現金不夠只剩房 可考慮以房養老

很多人從年輕到老都背著重重的房貸，微薄的薪水繳完學費、房貸、保費及生活必要支出後所剩無幾，可以儲蓄與投資的本金不多，要退休了才發現退休金不夠，但安身立命的房子又捨不得賣，出現有資產但現金不足的窘境。

兆豐銀行建議，退休後領「勞保月領金」再搭配「以房養老」貸款，以年資30年、平均投保薪資4.2萬元，再加上以市價1800萬元的房子申辦以房養老，不計勞退的月退休金，每月可以領超過4萬元的退休金，可輕鬆維持一定水準的退休生活品質。

平常花費不多，但擔心未來臨時有醫療等重大支出，可申辦「累積型以房養老」貸款，將每月未使用的額度逐月累積，未動用額度部分不會計息，在貸款期間有需要的時候一次或分次動用，透過累積型以房養老貸款預留緊急預備金，創造資金靈活運用的彈性。

以市價1800萬元的房子為例，「以房養老」每月最高可撥款3萬5千元，如選擇每月只撥貸3萬元生活費，剩餘5千元計入累積額度，則撥貸至第5年底即有一筆30萬元額度可隨時運用。

試算：勞保年資30年、月投保薪資4.2萬元。房產市價1800萬元。

①以勞保現制計算，選擇一次領189萬元，月領年金每月可領金額為1萬9530元。

②「以房養老」貸款7成、借款30年計算，銀行每月最高可撥貸3.5萬元。

③「以房養老」貸款因貸款利息需按月繳息，每月實領金額會逐月遞減至月定額撥貸金額的三分之一，到了約第20年後的貸款後期，每月仍最少可領到2.4萬元。

①＋②＝54530

①＋③＝43530

無論①＋②或①＋③，每月都超過4萬元。

資料來源／兆豐銀行 製表／沈婉玉

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