退休族最怕！詐騙讓老本一夕蒸發　專家：安養信託可成最後防線

2025年年底，台灣正式邁入「超高齡社會」，這意味著65歲以上人口占比突破20%，每5人中就有1人是「老年人」。不只老人人口數創新高，隨著AI技術日新月異的進步，詐騙 集團的手法不斷演變，因詐騙造成的財務損失也跟著連年飆升。

理財作家李雪雯 表示，近期聽聞不少已退休或接近退休的民眾，因遭遇詐騙而使一生辛苦累積的資產瞬間化為烏有的案例。數量之多，情節之誇張，都令人咋舌後怕。其中一個讓他印象最深的案例是，夫妻兩人雙雙以不同形式遭遇詐騙。

詐騙猖狂！夫被騙房租，妻被騙金條

擁有多處房產出租的夫妻倆，平時收租的方式依然傳統，由丈夫沿著固定的路線向承租人收取現金，再將收回的房租交給太太。一天，太太突然向女兒提起，懷疑丈夫有了外遇：「他最近都很晚才回家，身上也沒有看到收回來的錢。」女兒不認為爸爸是會外遇的人，但事情確有蹊蹺，便一路追查沿線的監視器。

一查才知道，父親在收完租的最後總會在公園與一個陌生的男子見面，將收來的租金盡數交給對方。把錢交給對方之後，父親就會神情恍惚地在公園坐一個整下午，直到天色已晚，才起身回家。正是因為察覺父親的行為與面色皆與尋常不同，女兒才驚覺父親可能已有失智症狀。

而母親被詐騙的方式則是因為接到謊稱國稅局的電話，對方先以誘導式語言詢問：「你是不是有財產沒申報？」母親想起放在銀行保險櫃中的金條，一時心虛，向對方一五一十地交代了這筆財產。詐騙方隨即以申報為由，要求他取出金條交給「承辦人員」，將一批價值不斐的黃金直接拿走。

根據「165打詐儀錶板」最新資料顯示，115年4月全國平均每天受理462件詐騙案件，單日財產損失金額高達約1億6444萬元。詐騙之所以如此猖獗，「覺得自己不會被騙」而疏於防範的心態，加上一日千里的科技，如：即時支付APP、假網站、惡意連結等，層出不窮的新招，稍有不慎，錢就消失不見。

高齡詐騙案激增，「以為自己不會被騙」最危險！

李雪雯說，大部分人多半認為「自己的錢，自己管理就好。」但對退休人士或銀髮族來說，要是晚年賴以維生的老本被騙，不只造成財務上的重創，更可能連帶影響生活品質與心理安全感。尤其許多長輩對數位工具不熟悉，面對層層包裝的話術與假訊息，更容易在不知不覺中掉入陷阱。

如上述案例，夫妻二人生活都能自理，所以平時兒女也不會過分操心。詐騙正是瞄準了這個縫隙，趁虛而入。好在上述案例發現得及時，被騙的僅是家中預作備用的資產，房產所有權及處分權尚未遭波及。否則夫婦晚年生活品質可能會遭到嚴重影響，甚至兒女也將被迫提前介入照護與財務安排，家庭負擔勢必進一步加重。

安養信託 守老本，搭配保險更穩妥

有感於資產防護以及老後安養的重要性，李雪雯寫了《安養信託》、《安養信託：實例篇》二書，希望讓退休前後的讀者們知道「安養信託」這項極具保障性的財務規劃 工具。

她指出，許多人以為只要存夠退休金 、買足保險，就能安心面對老後生活 ，但真正的問題其實在於：「當失能發生後，這筆錢由誰決定怎麼用？」即便擁有資產與保險理賠金，若本人已無法清楚表達意願，資金運用往往只能交由家屬處理，甚至可能偏離原先規劃。

相較之下，安養信託最大的優勢就在於「專款專用」，可事先約定醫療、照護、生活費等用途，確保資產真正使用在自己身上。此外，目前不少保險商品也可透過保險金批注方式，於設立信託帳戶後，當理賠事故發生時，保險金即可直接匯入信託專戶，不必再經由其他人轉手，大幅提升資金安全與管理效率。

破解安養信託迷思 專家籲銀行、保險業積極拓展推廣

不過，市場上對安養信託仍存在不少疑慮。首先是管理費問題，部分民眾擔心信託費用會侵蝕本金。對此，李雪雯分析，現行多數安養信託的資金配置相對保守，以定存為主，而定存利息通常足以支應管理費用，實務上並不至於大幅消耗本金。

另一項常見誤解則是「錢放進信託就拿不出來」。她解釋，信託本質上屬於契約關係，若屬自益信託，也就是委託人與受益人為同一人，在仍具行為能力的情況下，若有急需資金用途，仍可依法解除契約，並非完全失去資產控制權。

然而，她也坦言，目前台灣安養信託推廣仍面臨不少瓶頸。首先，多數保險業務員對信託制度缺乏理解，不僅無法主動提醒客戶，也不清楚實際申辦流程，使得許多有需求的民眾錯失提前規劃機會。

其次，國人持有大量不動產，但因不動產信託涉及管理、維護與法律責任，銀行承作意願普遍偏低，相較現金信託也缺乏彈性。隨著高齡化加速，未來會有越來越多長輩手上握有房產卻缺乏管理安排，金融機構若能推出因應此趨勢的方案，讓這些資產能夠更靈活地運用，定能減輕許多家庭的長照負擔。

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