貶值+升息！台幣、外幣「定存」夯 3件事先看懂！ | 好野橘

低波動、幾乎無風險，是很多保守型投資人選擇定存的主要原因，尤其對年紀略長的投資人來說，因為不想要辛苦累積的資金在市場上受虧損，所以更倚重定存「安定的力量」，但定存是否真的是毫無風險？想要選擇台幣定存或外幣定存前，有3件事一定要先了解！

台幣定存最穩？2大風險不可忽視

就台幣定存來看，因為沒有匯率兌換的機會，因此不像外幣定存會面臨匯率風險，但台幣定存有2大風險，一是在定存未到期前，若有資金挪用的需求必須解約，可能會有利息上的損失；二是在低利率時代，利率可能會跟不上通膨率，最後形成負利率的定存，以為是存錢，但其實變虧錢。

台幣定存風險1：提前解約，將損失利息

先談解約這件事，因為定存都有一個存款期限，在滿期後才能領到本利和或是只領利息，但若存戶想在滿期前解除定期存款，本金是不會受傷虧損、可以全數拿回的，但利息可能就打折了。

而打多少折呢？將依起息日之實存相當期間的定期存款牌告固定利率打8折。這樣講或許很繞口，舉例來說，若王先生決定拿10萬元申請一年期定存，其年利率為0.9％，而他在在中途滿6個月時因有資金需求要解約。

此時銀行會以當時6個月期的定存利率（假設為0.6%），而非他原來申請的一年期利率來打8折計算，也就是0.6％ X 80％ = 0.48％的年利率來計算這6個月的利息，但要注意的是，還會以單利計算哦，而不是複利計算。

但王先生一開始拿來定存的10萬元呢？他可以全數拿回不受影響！會受影響的只有利息而已，本金是不受損的。

台幣定存風險2：錢愈存愈薄

但定存的另一個風險就是利率可能會低於通膨率，通膨率指的是物價指數，也就是每年物價成長的平均速度，若定存的年利率低於通膨率，就代表利息收入跟不上物價成長的速度，實質上是虧損的。

外幣定存風險1：匯率影響賺賠

至於外幣定存，雖然利率比台幣定存好，但它會面臨更大且更難掌握的一個風險，就是匯率。

因為外幣定存收付全由外幣計價，所以在存入銀行時，保戶必須先將台幣轉為外幣，而在定存期滿時，可能又要將外幣換回台幣，這一來一往之間若匯率有大幅變動，就會產生匯差損失，嚴重者甚至可能會超過利息收益。

舉例來說，若王先生在台幣兌美元為29.65時，以台幣換匯1000美元進行為期3個月的美元定存，且年利率為3％，在3個月後，他得到的利息收入為7.5美元（1000美元X年利率3％X只存了3個月即25％＝7.5美元），等於他拿到的本利和為1007.5美元，但這時美元貶值，台幣兌美元的匯率為29.15，他想換回台幣只能拿回29369元，與當初投入的本金29650元相比少了281元，等於匯差損吃掉了利息收益，直接產生了虧損。

但反過來說，在產生匯差益時，有機會與利率相加變得利上加利。但沒有人可以準確掌握匯率的變動，所以應慎謹評估自己對外幣定存的需求，並且了解外幣定存不是「純粹的儲蓄」，也是屬於投資的一種，所以記得也要評估自己外幣定存的需求。最好以分批、不做長期規畫、多元配置分散風險為原則，才能減少匯率帶來的影響。