率的變數是市場控制」。

他說,曾目睹身邊很多年收入不低的友人,賺150萬花130萬元,一年只存20萬,那要等何時才能存到1000萬?

李憲彥剛出社會時,先後進入電子業、投顧業等爆肝工作任職,經常工作時數每週長達100小時,讓他不禁時思考工作與生活的平衡,決定開始追求工作意義,因此,決定用短時間獲取高薪,快速存錢,享受「可控的」生活。

建議三:記帳,想提早退休的人一定要做!

「記帳」是必要的。知名的退休達人田臨斌建議,想要提早退休必須在退休前就養成記帳習慣。他說,「一定要每天都記,且很有紀律」,他持續不間斷地規律記帳長達3年多,讓他迅速描繪出未來詳細財務狀況,漸漸地,到底退休金要準備多少?金額也就愈加清晰。

建議四:完善資產配置

從大學就接觸股市投資,李憲彥坦言,完善的資產配置養胖財富有加分效果。不過市場上的黑天鵝事件較難預測,資產配置要穩健才能抗震。

在較動盪的經濟環境下,他建議可以配置60%的現金在手邊、股票投入25%、15%投資黃金的投資組合,「這資產配置在各情境下都可以存活」。

建議五:避開5大風險

想提早退休,全球人壽商品部副總鄭中安則建議,必須避開長壽、通膨、醫療、市場、政策等5大風險,同時避免毫無計劃的狀況下「退得太早、存得太少、花得太快、活得太久」。

若決定在40歲退休,那投資操作上需更加積極,但他建議,對一般人來說,其實還是寧願拉長時間,選擇穩健工具,利用長時間加上複利效果順利完成退休規劃,也不推薦高報酬高風險的商品。

以上5招行動建議提供給想要40幾歲提早退休的人。若你還年輕,就及早調整自己的收支習慣,先把自己的本金存大吧!想看更多「提前退休」心法,請見《橘世代》【理財攻略】

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