有存款、保險多還不夠？財稅作家點出 7 大警訊：小心「你的錢不是你的錢」

「老師，你做財產規劃這麼多年，你覺得老了之後，錢放銀行放心嗎？」這是一位牙醫在做退休財務規劃 時，問財稅作家朱家棟的一句話。

一般人聽到這個問題可能會疑惑：「錢放銀行不是最安全嗎？」但如果今天你單身、沒有子女、或是有伴侶也不知道誰會先走…在退休前後盤點財產的時候，在心裡浮現這個問題好像就不那麼奇怪了。因為在「錢放銀行放心嗎？」的問題背後，我們真正擔心的是：「哪天我生病了、失能了、失智了，這些錢還能不能照自己的意思，用在我想要的地方？」

迷思破除！信託不貴，也沒那麼複雜

正因如此，近年愈來愈多人開始思考：如果有一天無法再親自管理財產，還有沒有什麼更安全、更保險的方式，能照顧自己和身邊的人。

因應社會高齡化、少子化、單身與無子女人口增加的趨勢，也為降低詐騙以及帶病長壽的風險，近年金管會大力推動安養信託 ，將現金、保險或有價證券交由銀行管理，並透過在信託中設定的專款專用規則，有效確保老後或失能時的醫療、照護及生活費正常支付，將被不當挪用或詐騙破財的可能性降到最低 。

儘管安養信託能有效保障晚年的資產與生活，但對多數國人而言，「信託」仍屬相對陌生的金融工具。許多人一聽到信託，便直覺聯想到「資產很多才能辦理」、「流程複雜」、「有錢人拿來避稅用的」等，也有人擔心費用高、限制多，因此遲遲沒有進一步了解。

財稅作家朱家棟解釋，其實信託收的管理費並不高，最多也就信託資產的0.5%，即使利率最低的定存也絕對不會讓資產在帳面上縮水。而避稅的功能更是純屬迷思，除了定存或投資收益會有所得稅外，信託財產仍會有遺產稅或贈與稅的課徵。

莫因猶豫錯過時機 事先防範不怕意外

朱家棟提到，在他遇過的個案中，錯過安養信託規劃時機的莫過三個原因：一是管理費的考量，二是不確定要什麼時候開始，三是怕現金流被卡住，加上辦理信託，在名義上等於把這筆錢過戶到銀行名下，心裡那關過不去，一來二去，猶猶豫豫，最後就會來不及。

許多人認為自己的有保險、存款充足，老後安養萬無一失，放到信託中手上能用的錢反而少了，沒有安全感。朱家棟提醒「失能之後，你的錢都不能算你的錢。」

你的生活大小事，包括錢，將會全部交由監護人處理，要是監護人心念不善、不擅理財，或者不了解你的需求…戶頭中有再多錢財也無法好好運用到自己身上。更甚者，如果身邊真的無一人可託付，透過安養信託專款專用的功能，不只日常照護的費用不用擔心，亦可以對居心不良者隱藏資產，防止詐騙或是親人爭奪財產的問題。

建議辦理安養信託的七大指標

但所謂「當局者迷，旁觀者清」，要是每次大難臨頭前都有不祥預感，那家事法庭的案子應該可以少掉一大半。如何判斷辦理安養信託的進場時機？朱家棟表示有七個指標可以自我檢視：

1.消費衝動高、缺乏長期財務規劃能力

不少民眾年輕時習慣「先花再說」，退休後無法習慣縮水的現金流，讓老本岌岌可危。專家指出，若長期缺乏紀律理財觀念，安養信託可協助建立穩定支出機制。

2.財產容易受親友或照顧者影響

高齡者常因信任家人、伴侶或照護人員，而出現資產被不當挪用的情形。若擔心未來判斷力下降，或周遭關係複雜，提前透過信託制度隔離資產風險，能降低爭議。

3.自認屬於詐騙高風險族群

近年詐騙手法日益精密，不少長者因孤單、資訊落差或過度信任，而成為詐團鎖定對象。若自認難以辨識投資、感情或假檢警詐騙，應及早建立資產防護機制。

4.偏好高風險投資、容易追逐市場熱潮

部分民眾退休後仍熱衷投資，甚至頻繁進出股市、虛擬貨幣或高槓桿商品。當年齡增長、判斷力與承受風險能力下降時，更需要制度協助守住退休資產。

5.自身或子女健康狀況不佳

若家庭成員面臨重大疾病、失能或長期照護需求，未來醫療與照護費用往往難以預估。安養信託可預先安排資金用途，避免臨時籌錢或家屬間產生照顧壓力。

6.子女關係緊張、存在潛在爭產風險

家事法庭常見手足因財產分配失衡、照顧責任不均而對簿公堂。若子女間長期溝通不良、互不信任，及早透過信託明定規則，有助降低未來家庭衝突。

7.特殊家庭型態，並確定有人可以繼承或傳承

包括頂客族、單身者、同性婚姻與重組家庭等，由於法定照顧與繼承關係相對複雜，若缺乏明確安排，未來容易出現財產與醫療決策爭議。

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